Upadnij, aby powstać

Upadnij, aby powstać

Pieniądze (fot. singkham/fotolia.pl)
Kiedy wpadniesz w potężne długi, których z pewnością nie będziesz w stanie spłacić, na pewno powinieneś przeanalizować zasadność ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Jednakowoż sens tej metody pozbycia się długów należy rozpoznać całościowo.

Czasem dobrze nic nie mieć

Przypomnijmy: upadłość konsumencka to nie same korzyści. Zwykle jest to klasyczne coś za coś. Czyli pozbywamy się długów, ale musimy syndykowi dać do sprzedaży cały posiadany majątek. Wszak pod jednym warunkiem, jeśli takowy posiadamy. Brak majątku wnioskodawcy nie jest przesłanką negatywną do uzyskania statutu upadłego konsumenta. Mamy więc już bardzo konkretne wytyczne, kiedy na pewno ma sens wejście w upadłość: kiedy zadłużona potężnie osoba nie posiada nic.

W tym względzie warto jeszcze pamiętać, że syndyk będzie badał w historię upadłego co najmniej 5 lat wstecz, w tym: prześwietlone zostaną transakcje nieruchomościowe dłużnika. Gdyby więc w tym czasie nastąpiło np. pozbycie się mieszkania poprzez darowiznę na członka rodziny, wówczas najgorszą rzeczą, jaką można zrobić to zgłosić się do sądu po upadłość konsumencką.

Bowiem syndyk zmuszony będzie przeprowadzić postępowanie znane jako skarga pauliańska. W konsekwencji trzeba będzie poświęcić tę nieruchomość na poczet długów upadłego. Do czego pewnie by nie doszło, gdyby nie ów nieszczęsny wniosek o upadłość.

Czytaj też:
Poradnik Krzysztofa Oppenheima: Dlaczego bank odmawia ci restrukturyzacji?

Zdarza się jednak, że i z majątkiem warto wejść w upadłość konsumencką. Może to być zasadne w dwóch przypadkach:

  • Kiedy majątek nie ma wartości użytkowej dla dłużnika. Np. jest to działka, mająca mocno obciążoną hipotekę (powyżej jej wartości), przy czym nieruchomość ta nie przynosi żadnych korzyści właścicielowi
  • Kiedy z nieruchomości, należącej do dłużnika (także bardzo mocno zadłużonej) prowadzona jest egzekucja komornicza – bez możliwości uchronienia się przed licytacją. W tym wypadku jest to po prostu wybór mniejszego zła. Zdecydowanie korzystniej w rachunku ekonomicznym wyjdzie dla właściciela takiej nieruchomości, jeśli sprzeda ją syndyk w ramach postępowania upadłościowego, a nie komornik poprzez licytację.

Wesołe jest życie staruszka w upadłości

Jeśli miałbym jeszcze bardziej zawęzić grupę osób, które popadły w długi i szukają pomocy w upadłości konsumenckiej, oto komu na pewno się opłaca takie oddłużenie:

  1. Emeryci i renciści
  2. Jedyni żywiciele rodziny, pracujący na etacie
  3. Osoby nie mające ochoty, ani wielkich szans na „podbijanie świata”, poprzez np. ciekawe pomysły biznesowe i aktywność zawodową.

W przypadku ogłoszenia upadłości przez osoby wymienione w pkt. 1. i 2., ta droga oddłużenia pomoże się zachować niemal cały dochód upadłemu (czasem nawet 100 proc.). Co nie jest możliwe w sytuacji, kiedy delikwentem zajmie się komornik. Przy egzekucji komorniczej z rent i emerytur można pobrać 25 proc. świadczenia (na poczet egzekucji), a w przypadku umowy o pracę – nawet 50 proc. Dużo lepiej przedstawia się to w sytuacji, kiedy dłużnik ma status upadłego konsumenta i udowodni w sądzie, że cały jego dochód pokrywa się z kosztami wydatków niezbędnych, tj. na zaspokojenie swoich potrzeb i najbliższej rodziny.

W takiej sytuacji może zdarzyć się nawet, że sąd całkowicie umorzy długi takiej osoby. Czyli zakończy postępowanie bez ustalenia planu spłaty wierzycieli.

Komentarz do dłużników z grupy 3. Mam tu na myśli głównie przedsiębiorców (lub byłych przedsiębiorców), którzy zaliczyli niedawno temu wpadkę biznesową. Np. firmę im rozłożyły ograniczenia wprowadzone w związku z COVID-19. Najczęściej, w podobnych przypadkach, jeśli ów przedsiębiorca widzi realne szanse na niezłe przychody (ale bez możliwości spłaty wcześniejszych zobowiązań), to takim osobom odradzam upadłość konsumencką. Upadły konsument to trochę tak jak więzień na zwolnieniu warunkowym. Za dużo nie może i jest cały czas pod kontrolą (syndyka i sądu). Kłóci się to aktywnością biznesową, czy nawet zawodową. Temat rozwinę w następnym odcinku Poradnika.

Na porządki to czas…

Ale jest też jedna grupa byłych przedsiębiorców, którym czasem doradzam upadłość konsumencką. Zwykle są to osoby już w dojrzałym wieku, które upadek firmy przeszły lat temu ileś (bywa, że są do długi powstałe w latach 90-tych ub. wieku), ale radzą sobie nieźle. Jak? Na przykład biznes prowadzi ktoś z członków rodziny tej osoby. Sam zadłużony, rzecz jasna, nie wykazuje żadnych dochodów (lub bardzo niewielkie), aby nie dokarmiać licznej sfory kręcących się wokół komorników. Ma już po prostu wszystko poukładane.

Jak nazwałbym sens upadłości konsumenckiej takiej osoby? Dla mnie to trochę takie „wiosenne porządki”. Co prawda świetnie sobie radzę w kwestii umiejętności unikania skutecznej egzekucji, ale zaczęło mnie to już bardzo męczyć. Nie mogę założyć konta w banku na swoje nazwisko, nie mogę kupić sobie nawet motorynki, nie wspominając o jakimś dobrym aucie, czy mieszkaniu. No i wszędzie wokół komornicy i hieny windykacyjne.

Czytaj też:
Poradnik Krzysztofa Oppenheima: Co powinien umieć spec od antywindykacji?

Jak widać, jest sporo sytuacji, kiedy dłużnik na upadłości konsumenckiej skorzysta; czasem nawet bardzo. Nie zapominajmy jednak o bardzo wielu przypadkach, kiedy dana osoba wyjdzie na upadłości jak Zabłocki na mydle. Ten temat omówię w kolejnym odcinku Poradnika, który ukaże się pod takim oto tytułem:

Upadłość konsumencka może być strzałem w kolano!
Krzysztof OPPENHEIM: ekspert finansowy, związany z bankowością od 1993 r. Specjalizuje się m.in. w antywindykacji, pomocy frankowiczom oraz zadłużonym przedsiębiorcom, a także w upadłości konsumenckiej. Wiceprzewodniczący Zespołu Roboczego ds. Upadłości i restrukturyzacji, działającego w ramach Rady Przedsiębiorców przy Rzeczniku Małych i Średnich Przedsiębiorców. Założyciel Fundacji Praw Dłużnika „Dłużnik też Człowiek”.
Artykuł został opublikowany w 37/2020 wydaniu tygodnika Wprost.

Archiwalne wydania Wprost dostępne są w specjalnej ofercie WPROST PREMIUM oraz we wszystkich e-kioskach i w aplikacjach mobilnych App StoreGoogle Play.

-
 0

Spis treści tygodnika Wprost nr 37/2020 (1953)

  • Palec ministra 9 paź 2020, 15:05 Minister Czarnek pokazał tym matkom z Łodzi środkowy palec. Pokazał go też wszystkim Polakom, którzy w okresie pandemii mieli kogoś bliskiego w szpitalu i nie mogli go odwiedzić. 3
  • Niedyskrecje parlamentarne 5 paź 2020, 7:49 Politycy PiS są zawiedzeni, że Jarosław Kaczyński nie wyrzucił z rządu Zbigniewa Ziobro, a ci z PO są rozczarowani nowym liderem, Borysem Budką 14
  • Większość senacka zagrożona 8 paź 2020, 7:00 Najpierw był konflikt wewnątrz Zjednoczonej Prawicy i chwilowe widmo rozpadu koalicji, która od 2015 r. rządzi Polską. Kiedy opadł już kurz bitewny, a PiS i wspierające je mniejsze partie zeszły z pola walki, okazuje się, że tzw. piątka dla zwierząt może mocno namieszać w... 23
  • Minister ideologii 6 paź 2020, 6:59 Decyzja o powołaniu Przemysława Czarnka na ministra edukacji została ogłoszona w dniu, w którym kraj obiegła wieść o samobójstwie siódmoklasistki z Kozienic, dręczonej w szkole z powodu orientacji seksualnej. Trudno mieć nadzieję, że polityk znany z homofobicznych wypowiedzi... 32
  • „Oczko” ministra edukacji 8 paź 2020, 19:27 Popularna gra karciana „oczko” polega na takim dobieraniu kolejnych kart, żeby ich wartość liczbowa była jak najbliższa 21. Wygrywa ten, kto trafi oczko lub będzie najbliżej. Do przejęcia funkcji ministra edukacji szykuje się właśnie Przemysław Czarnek, który będzie 21 szefem... 44
  • Najważniejsze jest poczucie bezpieczeństwa 7 paź 2020, 7:44 W wyborach prezydenckich poniósł dotkliwą porażkę, uzyskując zaledwie 2,22 proc. głosów w pierwszej turze. Na wiele tygodni zniknął z krajowej polityki, by nabrać dystansu i odpocząć. W rozmowie z „Wprost” Robert Biedroń opowiada o tym, co działo się z nim przez ostatnie... 56
  • Polityczna gra w trójkącie 7 paź 2020, 11:41 PSL chce przyciągać do siebie elektorat wielkomiejski. Współpraca z Szymonem Hołownią może im w tym pomóc. Polityczne drogi Szymona Hołowni i Władysława Kosiniaka-Kamysza mogą się zejść już w tej kadencji parlamentu. 69
  • Odzyskaliśmy wolność 8 paź 2020, 8:19 W połowie maja Małgorzata Kidawa-Błońska, kandydatka Koalicji Obywatelskiej, zrezygnowała ze startu w wyborach prezydenckich. Jej miejsce zajął prezydent Warszawy, Rafał Trzaskowski, który był o włos od zwycięstwa. Ostatecznie przegrał z Andrzejem Dudą a Małgorzata... 74
  • Matki na odległość 8 paź 2020, 7:24 Coraz więcej dowodów i badań sugeruje, że na rozwój mózgu i rozwój dziecka w ogóle, może wpływać jakość opieki we wczesnych stadiach życia, w tym bliskość fizyczna i emocjonalna – mówi Anna Janiszewska, psycholog. Co się dzieje, gdy o tej bliskości nie może być mowy, bo... 89
  • Ambasador zapłaci 3 paź 2020, 11:07 Ambasada Arabii Saudyjskiej usiadła z rodziną Lublińskich do stołu, proponując kolejne kwoty zadośćuczynienia. Chodzi o tragiczny wypadek, który spowodował syn saudyjskiego dyplomaty w marcu 2018 roku. Po publikacji artykułów we „Wprost”, sprawa nabrała rozpędu. Wcześniej,... 104
  • Podpaska, tampon, tabu 30 wrz 2020, 9:26 Polskie więźniarki mają przydział 20 podpasek na okres, a jak potrzebują więcej, to sobie muszą radzić bez. Niestety, wypychanie tematu poza naszą świadomość, nie sprawi, że temat zniknie. A temat okresu jest o tyle ważny i warty podjęcia, że idzie z nim w parze inna istotna... 115
  • Dyskryminacja 45+ 4 paź 2020, 16:55 Mniejsza efektywność pracy, niedopasowanie do młodego i dynamicznego zespołu czy też nieznajomość najnowszych technologii to jedne z najczęstszych stereotypów związanych z zatrudnianiem osób 45+. Tymczasem w perspektywie najbliższych 10-20 lat nadal będziemy mierzyć się ze... 123
  • Upadnij, aby powstać 7 paź 2020, 10:40 Kiedy wpadniesz w potężne długi, których z pewnością nie będziesz w stanie spłacić, na pewno powinieneś przeanalizować zasadność ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Jednakowoż sens tej metody pozbycia się długów należy rozpoznać całościowo: pod kątem pełnego rachunku zysków i... 134
  • Stan innowacji 9 paź 2020, 13:30 Elektryczny autobus, aplikacja do rezerwowania lotów – takie polskie innowacje robiły na nas wrażenie prawie dekadę temu. A jak jest dzisiaj z innowacyjnością polskiej gospodarki? 144
  • PGNiG: innowacje podstawą strategii 9 paź 2020, 15:03 Zrównoważony rozwój oraz innowacje będą stanowić podstawę strategii rozwoju Polskiego Górnictwa Naftowego i Gazownictwa w najbliższych latach. Te dwa elementy są komplementarne. Z jednej strony, nowe technologie będą niezbędne do realizowania projektów w obszarze paliw... 170
  • Pierwsza w Polsce stacja ładowania na słupie oświetleniowym w Porcie Gdynia 9 paź 2020, 15:00 Energa z Grupy ORLEN przy jednym z biurowców w Porcie Gdynia zamontowała na słupie oświetlenia ulicznego pierwszą w Polsce innowacyjną stację ładowania. Największą zaletą pilotażowego systemu jest wykorzystanie istniejącej infrastruktury zasilania oświetlenia. 179
  • Antoni Żarski: Układ immunologiczny to klucz do pokonania raka - nagroda Innowator Wprost dla BMS 9 paź 2020, 15:04 Podwójna immunoterapia w raku nerki jest o 40 proc. bardziej skuteczna niż standardowe leczenie. Im wcześniej pacjent otrzyma skuteczne leczenie, tym daje ono lepsze efekty - mówi Antoni Żarski, dyrektor generalny Bristol Myers Squibb. Podwójna immunoterapia w raku nerki... 196
  • Monitorowanie glikemii to podstawa kontroli cukrzycy 16 paź 2020, 14:17 Dzięki FreeStyle Libre osoba chora na cukrzycę może lepiej kontrolować chorobę i pełniej zaangażować się w terapię. FreeStyle Libre umożliwia w pełni wykorzystanie możliwości jakie daje nowoczesna telemedycyna – np. zdalny kontakt z lekarzem – mówi Sylwia Borowska-Kurek,... 199
  • Nadzieja dla chorych z rakiem jajnika 9 paź 2020, 15:04 Niraparib pozwala zahamować postęp choroby u każdej pacjentki cierpiącej na zaawansowanego nawrotowego platynowrażliwego raka jajnika - mówi Krzysztof Kępiński, członek zarządu oraz dyrektor relacji zewnętrznych i publicznego rynku szczepionek GSK. 205
  • Agencja Badań Medycznych już zmienia polską medycynę 9 paź 2020, 15:00 Polskie szybkie testy diagnozujące koronawirusa, schematy lekowe, skuteczne terapie: pierwsze efekty wsparcia projektów covidowych przez Agencję Badań Medycznych powinny pojawić się już w najbliższych miesiącach ‒ zapowiada dr n. med. Radosław Sierpiński, kierujący Agencją... 211
  • Randka z pracodawcą 9 paź 2020, 15:00 Przeciwdziałanie wykluczeniu społecznemu to wyzwanie, które Huawei stawia przed sobą, inwestując w programy społecznej odpowiedzialności biznesu. – Zdalniacy, czyli portal łączący pracodawców i pracowników z niepełnosprawnościami, to program, z którego wsparcia jesteśmy dumni,... 220
  • e-dowód w smartfonie 9 paź 2020, 15:01 eDO APP jest pierwszym rozwiązaniem umożliwiającym powszechne, zdalne korzystanie z warstwy elektronicznej e-dowodu. Dzięki niej możemy łatwo, szybko, a przede wszystkim bezpiecznie załatwić wiele spraw w e-administracji oraz korzystać z e-usług – mówi Maciej Biernat, prezes... 227
  • Sztuczna inteligencja w finansach 9 paź 2020, 15:00 Dla nas, spółki Provema, innowacje oznaczają przede wszystkim automatyzację procesów biznesowych w branży finansowej. Ale robimy je również po to, aby radykalnie obniżać koszty operacyjne. Umożliwia nam to tworzenie bardziej atrakcyjnych produktów. Zakładamy, że innowacje... 233
  • Nowa jakość, innowacyjne rozwiązania 9 paź 2020, 15:00 Grupa Skibicki to firma, która pomaga budować i sprzątać świat. Nie boi się innowacji, czego dowodem jest fakt, że na przestrzeni lat wypuściła na rynek wiele nowatorskich produktów. Jej fundamenty tworzą trzy rzemieślnicze generacje. Najpierw były powozy konne, potem wozy... 238
  • OZE zyskują na znaczeniu 9 paź 2020, 15:09 Obsługujemy 200 elektrowni produkujących prąd z odnawialnych źródeł. Jesteśmy jedyną w Polsce spółką, która sprzedaje w 100 proc. odnawialną energię – mówi Sebastian Jabłoński, prezes zarządu firmy Respect Energy (dawniej TRMEW Obrót). 247
  • Pasja tworzenia 9 paź 2020, 15:00 Wytrwałość, pewność siebie, odpowiedzialność, ale przede wszystkim pasja. We wszystkim, co robimy, zwłaszcza w biznesie, pasja jest najważniejsza ‒ mówi Beata Drzazga, założycielka BetaMed SA, największej w Polsce, zatrudniającej dziś prawie 3 tys. osób, placówki zajmującej... 254
  • Innowacje Dasoft pomagają walczyć z rozprzestrzenianiem się COVID-19 9 paź 2020, 15:00 Byliśmy jedną z pierwszych firm w Polsce, która wdrożyła możliwość rezerwacji miejsca w kolejce oraz wirtualnego biletu za pośrednictwem smartfona, co okazało się kluczowe podczas pandemii – mówi Michał Suski, dyrektor ds. rozwoju w firmie Dasoft. 267
  • Raport Wprost. Zboże – polskie złoto 9 paź 2020, 16:36 Zboża stanowią najważniejszy składnik pożywienia wielu kultur. Ich uprawy zajmują w naszym kraju ponad 70 proc. ziemi rolniczej. W piramidzie żywieniowej pojawiają się tuż po owocach i warzywach, nic więc dziwnego, że stanowią podstawę jadłospisu Polaków. 276
  • BASF chce być liderem w zakresie cyfryzacji rolnictwa 9 paź 2020, 15:08 Naszą ambicją jest dostarczenie cyfrowych systemów wspomagania decyzji w obrębie całej produkcji rolniczej. Nie tylko w zakresie ochrony roślin, ale w kompleksowym zarządzaniu gospodarstwem w ramach digital farming – mówi Cezary Urban, dyrektor Agricultural Solutions BASF Polska. 293
  • Polityczna moc zarazy 7 paź 2020, 8:30 W USA koronawirus wyłączył Donalda Trumpa z kampanii prezydenckiej. W Polsce wszyscy nerwowo zastanawiają się, ilu członków kierownictwa PiS zaraziło się COVID-19 od posła Czarnka? Tylko Borysowi Budce znów się nie udało. Lider PO zarządził mężnie poselskie kontrole w urzędach... 299
  • Australijski raj na pasku Chin 7 paź 2020, 13:51 Po kilkunastu miesiącach życia na Antypodach zauważyłam, że nawet stworzony ręką człowieka raj ma swoje problemy, podziały i napięcia. Jednym z kosztów australijskiego dobrobytu jest ogromne uzależnienie gospodarcze od Chin. Chiny mają ponad 30 proc. udziału w australijskim... 307
  • Pierwsza w Polsce operacja kardiochirurgiczna robotem 7 paź 2020, 19:01 W środku epidemii koronawirusa kardiochirurdzy ze szpitala MSWiA wykonują pierwsze w Polsce operacje na sercu za pomocą robota da Vinci nowej generacji. Przygotowywali się kilka miesięcy, lecząc jednocześnie w innej części szpitala chorych na COVID-19. – Chirurg operuje,... 317
  • Medyczny Nobel w cieniu pandemii 5 paź 2020, 16:55 Tegorocznego Nobla z medycyny przyznano za odkrycie wirusa HCV, prowadzącego do wirusowego zapalenia wątroby, marskości i raka wątroby. – W Polsce przed epidemią COVID-19 mogliśmy leczyć wszystkich zakwalifikowanych do leczenia, jednak COVID sparaliżował możliwość korzystania... 329
  • Challenge od Boga 6 paź 2020, 13:50 Często Zbigniew Preisner mówi mi, że nie wyobraża sobie, żebym robiła komercyjne rzeczy, stawała na ściankach, grała w serialu, bo gdybym to robiła, nie zaprosiłby mnie do pracy – mówi Edyta Krzemień, sopranistka, aktorka teatralno-musicalowa, pierwsza polska wokalistka, która... 338
  • Noblista o polityce 9 paź 2020, 11:22 Minęło dokładnie pół wieku od ukazania się najwybitniejszego dzieła Mario Vargasa Llosy, laureata literackiej nagrody Nobla w 2010 roku - „Rozmów w «Katedrze»” - do wydania w październiku ubiegłego roku nowej, dwudziestej, jego powieści „Burzliwe czasy”. Pochodzący z Peru... 359
  • Wywiad, którego nie było 4 paź 2020, 10:47 Do spotkania doszło w poniedziałek. Skąd pomysł na wywiad właśnie z nią? Bo, jak co roku, „Wprost” publikuje opracowywany przez Szymona Krawca ranking „50 najbogatszych Polek”. Pomyślałam: a gdyby tak, w nawiązaniu do rankingu, porozmawiać z kimś młodym, znanym, ale... 366
  • Królowie życia 9 paź 2020, 8:54 Piją z butelki po szampanie Dom Perignon ciepłą oranżadę. Szpanują opalenizną z solarium. Noszą sztuczne lub hodowlane perły. Uśmiechają się szeroko, choć kredyt niespłacony. A niekiedy piją prawdziwego szampana, szpanują opalenizną z Malediwów, noszą perły mórz południowych.... 373