W bankach można zaciągnąć kredyt niemal na każdy cel – na samochód, budowę domu, zakup mieszkania, na wakacje czy na dowolne potrzeby kredytobiorcy. Trudniej jednak spłacić kilka zaciągniętych w podobnym czasie kredytów. W takim przypadku może być przydatny kredyt konsolidacyjny - Totalmoney.pl może Tobie pomóc w jego uzyskaniu. My przedstawiamy, jaka jest jego istota i z jakich ofert można przy tym skorzystać, zgodnie z aktualnymi propozycjami banków.
Pojęcie kredytu konsolidacyjnego
Sama „konsolidacja” jest słowem, które w słowniku języku polskiego PWN ma dwa znaczenia:
- to działanie prowadzone w celu uzyskania wewnętrznej spójności jakiejś grupy lub struktury, też stan powstały w wyniku tych działań;
- to zamiana kilku pożyczek na jedną o ujednoliconych warunkach spłaty.
Jak łatwo można się domyślić, konsolidacja oferowana w bankach czy firmach pożyczkowych dotyczy połączenia ze sobą kilku zobowiązań finansowych w jedno o ujednoliconych warunkach spłaty, gdzie zamiast kilku rat kapitałowo-odsetkowych kredytobiorca może spłacać tylko jedną ratę.
Jedna miesięczna rata, niższa od sumy wcześniej spłacanych rat, wpływa korzystnie na finanse kredytobiorcy, ale ma też wadę – zwykle wynika nie ze zdecydowanie lepszych warunków kredytowania, jakie zaoferowane zostały przez bank, ale z wydłużenia okresu kredytowania. To z kolei powoduje zwiększenie się całkowitych kosztów kredytowania, ponieważ odsetki od kredytu oraz wszelkie opłaty dodatkowe, jak na przykład składki ubezpieczeniowe, naliczane są przez znacznie dłuższy czas.
Jakie zobowiązania można konsolidować?
W zależności od tego, w którym banku lub firmie pozabankowej ubiegamy się o konsolidację, inne mogą być warunki jej przeprowadzania. W ramach kredytu konsolidacyjnego można połączyć ze sobą różne zobowiązania, do których zwykle można zaliczyć:
- kredyty gotówkowe,
- kredyty samochodowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty na koncie osobistym,
- debety,
- karty kredytowe,
- kredyty hipoteczne,
- wcześniej zaciągnięte kredyty konsolidacyjne,
- pożyczki gotówkowe, w tym pozabankowe.
Zanim złożymy wniosek o kredyt konsolidacyjny w wybranym banku, warto jest sprawdzić, jakie warunki konsolidacji on przewiduje. W niektórych przypadkach możliwe jest otrzymanie w ramach konsolidowania zobowiązań finansowych dodatkowych pieniędzy w formie pożyczki gotówkowej dowolnego przeznaczenia, która powiększa kapitał kredytu konsolidacyjnego.
Typy kredytów konsolidacyjnych
Zasadniczo można wymienić dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. To gotówkowe i hipoteczne kredyty tego rodzaju. Gotówkowe kredyty konsolidacyjne nie mają zabezpieczenia, w przeciwieństwie do hipotecznych kredytów konsolidacyjnych. W ich przypadku konieczne jest solidne zabezpieczenie w postaci hipoteki ustanawianej w księdze wieczystej nieruchomości na rzecz banku kredytującego. Zabezpieczenie powoduje automatycznie, że warunki konsolidacji oferowane przez bank mogą być korzystniejsze dla klienta.
Warunki udzielania kredytów konsolidacyjnych
Błędem jest uznawanie kredytów konsolidacyjnych za rodzaj kredytów oddłużeniowych. Nie są one bowiem przeznaczone dla klientów, którzy mają opóźnienia w spłacie wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Warunkiem udzielenia kredytu konsolidacyjnego jest złożenie wniosku kredytowego oraz pozytywne przejście przez proces oceny wiarygodności finansowej klienta. Badana jest też jego historia kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej.
Niska zdolność kredytowa może nie być kategorycznym powodem odmowy udzielenia kredytu, jeśli jest możliwość przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia dla banku, na przykład w postaci hipoteki. Do wniosku o kredyt zawsze należy złożyć aktualne umowy kredytowe oraz zaświadczenie o pozostałym do spłaty kapitale. Trzeba liczyć się z tym, że banki, w których spłacane będą przedterminowo kredyty, mogą naliczyć sobie rekompensatę od klienta, co spowoduje zwiększenie kosztów przeprowadzenia całej operacji. Kredyt konsolidacyjny może, ale nie musi uwzględniać ich w kwocie konsolidacji.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu konsolidacyjnego?
W wielu bankach można skorzystać z oferty kredytu konsolidacyjnego. Dlatego przy wyborze jednej oferty najlepiej skonfrontować ze sobą kilka propozycji. W porównywarce kredytowej Totalmoney.pl w przypadku kredytu konsolidacyjnego na kwotę 100 000 zł na okres 60 miesięcy można uzyskać następujące oferty z banków:
- Pożyczka gotówkowa konsolidacyjna w Citi Handlowym – oprocentowanie 5,99 proc. w skali roku, RRSO 8,94 proc., prowizja 6 proc., całkowite koszty 22 927,05 zł, rata miesięczna 2 048,78 zł.
- Mini Ratka konsolidacja w PKO BP – oprocentowanie 8,99 proc. w skali roku, RRSO 9,37 proc., prowizja 0 proc., całkowite koszty 24 521,01 zł, rata miesięczna 2 075,35 zł.
- Kredyt konsolidacyjny – Lżejsza Rata w Santander Bank Polska, oprocentowanie 9,79 proc. w skali roku, RRSO 10,24 proc., prowizja 0 proc., całkowite koszty 26 863,18 zł, rata miesięczna 2 114,39 zł.
- Kredyt konsolidacyjny w Banku BNP Paribas – oprocentowanie 5,99 proc. w skali roku, RRSO 10,93 proc., prowizja 9,9 proc., całkowite koszty 27 449,83 zł, rata miesięczna 2 124,16 zł.
- Kredyt konsolidacyjny – Pakowna konsolidacja, oprocentowanie 7 proc. w skali roku, RRSO 12,14 proc., prowizja 9,99 proc., całkowite koszty 30 676,03 zł, rata miesięczna 2 177,93 zł.
- Kredyt konsolidacyjny w Eurobanku – oprocentowanie 10 proc. w skali roku, RRSO 13,69 proc., prowizja 6,41 proc., całkowite koszty 35 653,88 zł, rata miesięczna 2 260,90 zł.
Weryfikację otrzymanych od instytucji finansowych propozycji powinniśmy przeprowadzić na podstawie ogólnych kosztów kredytowania, wysokości raty po konsolidacji czy biorąc pod uwagę nowy okres spłaty i wysokość prowizji za udzielenie kredytu. Nie zawsze na przykład brak pobierania prowizji za przystąpienie do kredytu spowoduje, że będzie to najatrakcyjniejsza propozycja pod względem ogólnych kosztów, jakie musi w związku z tym ponieść kredytobiorca.