Kiedy odradzam spłacanie kredytu

Kiedy odradzam spłacanie kredytu

Ramy prawne - chwilówki
Ramy prawne - chwilówki
Każda złotówka wydana na spłatę jakiejkolwiek pożyczki – w opisanej sytuacji, to jak pieniądze wyrzucone do studni. A takich działań nikomu nie polecam, nawet osobom zamożnym.

O, widzę, że na mój dzisiejszy wykład o antywindykacji przyszło sporo osób. Co się stało? A, tytuł Państwa zainteresował. Bo trudno uwierzyć, że ktoś na poważnie będzie namawiał do niespłacania kredytów? To nie do końca jest tak. Po to się bierze kredyty, żeby je spłacać. Myślę tu o uczciwych osobach, bo z oszustami nie chcę mieć nic wspólnego. Ale życie lubi nam płatać figle. Niekoniecznie wesołe. I niekiedy trzeba podjąć odpowiednią decyzję, niekiedy bardzo trudną. W pełni świadomie. I nie zawsze będzie to wyjście z sytuacji, które spodoba się tzw. „obrońcom moralności”. Zresztą: po prostu posłuchajcie.

Zacznę nietypowo. Ze świadomym niepłaceniem rat kredytów, jest podobnie jak z alkoholem. Każdy się lubi czasem napić, choć tłuką nam do głowy, że alkohol szkodzi zdrowiu. A, widzę pan w drugim rzędzie podnosi rękę. Że co, że wcale pan nie pije? Jest pan abstynentem? No to szacun! Umrze pan zdrowszy. Czy ktoś jeszcze z Państwa jest zagorzałym wrogiem picia alkoholu? Nie widzę. Więc reszta osób lepiej zrozumie porównanie, które zastosuję.

Tylko ludzie głupie nie piją przy zupie!

Otóż otacza nas nieprzebrana ilość zakazów i nakazów. Czasem mądrych i słusznych. Ale znacznie częściej zdarza się odwrotnie. Tak jest z alkoholem. Szkodzi bardzo. Podobno. Taki dostajemy przekaz od dziecka. A prawie wszyscy piją. Dlaczego? Bo się przekonali, że prosty rachunek zysków strat prawie hamletowskiego wyboru: pić czy nie pić, wychodzi na korzyść picia. Byle z umiarem. Byle z sensem. To, że tolerujemy w naszej kulturze spożywanie alkoholu, nie oznacza wcale, że trzeba się nim poić od rana i codziennie. Ale żeby od czasu do czasu się nie napić? Nie no, bez żartów!

Dam kilka przykładów. Czy wyobrażają sobie Państwo Sylwestra bez alkoholu? Albo chrzciny? Nie bardzo, prawda? A może wesele? Nie muzułmańskie. Nasze. Polskie. Że co? Żebym sobie nie żartował? Albo romantyczną randkę, na której iskrzy że hej, a do kolacji zamiast dobrego wina podajemy maślankę? Rękę, jak widzę, znowu podnosi pan w drugim rzędzie. Nie widzi w tym nic dziwnego? Bo maślanka zdrowsza i nie szkodzi? Ale jak pan widzi wszyscy wokół się śmieją. Pewnie mają inne zdanie w tym temacie. Bo widzi pan, jak mawiają słowa znanej piosenki: w życiu liczą się tylko chwile. I warto je celebrować. Alkoholem. Najlepiej dobrym. A nie maślanką.

No dobrze, nie będę tego wątku ciągnął. To był tylko przykład, że zakazy zakazami, a ludzie robią swoje. Piją, choć to szkodzi zdrowiu. No cóż, pana w drugim rzędzie i tak nie przekonam w tej kwestii, ale jest pan w tym względzie w zdecydowanej mniejszości. Tyle wstępu. Przejdźmy zatem do tematu wykładu.

Jest tak: z niepłaceniem kredytów, jest podobnie jak z każdym innym zakazem. Zanim ślepo uwierzysz w jego zasadność, przemyśl dobrze sprawę. Przefiltruj daną kwestię przez swój umysł. Nazywa się to przetwarzaniem danych.

Czytaj też:
Poradnik Krzysztofa Oppenheima: I Ty zostaniesz antywindykatorem!

Można w sposób oczywisty stwierdzić, że niepłacenie zobowiązań kredytowych nie powinno mieć miejsca. Zwykle się to zupełnie nie opłaca, bowiem rodzi za sobą konkretne problemy. I to wcale niemałe. Stałe towarzystwo windykatorów, komorników, sprawy sądowe, zła historia BIK – takie są konsekwencje, a te raczej do przyjemności nie należą. Ale również tutaj, tj. przy spłacie zobowiązań, w każdym konkretnym przypadku, należy zrobić rachunek zysków strat.

Naliczyłem aż 6 sytuacji, kiedy odradzam spłatę zobowiązań finansowych. W pełni świadomie: kierując się w pierwszej kolejności czystą ekonomią, a nie emocjami. I nie przejmując się polityczną poprawnością.

1. Jestem ofiarą pętli kredytowej

W obecnych czasach takie sytuacje zdarzają się naprawdę często. Zbyt często. A wiesz czemu? Bo ofiarami „pętli” stają się osoby, które za wszelką cenę chciały być w porządku wobec systemu. I za bardzo sobie uwewnętrzniły prikaz, iż kredyty trzeba spłacać. Zawsze. Bezwarunkowo.

Jednak w pewnym momencie następuje otrzeźwienie. Zwykle mocno za późno. Paru moich klientów nazbierało ponad 50 produktów pożyczkowych. Nazywamy ich pieszczotliwie „kolekcjonerami”. Zdarza się u zapętlonych, że wysokość rat przekracza czasem ponad pięciokrotnie uzyskiwany przez te osoby dochód.

Co wtedy robić? Które zobowiązania spłacać? Może te najmniejsze – bo wtedy części długów można się pozbyć? A może tylko kredyty bankowe? No bo te są najważniejsze. Odpowiedź jest prosta: żadnych! Każda złotówka wydana na spłatę jakiejkolwiek pożyczki – w opisanej sytuacji, to jak pieniądze wyrzucone do studni. A takich działań nikomu nie polecam, nawet osobom zamożnym.

Od tej prostej zasady totalnego braku spłaty rat, są jednak wyjątki. Konkretnie, wyjątkiem może być jedynie kredyt zabezpieczony, np. poprzez poręczenie osoby trzeciej. Jednak jeśli są to tzw. „puste długi”, czyli nie posiadające żadnego zabezpieczenia – zero spłat! I to od zaraz! Jak zatem w tak tragicznej sytuacji funkcjonować? Opowiem o tym innym razem.

2. Całkowita, trwała utrata płynności finansowej

Różne mogą być tego powody. I rodzinne: mąż, jedyny żywiciel rodziny, odchodzi do innej, zapominając nie tylko o żonie, ale także o wspólnych kredytach. I zdrowotne: wypadek, który uniemożliwia pracę w wyuczonym, dobrze płatnym zawodzie.

Albo coś z ostatnich miesięcy: firma kompletnie zniszczona przez COVID-owe ograniczenia. Na przykład taka od eventów lub zajmująca się transportem międzynarodowym. Powód utraty płynności finansowej jest w sumie mało istotny.

Jeśli zdarzy ci się taka sytuacja (czego, rzecz jasna, nie życzę) natychmiast odpuść spłatę wszystkich zobowiązań finansowych - mam na myśli „puste długi”, czyli te niezabezpieczone. Dlaczego? Bo jeśli rady tej nie posłuchasz, to znajdziesz się dość szybko w grupie opisanej w punkcie poprzednim. Wcześniej pozbywając się wszystkich oszczędności. Często także zapożyczając się u rodziny. Wystrzegaj się takich działań jak ognia!

Czytaj też:
Poradnik Krzysztofa Oppenheima: Jak wyjść z długów? Oni mają na to sposób

3. Biznes nie wyszedł. Albo się wywrócił.

Banki często finansują działalność gospodarczą, co prawda ostatnio mniej chętnie. Nierzadko wręcz same wciskają przedsiębiorcy jakieś finansowanie: albo linię odnawialną w koncie firmowym, albo pokaźną pożyczkę. Czasem pożyczą środki na projekt, ale wcześniej musisz przedstawić biznesplan. Jak się nie spodoba, kasy nie dostaniesz.

No dobrze, ale co wtedy, jeśli coś w tym przedsięwzięciu pójdzie nie tak? A ty masz do spłaty np. 500 tys. zł, które bank w ten projekt wpompował.

Zadam ci proste pytanie: czy kredyt dostałeś z tego powodu, że w banku bardzo cię lubią i dyrektor chciał ci pomóc? Tak po ludzku, z dobrego serca? Czy może także chcieli na tym zarobić? No właśnie.

Ja zarabiam – bank zarabia. Ja tracę – bank traci. Proste jak drut, nieprawdaż? Przecież mogli przewidzieć, że biznes się rypnie. Od czego mają departament ryzyka? Wniosek oczywisty: bank także musi się liczyć z konsekwencjami błędnych decyzji biznesowych. Spłatę kredytu możesz odpuścić.

4. Zabezpieczenie jest znacząco mniej warte od kwoty kredytu

Sytuacja dość często spotykana u frankowiczów. Mieszkanie warte 400 tys. zł, a dług – wedle banku – wynosi 150 tys. CHF, czyli ponad 600 tys. zł. No i po co to spłacać? To ekonomiczny absurd! Bo to tak, jakbyś „kupował” od banku swoje mieszkanie za cenę równą 150 proc. jego wartości, a dodatkowo płacił bankowi odsetki. I wciąż będziesz narażony na ryzyko kursowe!

Uwaga! Chyba nie zapomniałeś o najważniejszym: przecież to ty jesteś właścicielem mieszkania, a nie kredytodawca! Jak nie wierzysz, to sprawdź dział drugi księgi wieczystej. Więc skoro masz już to mieszkanie i możesz z niego korzystać bez żadnych ograniczeń, to po co masz je „kupować” od banku? Widzisz tu jakiś sens takiego działania? Natychmiast odpuść więc spłatę toksycznego kredytu!

5. Kiedy cały twój wolny dochód przeznaczasz na raty kredytów

Wyobraź sobie taką sytuację. Dobrze zarabiasz, korzystasz z bankowych kredytów i posiadasz ich kilka na łączną kwotę np. 500 tys. zł. I wszystko jest super, bo świetnie ci idzie. Do czasu. Pewnego niezbyt pięknego dnia, tracisz pracę, a rynek daje ci ledwie 50 proc. tego, co zarabiałeś wcześniej. Na przykład możesz dostać góra 8 tys. zł na rękę. Niby dużo. Ale raty kredytów to łącznie 5 tys. zł. Robisz rachunki i wychodzi, że jakoś dasz radę ogarnąć niezbędne wydatki i spłatę rat. Ale na nic więcej ci nie starczy.

Mam do ciebie trudne pytanie. Czy w takiej sytuacji warto się zarzynać, na wszystkim oszczędzać, wszystkiego sobie odmawiać, żeby terminowo obsługiwać kredyty? Zastanawiasz się? To podpowiem: pomyśl o dzieciach, pomyśl też o atmosferze, jaka będzie panowała w domu.

Oto moja rada: nie warto być za taką cenę porządnym kredytobiorcą. Bank i tak tego nie doceni, a twoje życie rodzinne legnie w gruzach. Mówię to z absolutnie pełnym przekonaniem.

6. Kiedy bank odmówił ci restrukturyzacji i zmniejszenia rat

O takich przypadkach (i dlaczego tak się dzieje) pisałem w poprzednim odcinku Poradnika. Jeśli lekturę tę czytałeś, to wiesz już, że bank nawet się może ucieszyć, kiedy zaprzestaniesz spłaty rat. Bo wtedy więcej zarobi.

Ale jest też inny argument, który bardzo często przytaczam w podobnych przypadkach. Zdarza się, że nie stać cię na spłatę rat wedle harmonogramu, bo coś się wydarzyło. Nie ma znaczenia co. Ale dalej chcesz dług ten spłacać, tylko w mniejszych ratach. Prosisz więc kredytodawcę o niższe raty. Na to bank ci odpowiada – bujaj się!

Jak możesz to zinterpretować? W jedyny możliwy sposób: bank z premedytacją odmówił przyjęcia zwrotu kapitału! A skoro tak, możesz uznać, że zwolnił cię ze spłaty zobowiązania. Całkowicie. Widzisz, a niektórzy mówią, że banki są niedobre… A tu taki prezent!

No i jak proszę Państwa, czy moje argumenty do Państwa trafiły? Widzę, że pan w drugim rzędzie kręci głową. Czyli pana nie przekonałem. No dobrze, zatem spróbujmy inaczej. Podejdźmy do sprawy naukowo. Uczynię to już w następnym odcinku Poradnika, który ukaże się pod tytułem:

Nauka ci podpowie, kiedy i dlaczego nie powinieneś spłacać kredytów

Czytaj też:
Wpadłeś w długi i przepisałeś majątek na rodzinę? Uważaj, nim podpiszesz ten wniosek

Artykuł został opublikowany w najnowszym wydaniu tygodnika e-Wprost.

Aktualne wydanie e-Wprost dostępne jest w specjalnej ofercie WPROST PREMIUM oraz we wszystkich e-kioskach i w aplikacjach mobilnych App StoreGoogle Play.

 1
  •  
    Wlasnie dzieki takiemu mysleniu jest jak jest-ze wszystkim. Dlatego wlasnie kredyty koszuja ile kosztuja i mniej zamoznym trudno je dostac. Dlatego kazde ubezpieczenie jest takie drogie.
    I wiele innych.
    Bo zawsze jest banda cwaniaczkow, ktorzy zrobia wszystko, by kazdy system doic, zamiast z niego kozystac. A normalni ludzie, ktorzy rozumieja, ze np pozyczone pieniadze sie oddaje, musza potem za to cwaniactwo placic. Bo to od nich bank sobie wezmie te brakujace pieniadze.

    Spis treści tygodnika Wprost nr 38/2020 (1954)

    • Pierwszy polski szejk 15 paź 2020, 15:45 Centralne Biuro Antykorupcyjne poinformowało o zatrzymaniu mecenasa Romana G. oraz biznesmena Ryszarda K. Mają usłyszeć zarzuty prania brudnych pieniędzy. 3
    • Niedyskrecje parlamentarne 12 paź 2020, 7:00 Politycy PO drwią, że Trzaskowski znowu przełoży start swojego ruchu, bo nie wie co ma z nim zrobić. Na Jadwigę Emilewicz mówi się w kuluarach Jadzia-Zdradzia. 13
    • Kłopoty i nadzieje rządu 15 paź 2020, 7:00 – Sytuacja w rządzie jest bardzo napięta, jesteśmy emocjonalnie poobijani. A przed nami jeszcze wielomiesięczna batalia z epidemią, która będzie nas wykrwawiać – mówi osoba z otoczenia Jarosława Kaczyńskiego. 23
    • Posłowie pod presją 15 paź 2020, 8:07 Od miesiąca tkwią w próżni. Nie znają swojej politycznej przyszłości, ale większość deklaruje, że nadal wiąże ją z Prawem i Sprawiedliwością. Piętnastka zawieszonych posłanek i posłów PiS, którzy sprzeciwili się woli Jarosława Kaczyńskiego i w połowie września zagłosowali... 29
    • Koniec bez-Ruchu 14 paź 2020, 9:42 Nie w wakacje, nie na początku września, i – przynajmniej nie w tradycyjnej formule – nie w połowie października. Zapowiadany właściwie od chwili podsumowania ostatnich wyborów prezydenckich ruch obywatelski Rafała Trzaskowskiego wystartuje oficjalnie w sobotę 17 października,... 39
    • Prezes PiS sprawdza blef partii Tuska 16 paź 2020, 7:29 W sporze Polski z UE nie będzie ani weta Kaczyńskiego, ani głodzenia finansowego rządu PiS. Cała awantura to gra pozorów, w której świetnie sprawdzają się gracze tacy jak Donald Tusk. Od lat przecież ostro i zupełnie bezowocnie hamletyzuje on w sprawie wyrzucenia Orbana z... 44
    • Miłość bez krat 16 paź 2020, 11:43 Gdy jechałam na wywiad z Teresą Klemańską, zastanawiałam się, jaka jest naprawdę. „To po prostu niezwykła kobieta” – mówiła mi osoba, która ją dobrze znała. Całą drogę zastanawiałam się, czy odzyskała radość życia po wyjściu syna z więzienia. Bo czy w ogóle można wyjść z... 58
    • Awantura o hasztagi 12 paź 2020, 9:00 Znowu robi się głośno w związku z działalnością fundacji „Dziewuchy Dziewuchom”. Przed dwoma laty grupa aktywistek feministycznych zastrzegła sobie prawo do posługiwania się nazwą „Dziewuchy Dziewuchom”, co spotkało się z krytyką innych feministek, które nie chciały, by o... 86
    • Gnębiono mnie na różne sposoby 11 paź 2020, 9:15 Rafał Gaweł otrzymał azyl polityczny w Królestwie Norwegii. Założyciel Ośrodka Monitorowania Zachowań Rasistowskich i Ksenofobicznych, a także były dyrektor Teatru TrzyRzecze opowiada „Wprost”, dlaczego wyjechał z Polski i jakie dowody przedstawił przed norweskim wymiarem... 100
    • Kokaina, romans, tenis 12 paź 2020, 16:07 Przed Igą Świątek nawet 20 lat topowej kariery. Ale też biznesowej dżungli, gdzie są olbrzymie pieniądze, liczne pokusy oraz jadowite i drapieżne zwierzęta. 115
    • Ile kosztuje mistrz 10 paź 2020, 18:19 Za wygraną w finale French Open Iga Świątek zarobi ponad 7 mln zł. Pasjonujemy się zarobkami gwiazd tenisa, zapominając, że najpierw ktoś musiał sporo w nie zainwestować. 123
    • Kiedy odradzam spłacanie kredytu 10 paź 2020, 8:39 Każda złotówka wydana na spłatę jakiejkolwiek pożyczki – w opisanej sytuacji, to jak pieniądze wyrzucone do studni. A takich działań nikomu nie polecam, nawet osobom zamożnym. 135
    • Nobel nietrafiony 9 paź 2020, 17:28 Komitet Noblowski nagrodził Światowy Program Żywnościowy ONZ, instytucję oskarżaną o ukrywanie przestępstw seksualnych, sprzyjanie reżimom autorytarnym i prowadzenie pasożytniczej działalności charytatywnej. 149
    • Chiny szykują kolejny atak 14 paź 2020, 7:44 Pekin grozi inwazją Tajwanowi. Realizacja tych gróźb będzie oznaczać likwidację jednego z najbardziej demokratycznych krajów Dalekiego Wschodu. Żeby jej zapobiec, USA musiałby pójść na otwartą konfrontację z Chinami. 160
    • Pogromczyni koronawirusa 15 paź 2020, 8:56 Korea Południowa najskuteczniej na świecie radzi sobie z pandemią. Wszystko dzięki skutecznej strategii walki z Covid-19. Strategii stworzonej przez dr Jung Eun-kyeong. 176
    • Nie idźmy na cmentarze 11 paź 2020, 18:27 Proszę, aby oddać hołd zmarłym indywidualnie w październiku lub później, ale nie 1 czy 2 listopada. Nie wolno nam się gromadzić wspólnie w tych dniach, jeżeli rzeczywiście jesteśmy na wojnie z pandemią - mówi w rozmowie z „Wprost” profesor Marian Zembala, były minister zdrowia. 188
    • Odwlekanie badania może kosztować życie 14 paź 2020, 8:43 Wiele kobiet podejrzewa, że coś złego dzieje się w piersiach, ale nie przychodzi, obawiając się koronawirusa. Stracony czas może spowodować, że gdy się zgłoszą, rak piersi będzie zaawansowany. A jeszcze przed pandemią COVID-19 śmiertelność z powodu raka piersi w Polsce rosła,... 205
    • Będą zmiany w psychiatrii dzieci i młodzieży 16 paź 2020, 8:53 Chodzenie do szkoły jest pewną formą normalności, największy niepokój rodzi chaos, dlatego to dobrze, że dzieci wróciły do szkół. To, jak radzą sobie z sytuacją pandemii, zależy, jak radzą sobie rodzice. Sytuacja jest trudna, jednak zmiany w psychiatrii dzieci i młodzieży są... 214
    • Reptilianie nie rządzą światem 12 paź 2020, 17:07 - Wysokie stężenie cholesterolu zabija, choć codziennie słyszymy, że to „cholesterolościema”. Ale Ziemia nie jest płaska, szczepionki nie powodują autyzmu, reptilianie nie rządzą - mówi prof. Krzysztof J. Filipiak, kardiolog. 225
    • Wykreślić śmierć z kalendarza 16 paź 2020, 11:05 Ja nie byłam tylko chora. Ja umierałam. I poczułam, jak bardzo jest to samotne zajęcie. Można być otoczonym bliskimi i też w niczym to nie pomaga. Przecież egzystencjalnie jest się zupełnie gdzie indziej niż oni – mówi Maria Sodahl, reżyserka „Nadziei”. 240
    • 3 wybitne powieści na jesień 13 paź 2020, 16:56 Napisała je trójka pisarzy, na koncie których długa lista prestiżowych nagród i nominacji do nich. To książki poważne. 252
    • Pokoje w ambasadach 16 paź 2020, 7:50 Ach, te pokoje gościnne w ambasadach i w Instytutach Polskich! Czego one nie widziały! Ponieważ rola pisarza przełożonego na trzydzieści pięć języków (ostatnio doszły Chiny, Chorwacja i USA) przypomina pracę w dyplomacji, szasta człowiekiem po świecie, się Reprezentuje i... 264