Wybierasz się do banku? Trzymaj się za portfel!

Wybierasz się do banku? Trzymaj się za portfel!

Pusty portfel
Pusty portfel / Źródło: Fotolia / Kenishirotie
W powszechnej opinii niespłacanie zobowiązań wobec instytucji finansowych uznawane jest za nieetyczne. Czy warto się tym przejmować? Nie bardzo.

Jeśli na dodatek, zaniechanie spłaty bankowych kredytów jest wykonywane z premedytacją, można się spotkać z zarzutem, że działamy niemoralnie. Tak? To przyjrzyjmy się bliżej drugiej stronie. Zobaczą Państwo, jak bardzo banki odjechały od pierwowzoru, kiedy powstawały jako instytucje zaufania publicznego.

Niech mottem niniejszej publikacji będzie poniższe ostrzeżenie:

„Nigdy nie wierz bankowi!”

Na ten temat niemal każdy klient banku ma coś do opowiedzenia. Bardzo groźne są m.in. obietnice bez pokrycia. Szukamy kredytu hipotecznego, mamy na to określoną ilość czasu – bo na przykład zdążyliśmy już wpłacić zadatek na zakup mieszkania, który przepadnie jeśli w terminie nie przystąpimy do ostatecznej umowy. „Doradca” w banku nas zapewnia, że na pewno stosowny kredyt dostaniemy. Potem się okazuje, że jednak coś nie wyszło. Zadatek przepadł. Ten „doradca” działał wyłącznie we własnym interesie. Gdyby powiedział prawdę, że decyzja może będzie za 3-4 tygodnie, a do tej pory nic nie może obiecać, to klient na pewno szukałby finansowania także w innych bankach. A jeśli tak będzie, to „doradcy” grozi utrata prowizji za kredyt, który być może jest do załatwienia. W pełni opłacalne jest więc nakłamać klientom, że sprawa na pewno zakończy się sukcesem.

Takich „wypadków przy pracy” znam wiele. Strat poniesionych w ten sposób przez klientów oczywiście nikt nie pokryje. Ale są też stosowane przez bankowych „doradców” (czytaj: naciągaczy) inne niecne sztuczki.

Lichwa w promocji

Bardzo często się zdarza inna sytuacja. „Doradca” prowadzi daną sprawę i udaje mu się uzyskać pozytywną decyzję na kredyt. Niemniej jednak, warunki jego zaciągnięcia znacząco się różnią od ustalonych z kredytobiorcą na etapie składania wniosku. W przypadku, kiedy środki są niezbędne w określonym czasie, klient zostaje postawiony pod ścianą: jak nie podpisze umowy z bankiem, może ponieść dużo większe straty, co zdarza się dość często np. przedsiębiorcom.

Żeby nie było tylko o teorii, przedstawię Państwu stosowny przykład. Sprawa dotyczy mojego klienta, który właśnie w ten sposób został „załatwiony”. Kredytu o poniższych parametrach udzielił Idea Bank. Zapoznajmy się zatem z warunkami. Oto dane z umowy kredytowej – mam ją przed sobą, pisząc ten tekst.

  1. Kwota na finansowanie bieżącej działalności 270 000 PLN
  2. Ubezpieczenie Bezpieczny Podatnik 97 200 PLN
  3. Przeniesienie własności środków pieniężnych na zabezpieczenie wierzytelności Banku 27 000 PLN
  4. Opłata prowizyjna z tytułu gwarancji spłaty kredytu de minimis, udzielanej przez BGK 810 PLN
  5. Prowizja za udzielenie kredytu 60 750 PLN

Pozycja nr 4 opłacona była gotówką. Reszta opłat weszła w kwotę kredytu, co daje nam taki wynik:

  • Całkowita kwota kredytu 454 950 PLN,
  • Z czego klient uzyskał 270 000 PLN
  • Koszty doliczone przez Bank 184 950 PLN (tj. 40,7% kwoty kredytu!)
Czyż to nie jest rozbój w biały dzień?

Sprawa ta zakończyła się w sposób przewidywalny. Klient po pewnym czasie się poddał. Nie był w stanie spłacać potężnych rat. Trafił do mnie i jesteśmy obecnie na etapie sporu sądowego.

Kolejna manipulacja, czyli „wpłata uwierzytelniająca”

Ofiary bankowych sztuczek dość często popadają w problemy finansowe. Czasem są to zmasowane akcje, typu opcje walutowe, kredyty „frankowe”, czy sprzedaż poliso-lokat. Kiedy w pewnym momencie zaczyna brakować środków na spłatę rat i powstają zaległości, kredytobiorca ufny, że bank mu pomoże – zwraca się z prośbą o restrukturyzację. Na takie przypadki banki opracowały inną, niecną sztuczkę.

Kredytobiorcy zazwyczaj próbują dogadać się z bankiem poprzez rozmowy z wyznaczonymi osobami. Czasem też jest to próba porozumienia się na drodze korespondencji mailowej. Zwykle w takich sytuacjach pojawia się hasło, aby klient celem uzyskania ugody z bankiem (harmonogram z niższymi ratami) dokonał tzw. „wpłaty uwierzytelniającej”. Jest to zazwyczaj znacząca kwota, np. kilka tysięcy złotych. Wedle opinii bankowego konsultanta jest to warunek konieczny, aby bank zgodził się na restrukturyzację.

Ciąg dalszy jest łatwy do przewidzenia. Klient staje na głowie, pożycza daną kwotę i wpłaca ją na wskazane konto, a i tak do żadnej ugody nie dochodzi. Problem powstaje wtedy, że w danym momencie kwota „wpłaty uwierzytelniającej” może stanowić niemal majątek dla kredytobiorcy. No i w ten sposób pozbywa się też środków na opłacenie obrońców, czyli na prowadzenie działań antywindykacyjnych – bo innej drogi nie ma, jeśli do ugody z bankiem nie dochodzi.

Tę haniebną taktykę banki stosują często przy problemach dłużników ze spłatą kredytu hipotecznego. Nie dajcie się na to złapać!

Tytuł egzekucyjny w tempie Pendolino

Z poprzednich części Poradnika już Państwo wiedzą, że czas od zaprzestania spłaty kredytu do ewentualnej wizyty komornika - to nie mniej niż trzy lata. Oczywiście pod warunkiem, że dłużnik jest cały czas aktywny. Tę wiedzę posiadają także bankowcy. Aby znacząco skrócić ten czas, bardzo często wykonują następujący numer: w treści pozwu do sądu podają historyczny adres kredytobiorcy. Pozew więc trafia na adres, pod którym dłużnik dawno nie mieszka, przesyłka ta nie zostaje przezeń odebrana. W konsekwencji sprawa sądowa bardzo szybko się kończy wyrokiem niekorzystnym dla kredytobiorcy. Bank występuje o klauzulę wykonalności, po czym udaje się do komornika. A ten najpierw ściąga kasę z konta dłużnika, potem dopiero wysyła stosowną korespondencję do swojej ofiary, czyli tzw. ZOWE (Zaświadczenie o Wszczęciu Egzekucji).

Za ten podły czyn, bankowi nic nie grozi. Może tylko wygrać. Jeśli bowiem klient odbierze korespondencję – wracamy do punktu wyjścia, czyli sprawa będzie prowadzona w trybie normalnym. Ale jeśli nie odbierze i nawet wie, jak można się bronić (trzeba złożyć do sądu stosowny wniosek o przywrócenie terminu), pozbawiony kasy – może nie mieć środków na profesjonalną obronę.

To tylko bardzo krótki przegląd niemoralnych, czy wręcz szubrawych działań, jakie na co dzień stosują banki. Bez żadnych negatywnych dla siebie konsekwencji.

Dlatego też odpowiadam wszystkim moim adwersarzom: mam w głębokim poważaniu wasze umoralniające gadki, na temat wątpliwej uczciwości działań antywindykacyjnych. Najpierw przyjrzyjcie się z bliska czynom drugiej strony. I na ten temat proponuję na początek porozmawiać.

W następnym odcinku Poradnika omówię podobny aspekt sprawy, ale od strony działań firm i kancelarii windykacyjnych. Ta część ukaże się pod tytułem:

„Antywindykacja kontra windykacja”
Krzysztof OPPENHEIM: ekspert finansowy, związany z bankowością od 1993 r. Specjalizuje się m.in. w antywindykacji, pomocy frankowiczom oraz zadłużonym przedsiębiorcom, a także w upadłości konsumenckiej. Założyciel Fundacji Praw Dłużnika „Dłużnik też Człowiek”
Artykuł został opublikowany w 29/2020 wydaniu tygodnika Wprost.

Archiwalne wydania Wprost dostępne są w specjalnej ofercie WPROST PREMIUM oraz we wszystkich e-kioskach i w aplikacjach mobilnych App StoreGoogle Play.

-
 1

Spis treści tygodnika Wprost nr 29/2020 (1945)

  • Bojkot bojkotów 11 sie 2020, 16:52 Po bojkocie piwa Ciechan Marek Jakubiak zaliczył rekordową sprzedaż. 2
  • Niedyskrecje parlamentarne 10 sie 2020, 8:54 „Nie ma wątpliwości, że jeżeli prezydent dostanie do podpisania ustawę o dekoncentracji kapitału w mediach, to po tym jak Fakt w kampanii zrobił z niego nieomal pedofila, podpisze taką regulację bez mrugnięcia okiem” - mówi jeden ze współpracowników głowy państwa. 13
  • Aleksander Kwaśniewski: „Duda w sprawie Białorusi powinien zadzwonić do Trumpa” 13 sie 2020, 8:40 O tym, że zaangażowanie Ameryki w kwestie Białorusi przez polskiego prezydenta byłoby interesujące i że nie poszedłby na protesty LGBT w sprawie Margot mówi były prezydent Aleksander Kwaśniewski w rozmowie z „Wprost”. 22
  • Gdzie jest to oburzenie gdy osoby LGBT skaczą z mostu? 10 sie 2020, 15:26 Teraz zobaczyliśmy przemoc wobec LGBT na ulicy, ona się zmaterializowała pod butem policjanta. To nie jest tak, że represje wobec ludzi LGBT są od wczoraj, one są od zawsze. Po prostu teraz zobaczyli je wszyscy. Zatrzymania, do których doszło w piątek, były niezwykle brutalne,... 37
  • TikTok na celowniku Ministerstwa Cyfryzacji 10 sie 2020, 12:39 Rząd zapewnia, że zapisy przygotowywanej noweli ustawy o krajowym systemie cyberbezpieczeństwa nie są wymierzone w Chiny. „Wprost” dotarł do projektu nowych przepisów, z którego wynika co innego. 46
  • Strach przed drugą falą 13 sie 2020, 19:06 Aż 71 proc. badanych obawia się drugiej fali koronawirusa i ograniczeń, które w związku z nią mogą być wprowadzane. Zdaniem 56 procent szkoły, przedszkola i żłobki powinny być zamknięte, jeśli do drugiej fali pandemii rzeczywiście dojdzie – wynika z badania przeprowadzonego... 56
  • Nadjeżdża polski samochód elektryczny 6 sie 2020, 12:00 ElectroMobility Poland zaprezentowało dwa prototypu samochody elektrycznego - Izera. Poza hatchbackiem i SUV-em, polski producent chce produkować również wersję kombi. W przyszłości będą też mniejsze samochody. . 65
  • Wybierasz się do banku? Trzymaj się za portfel! 11 sie 2020, 18:06 W powszechnej opinii niespłacanie zobowiązań wobec instytucji finansowych uznawane jest za nieetyczne. Czy warto się tym przejmować? Nie bardzo. 75
  • Inwestycje dla początkujących 10 sie 2020, 10:16 Nie inwestuj pod wpływem strachu przed potencjalną hiperinflacją albo impulsu związanego z faktem, że kwota zgromadzonego kapitału przekroczyła magiczną barierę X tysięcy. Przechowywanie kapitału na kontach oszczędnościowych albo w formie obligacji skarbowych jest lepszą opcją... 85
  • Czy Putin zostanie patronem białoruskich demokratów? 14 sie 2020, 15:00 Zachód jest zaskoczony skalą i zasięgiem antyreżimowych wystąpień na Białorusi. Garść komunałów o poszanowaniu praw człowieka maskuje strach przed angażowaniem się w kolejną wielką awanturę w strefie postsowieckiej. Od dawna bowiem brak jest pomysłu na coś więcej niż tylko... 96
  • Jak na Białorusi wyłączano internet 12 sie 2020, 12:32 Po wyborach na Białorusi trwa fala protestów. Władze ograniczyły dostęp do internetu, żeby protestującym trudniej się było organizować i przesyłać zdjęcia z demonstracji. Piotr Konieczny, jeden z największych autorytetów od cyberbezpieczeństwa w Polsce, założyciel firmy... 113
  • Białoruś i Liban skazane na rewolucje 13 sie 2020, 23:00 Eksplozja w Bejrucie, wybuch społeczny w Mińsku. Oba mają różny charakter, ale tę samą przyczynę: niewydolne, skorumpowane władze. Te kraje, będące na skraju bankructwa, stają się poligonem rozgrywki między Chinami a Zachodem 121
  • Serce i koronawirus 14 sie 2020, 15:00 W wielu miejscach Polski jest źle, jeśli chodzi o możliwość wizyt u lekarza. Jeśli specjaliści przyjmują, to i tak pacjenci często nie mogą się do nich dostać, bo nie mogą dostać skierowania od lekarzy rodzinnych. Pacjenci nadal obawiają się też wzywać pogotowie, nawet przy... 139
  • Sezon chorobowy tuż-tuż. Jak uniknąć infekcji wirusowych? 21 sie 2020, 15:01 Świat jeszcze nie uporał się z pandemią koronawirusa, a już za chwilę przyjdzie nam się zmierzyć z inną, dobrze nam znaną infekcją wirusową – grypą. Jak wzmocnić swoją odporność – wyjaśnia Szczepan Więckowski, lekarz rodzinny i pediatra z warszawskiej kliniki MML. 140
  • Pandemia to lekcja empatii 14 sie 2020, 15:00 Doświadczenia ostatnich miesięcy dowodzą, że bez wrażliwości na los swojego otoczenia nie przetrwamy. 150
  • Spokój buntowniczki 14 sie 2020, 15:00 Po siedmiu miesiącach przeszukań, konfiskat i przesłuchań zrozumiałam, że w Iranie włosy kobiety są bardziej obraźliwe dla publicznej moralności niż męski penis – mówi Golshifteh Farahani, aktorka znana z „Piratów z Karaibów: Zemsty Salazara” i „Patersona” Jima Jarmuscha. Nowy... 160
  • 5 prawdziwych opowieści o niezwykłych ludziach 14 sie 2020, 15:00 Sławni, kontrowersyjni, wybitni. Pięć biografii, od których nie można się oderwać poleca Leszek Bugajski. 173