Na fali promocji

Sprzedaż nowych samochodów w Polsce spada na łeb, na szyję. Jak wynika z badań firmy Samar monitorującej polski rynek motoryzacyjny, w ciągu trzech kwartałów 2005 roku sprzedaż wyniosła 184,3 tys. sztuk. To o 28 proc. mniej niż przed rokiem. Eksperci twierdzą, że tendencja spadkowa będzie się utrzymywać.
- Sytuacja ta zmusza wszystkich do zdecydowanej walki o klientów, na czym ci drudzy zyskują. Według raportu Komisji Europejskiej, ceny nowych samochodów w Polsce spadły w ciągu ostatnich 12 miesięcy o ponad 7 proc. - mówi Anna Rozwód, doradca finansowy Open Finance.
Walka rozgorzała również na rynku kredytów samochodowych. Banki zmuszone są oferować tańsze kredyty.
BusinessWeek sprawdził, w których bankach warto się zapożyczyć. Podpowiadamy też, na co zwracać uwagę, zaciągając kredyt na kupno samochodu.
Na potrzeby rankingu stworzyliśmy trzy symulacje. W pierwszym przypadku zakupem nowego samochodu o wartości 70 tys. złotych zainteresowana jest trzyosobowa rodzina. Jej miesięczne dochody brutto to 8 tys. złotych. Rodzina ma 20 tys. złotych wkładu własnego, dlatego wnioskuje o kredyt w wysokości 50 tys. złotych.
Drugi hipotetyczny klient marzy o aucie nieco niższej klasy, za 40 tys. złotych. Ma 10 tys. złotych wkładu własnego, potrzebuje więc finansowania w wysokości 30 tys. złotych. Jego miesięczne dochody to 3 tys. złotych brutto.
W trzeciej symulacji przyjęliśmy, że klient o podobnej sytuacji finansowej chce kupić używany 5-letni samochód o wartości 25 tys. złotych. Nie ma jednak wkładu własnego.
Poprosiliśmy instytucje finansowe o przedstawienie oferty. Założyliśmy jedynie, że okres kredytowania wynosi pięć lat, a kredyt spłacany będzie w ratach równych. Jako walutę kredytu przyjęliśmy złoty i kredyt denominowany we frankach szwajcarskich. W rankingu autokredytów BusinessWeeka wzięło udział 21 banków.

Kredyt dla rodziny
Najatrakcyjniejszą ofertę dla rodziny przedstawił Fiat Bank Polska. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu (RRSO) wynosi w tym banku 6,93 proc., a całkowity koszt kredytu (odsetki, opłaty i prowizje) to 9,9 tys. złotych. Jest to kredyt promocyjny - klient jest też zwolniony z zapłacenia pięciu rat, czyli w tym wypadku spłaci o 5,3 tys. zł mniej. Mankamentem oferty jest to, że przeznaczona jest tylko na finansowanie zakupu samochodów marki Fiat.
Najlepszą ofertę na zakup dowolnego samochodu przedstawiły BGŻ i PTF Bank. W BGŻ całkowity koszt kredytu to 12,3 tys. złotych. Dla porównania - najwięcej zapłacimy w Dominet Banku, aż 24,3 tys. złotych. Najtańszy kredyt denominowany we frankach szwajcarskich zaproponował rodzinie MultiBank. Jego koszt to 7,4 tys. złotych.

Dla singla
Osoba samotna, która chce się zapożyczyć na kwotę 30 tys. złotych, powinna wybrać również ofertę Fiat Banku, oczywiście pod warunkiem, że jej marzeniem jest któryś z modeli Fiata.
Aby sfinansować jednak zakup samochodu dowolnej marki, najlepiej znowu udać się do BGŻ lub PTF Bank. W tych bankach kredyt kosztuje ok. 7,5 tys. W wypadku kredytu we frankach szwajcarskich bezkonkurencyjny jest MultiBank - całkowity koszt to 4,4 tys. zł.

Kupujemy używany
W wypadku finansowania zakupu samochodu używanego o wartości 25 tys. złotych najkorzystniej wypada Fiat Bank i Bank BPH, z tym że pierwszy kredytuje zakup swojej marki, a drugi bank może udzielić kredytu jedynie swoim klientom mającym rachunek od co najmniej roku. Na trzecim miejscu w naszym rankingu uplasował się Getin Bank. Za kredyt w tym banku zapłacimy 7,5 tys. złotych. trzeba jednak podkreślić, że w Getin Banku jest najniższa rzeczywista stopa oprocentowania.
Warto zaznaczyć, że w tej symulacji tylko 10 banków gotowych jest udzielić pożyczki. Pozostałe wymagają od klienta wkładu własnego.
Ofertę w szwajcarskiej walucie przedstawiło już tylko pięć banków. Najlepsze to Bank BPH i Getin Bank (koszt kredytu wynosi odpowiednio 4,9 tys. i 5,5 tys. złotych).

Podobne warunki
Choć różnice w cenie poszczególnych kredytów wynoszą nawet ponad 10 tys. złotych, warunki ich udzielania są zbliżone. - W ostatnim okresie można zaobserwować wzmożoną konkurencję między bankami, polegającą zarówno na obniżaniu marż nowo udzielanych kredytów, jak również na upraszczaniu procedur ich przyznawania oraz skróceniu czasu oczekiwania na decyzję kredytową - wyjaśnia Anna Rozwód.
Duże zmiany nastąpiły również w kwestii dostępności kredytu. - O ile jeszcze dwa lata temu przy zakupie samochodu na kredyt wymaganym standardem było zapłacenie minimum 20 proc. ceny auta, o tyle obecnie spora część banków umożliwia wyjazd z salonu własnym samochodem zaraz po podpisaniu umowy kredytowej lub opłaceniu pierwszej raty. Nie należy jednak zapominać, że cena kredytu w bezpośredni sposób zależy od tego, ile środków zainwestowaliśmy z własnej kieszeni: im mniejszy wkład własny, tym wyższe oprocentowanie - wyjaśnia ekspert Open Finance.
Dodatkowo wpłata od 10 do 30 proc. - w zależności od banku - wartości auta umożliwia zaciąg-nięcie kredytu w trybie uproszczonym, tzn. bez konieczności składania zaświadczenia o osiąganych dochodach.
Maksymalny okres kredytowania nowych pojazdów wynosi w większości banków 7 lub 8 lat. W wypadku aut używanych jest on z reguły krótszy (5-6 lat), z tym że połowa kredytodawców stawia warunek, że suma okresu kredytowania i wieku samochodu nie może przekroczyć ustalonego progu, najczęściej 10-12 lat.
Sposobem zabezpieczenia spłaty kredytu jest zastaw rejestrowy na pojeździe lub przewłaszczenie samochodu, a także cesja z polisy AC. Trzeba podkreślić, że wykupienie polisy AC w wypadku kredytowania samochodów nowych i używanych jest obowiązkowe, co wiąże się z dodatkowymi kosztami. W niektórych bankach możliwe jest ich skredytowanie.

Na co zwracać uwagę
Kredyty samochodowe, jeżeli nie przekraczają kwoty 80 tys. złotych, objęte są rygorem ustawy o kredytach konsumenckich, co m.in. nakłada na banki obowiązek informacji o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania.
- Zanim więc ulegniemy pokusie skorzystania z na pierwszy rzut oka najtańszej oferty na rynku, warto zwrócić uwagę na informacje podane drobnym drukiem, gdyż rzeczywiste oprocentowanie w znacznym stopniu może się różnić od wyeksponowanej dużą czcionką stopy nominalnej - radzi Anna Rozwód. Na wysokość RRSO - poza nominalnym oprocentowaniem - wpływa m.in. prowizja za udzielenie kredytu, opłata przygotowawcza, opłaty za zabezpieczenie kredytu oraz w wypadku niektórych ofert obowiązkowe składki ubezpieczeniowe.
Dla większości klientów podstawowym czynnikiem decydującym o ostatecznym wyborze konkretnego kredytu jest jego cena i łatwość uzyskania. - Warto zwrócić również uwagę na dodatkowe zalety oferty, takie jak gwarancja zwrotu kosztów naprawy samochodu - zachęca ekspert Open Finance.
Obok szeroko dostępnych ofert kredytów w złotych banki rozszerzyły swoją ofertę w zakresie kredytów walutowych. Jednak mimo niższego o 2-5 proc. nominalnego oprocentowania tych drugich warto się zastanowić, czy jest to naprawdę dobry wybór. Przy krótkim okresie kredytowania (1-4 lata) czasem okazuje się, że faktyczna rata kredytu walutowego jest wyższa niż w wypadku kredytu złotówkowego. To efekt różnicy między kursem, po którym kredyt zaciągamy (kurs kupna), a kursem, po którym bank żąda spłaty kredytu (kurs sprzedaży, który jest wyższy).
Warto pamiętać, że kredyt bankowy nie jest jedynym sposobem na finansowanie zakupu samochodu. Alternatywą może być np. pożyczka hipoteczna zabezpieczona zastawem na nieruchomości. Popularny, również wśród klientów indywidualnych, staje się leasing. Często jest on tańszy i łatwiej dostępny od kredytu bankowego.


Symulacja 1
Kwota kredytu 50 tys. zł

*Kredyt w promocji - klientowi przysługuje 5 rat gratis
(5311 zł) do wykorzystania przez cały okres kredytowania.
RRSO przy założeniu, że klient nie opłaci pierwszych pięciu rat


Symulacja 2
Kwota kredytu 30 tys. zł



Symulacja 3
Kwota kredytu 25 tys. zł (samochód używany)
* Kredyt dostępny tylko dla klientów banku mających ROR od 12 miesięcy