Kredyty hipoteczne, które dla wielu osób są jedyną drogą do własnego m, nadal nie są w pełni dostępne. Zakończone programy rządowe - jak popularna Rodzina na swoim - odcięły część potencjalnych nabywców od możliwości skredytowania zakupu nieruchomości. Ponadto, planowane restrykcje dot. wysokości poziomu wkładu własnego oraz niepewność na rynku pracy także studzą rynek kredytowy. Jednak właśnie teraz zakup nieruchomości wydaje się wyjątkowo atrakcyjny. Dzieje się tak dlatego, ponieważ stawka referencyjna WIBOR tj. wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym na podstawie, której ustalane jest oprocentowanie większości kredytów jest rekordowo nisko*.
Kolejna obniżka stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej wydaje się być wyjątkowo po myśli osób planujących zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Czy w takim razie więcej osób zdecyduje się na kredyt ze stałym oprocentowaniem, który przez kilka lat zapewnia stałą wysokość raty? W obecnych, niepewnych gospodarczo czasach stałość w domowym budżecie może zapewnić poczucie bezpieczeństwa.
Decydując się na kredyt hipoteczny mamy do wyboru dwie opcje: kredyt ze stałym lub ze zmiennym oprocentowaniem. Kredyt ze stałym oprocentowaniem gwarantuje przez czas ustalony z bankiem spłatę rat o takiej samej wysokości. W przypadku kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem mamy do czynienia z zależnością wysokości rat odsetkowych od wysokości stóp procentowych. Kiedy stopy procentowe zostają obniżone, obniżone są także raty odsetkowe, jednak kiedy stopy wzrastają raty odsetkowe także idą w górę.
Kiedy zaczniemy szukać oferty kredytowej na zakup nieruchomości okazuje się, że tylko kilka banków w Polsce proponuje do wyboru kredyt ze stałym bądź zmiennym oprocentowaniem. Obecnie taką ofertę mają: Deutsche Bank, BZ WBK, PKO BP, GNB, BGŻ. Tymczasem w krajach Europy Zachodniej, czy też w Stanach Zjednoczonych, kredyty tego typu są już standardem i cieszą się dość dużym zainteresowaniem - mówi Joanna Żak z Aspiro.
Dlaczego stałe oprocentowanie nie cieszy się popularnością ani wśród banków ani wśród kredytobiorców? Przyczyna leży oczywiście w pozostałych kosztach Pierwsza i podstawowa różnica jest taka, że stałe warunki kredytowania obowiązują nie przez cały okres kredytowania jak w przypadku zmiennego oprocentowania, ale w zależności od banku od 2 lat (np. PKO BP) do 10 lat (np. Getin Noble Bank). Wysokość oprocentowania kredytu ze stałą stawką jest znacząco wyższa od kredytów ze stopą zmienną, a dodatkowo uzależniona jest między innymi od długości trwania okresu ze stałym oprocentowaniem. W zależności od banku może wynosić od 4,35% (DB PBC) i sięgać aż do 7,65% (Getin Nobel Bank). Innymi słowy im dłużej chcemy cieszyć się pewnością i wysokości raty a to poniekąd gwarantuje nam stałe oprocentowanie kredytu tym wyższą cenę będziemy musieli miesięcznie płacić.
Decydując się na ofertę ze stałym oprocentowaniem musimy się dodatkowo liczyć z wyższą prowizją za wcześniejszą spłatę kredytu, która może wynosić w granicach od 2% do 10% w zależności od banku. Pozostałe wymagania banków przy udzieleniu tego typu kredytów dotyczące przykładowo wysokości wkładu własnego, generalnie są zgodne ze standardowymi ofertami kredytów hipotecznych dla osób fizycznych obowiązujących w danym banku.
W przypadku kredytu ze stałym oprocentowaniem, przy tendencji spadkowej stawki referencyjnej, koszt obsługi zobowiązania dla kredytobiorcy wzrasta w stosunku do kredytu opartego na oprocentowaniu zmiennym. Ze względu na to, że obecnie w Polsce mamy do czynienia ze spadkiem stawki referencyjnej WIBOR, powyższe założenie może dodatkowo studzić zapał kredytobiorców do zaciągania zobowiązań ze stałym oprocentowaniem.
| BANK | CZAS STAŁEGO OPROCENTOWANIA | OPROCENTOWANIE | PROWIZJA ZA WCZEŚNIEJSZĄ SPŁATĘ |
| BZ WBK | 5 lat | 7,60% | 3 % przez 5 lat |
| Bank BGŻ | 5 lat | 5,55% | 2 % przez 5 lat |
| DB PBC | 1, 2, 3, 4 lub 5 lat | od 4,35% do 5,28% w zależności od czasu stałego oprocentowania oraz wkładu własnego | 3 % przez 3 lata i 1 % w pozostałym okresie |
| GETIN NOBLE BANK | 5 lub 10 lat | od 4,84% do 7,25% lub 5,29% do 7,65% w zależności od czasu stałego oprocentowania oraz wkładu własnego | 5 lat stałe oprocentowanie: 1 i 2 roku - 5%, w 3 roku - 4%, w 4 roku - 3%, w 5 roku 2%, powyżej 5 lat bez opłat. 10 lat stałe oprocentowanie: przez pierwsze 5 lat - 10%, a potem z każdym upływem roku odpowiednio 9,8,6,4 i 2% |
| PKO BP | 2 lata | ustalane indywidualnie (marża + IRS 2Y) | 2% |
Opracowanie własne Aspiro z 11.06.2013
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, który zaciągamy na wiele lat. Przed podjęciem decyzji, którą ofertę wybierzemy powinniśmy dokładnie przyjrzeć się każdej z nich pod kątem jakim budżetem dysponujemy, dalszych perspektyw zarobkowych, a także innych wydatków np. związanych z edukacją dzieci. Powinniśmy mieć możliwość regularnej spłaty zaciągniętego zobowiązania co jest związane nie tylko z naszą z, trzeźwą choć subiektywną oceną sytuacji ale też rzetelną analizą. Niestety za stałość i poczucie bezpieczeństwa jakie przynoszą kredyty ze stałym oprocentowaniem nadal musimy w Polsce zapłacić więcej - dodaje Joanna Żak z Aspiro.
*Dane z dnia 10.06.2013
Informacje o firmie:
Aspiro jest firmą doradztwa finansowego oferującą szeroką gamę produktów i usług finansowych, w tym produkty kredytowe, inwestycyjne oraz ubezpieczeniowe. Aspiro powstała w 2009 roku i należy do jednej z największych grup finansowych w Polsce Grupy BRE Bank SA. Spółka dysponuje wysoko rozwiniętą siecią sprzedaży, którą tworzy blisko 600 doradców pracujących w 115 punktach na terenie całego kraju.
W ofercie Aspiro znajdują się produkty i usługi finansowe renomowanych instytucji finansowych, w tym m.in. Alior Bank, Bank BPH, Bank Pocztowy, Benefia, BGŻ, BNP Paribas, BOŚ, BRE Leasing, BRE Ubezpieczenia, BZ WBK, Credit Agricole, Citi Handlowy, Deutsche Bank PBC, Euro Bank, Generali, Getin Noble Bank, Idea Bank, ING, mBank, Meritum Bank, Millennium, MultiBank, Bank Pekao, PKO BP, Raiffeisen Polbank, Wealth Solutions.
Informacje na temat Aspiro, partnerów oraz oferty można znaleźć na stronie: www.aspiro.pl
Dodatkowych informacji nt. Aspiro udziela:
Karolina Piekus
Concept PR
Tel. 501 666 942
E-mail: [email protected]