Bardzo pomocna jest także świadomość konieczności długoterminowego gromadzenia oszczędności w celu zapewnienia sobie godnej emerytury. Na rynku ubezpieczeniowym dostępne jest bardzo szerokie spektrum ofert, niemniej nie zawsze przykładamy odpowiednią uwagę do tego, by wybrać najlepszą spośród proponowanych ofert. Czasem właśnie mnogość opcji sprawia, że całkowicie rezygnujemy z ubezpieczenia na życie. Później często okazuje się, żeby była to błędna decyzja.
W Polsce wśród głównych przyczyn śmierci są choroby układu krążenia i nowotwory, a każdego roku wypadkom (nie tylko śmiertelnym – również takim, które kończą się trwałym kalectwem) ulega tysiące Polaków. Ubezpieczenie na życie jest jednym z najrozsądniejszych sposobów na to, by zapewnić stabilność finansową najbliższym w chwili, kiedy wydarzy się najgorsze i osoba ubezpieczona straci życie. Ważne, aby zakupić umowę ubezpieczenia, która spełnia nasze oczekiwania, a nie okaże się tylko pozornie przydatna. Przy wyborze ubezpieczenia na życie warto kierować się kilkoma podstawowymi zasadami.
Sprawdź ubezpieczenie na życie AXA: https://axa.pl/ubezpieczenie-zycie-i-zdrowie/
Zrób analizę potrzeb oraz przemyśl, jak chciałbyś zabezpieczyć się finansowo
To pierwszy i w zasadzie najważniejszy etap dla każdego, kto poważne myśli o wykupieniu ubezpieczenia na życie. Z uwagi na fakt, iż dostępne ubezpieczenia różnią się od siebie zakresem oferowanej ochrony czy wysokością sum ubezpieczenia, najpierw należy uczciwie określić czego potrzebujemy w danym momencie życia i w przyszłości, a dopiero później podejmować decyzje.
Pomimo tego, że ubezpieczenie na życie jest produktem dostępnym dla każdego, nie oznacza to, iż każdy powinien je automatycznie wykupować. Inne potrzeby ma bowiem samotny singiel z odłożoną okrągłą sumką na koncie, zaś inne rodzina z trójką dzieci i kredytem hipotecznym na 30 lat, która nie posiada oszczędności. Ponadto zawsze trzeba zastanowić się nad jeszcze jedną kwestią: czy interesuje Cię wyłącznie ochrona życia i zdrowia, czy raczej chcesz połączyć ją z gromadzeniem pieniędzy na przyszłość. Obie opcje mają swoje zalety, chociaż trzeba zaznaczyć, że ubezpieczenia o charakterze wyłącznie ochronnym wybierane są przez relatywnie niewielki odsetek ubezpieczających się Polaków. Większość klientów decyduje się połączyć polisę na życie z możliwością odkładania pieniędzy na emeryturę.
Przeanalizuj produkty dostępne na rynku, aby zorientować się, co proponują towarzystwa ubezpieczeniowe
Ta kwestia była już częściowo sygnalizowana powyżej. Nigdy nie należy podejmować decyzji wyłącznie w oparciu o czyjąś opinię o danym produkcie albo pod wpływem chwili kierując się emocjami. Po pierwsze – zazwyczaj emocje są złym doradcą, a po drugie może się okazać, że więcej niż jeden ubezpieczyciel oferuje interesujące Cię produkty.
Jeśli masz do czynienia z drugą sytuacją (kilka atrakcyjnych ofert umowy ubezpieczenia), koniecznie zapoznaj się z ich szczegółami. Na pierwszy rzut oka wszystkie mogą wyglądać podobnie interesująco, ale jak mówi stare przysłowie – „diabeł tkwi w szczegółach”. Dobrym przykładem są definicje stosowane przez dane towarzystwo ubezpieczeniowe. Może okazać się, że to co dla jednego ubezpieczyciela jest inwalidztwem, dla innego wcale nim nie jest i w związku z tym wypłata świadczenia może nie dojść do skutku.
Zdecyduj, które z proponowanych świadczeń mają dla Ciebie znaczenie, a których nie potrzebujesz
W związku z tym, iż zdecydowana większość (o ile nie wszystkie) spośród aktualnie dostępnych ubezpieczeń na życie posiada modułową konstrukcję, należy zastanowić się, które z tych modułów mają rzeczywiste zastosowane w Twoim przypadku, a z których można zrezygnować. Jeśli na przykład w Twojej rodzinie od pokoleń pojawiają się przypadki nowotworów, warto włączyć ubezpieczenie na tę okoliczność w skład nabywanego pakietu. Z drugiej strony jeśli w rodzinie nikt nigdy na raka nie chorował, a Ty nie paliłeś/aś papierosów i prowadzisz zdrowy tryb życia, to ryzyko wystąpienia choroby nowotworowej jest zminimalizowane i warto się zastanowić, czy wykupienie ubezpieczenia tego rodzaju jest rzeczywiście niezbędne.
Zapoznaj się z wyłączeniami i ograniczeniami odpowiedzialności, aby wiedzieć, w jakich sytuacjach świadczenie nie będzie należne
Niejednokrotnie problemy z uzyskaniem wypłaty odszkodowania wynikają z zaniedbania ze strony osób ubezpieczonych. Mowa tu o niechęci do zapoznania się z warunkami umowy (OWU czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia) oraz z zakresem wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela. Zwykle są to dokumenty długie i skomplikowane pod względem użytej terminologii prawnej. Niemniej wyjaśnienie wszelkich wątpliwości należy do obowiązków osoby reprezentującej ubezpieczyciela np. agenta. Nie znasz do końca warunków umowy, a więc nie powinieneś jej zawierać. Chodzi o Twoje życie, zdrowie oraz pieniądze i masz prawo nie być specjalistą w dziedzinie ubezpieczeń. Warto też pamiętać o tym, że ubezpieczenie na życie może być zobowiązaniem długoterminowym Tym bardziej nie należy podejmować decyzji pochopnie albo tylko dlatego, że agent ubezpieczeniowy jest miły, a miesięczna składka relatywne niska. Spodziewaj się natomiast, że niezależnie od towarzystwa ubezpieczeniowego, w którym wykupisz polisę, świadczenie najprawdopodobniej nie zostanie wypłacone, jeśli stracisz życie będąc pod wpływem alkoholu, narkotyków, środków odurzających, w wyniku działań wojennych, aktów terroru czy w następstwie samobójstwa.
Sprawdź, czy Twoja polisa będzie dostosowywać się do Ciebie adekwatnie do zmieniających się potrzeb
Rzadko osoba posiadająca ubezpieczenie na życie zdaje sobie sprawę z tego, że w większości przypadków polisę da się modyfikować w zależności od aktualnych potrzeb. Dla porządku dodajmy, że wcale nie chodzi tylko o wykupowanie kolejnych dodatkowych usług. Mowa o możliwości np. obniżenia lub podwyższenia składki podstawowej (zależnie od warunków podpisanej umowy ubezpieczenia), dzięki czemu wartość polisy pozostaje adekwatna do bieżących potrzeb. Przywołajmy przykład rodziny z kredytem hipotecznym i trójką dzieci. Rodzina ta kupiła polisę ubezpieczeniową w momencie zawierania kredytu. Po 20 latach spłacania kredytu zostanie z niego zaledwie relatywnie niewielka suma, na koncie rodziny pojawią się oszczędności, a dzieci usamodzielnią się na tyle, że mogą same pracować i zarabiać na siebie. Nie ma żadnego powodu, by suma ubezpieczenia była nadal tak wysoka, jak na samym początku usługi, ponieważ polisa na życie powinna być zabezpieczeniem finansowym dla rodziny, a nie sposobem na wzbogacenie jej po śmierci ubezpieczonego.
Oczywiście najlepiej byłoby nie musieć korzystać z wykupionego ubezpieczenia na życie i spokojnie żyć, rzeczywistość jednak pokazuje bardzo wyraźnie, że koszty posiadania polisy na życie w kontekście jej przydatności są naprawdę niewielkie. Szczególnie wtedy, gdy faktycznie trzeba z niej skorzystać.