Upadłość konsumencka może być strzałem w kolano!

Upadłość konsumencka może być strzałem w kolano!

Porównywanie wyników finansowych
Porównywanie wyników finansowych / Źródło: Fotolia / DragonImages
Poradnik Krzysztofa Oppenheima

Bardzo dużo złego w materii czynią słabo znający temat dziennikarze, którzy w opisany wyżej sposób piszą o upadłości konsumenckiej. W ostatnim okresie właśnie do takiej wypowiedzi autorstwa jednego z redaktorów „Rzeczpospolitej” napisałem polemikę pt. „Upadłość konsumencka to nie pluszowy miś”. Tekst ten ukazał się na portalu rp.pl 12 października b.r.

Jednak najwięcej zła w popularyzacji upadłości konsumenckiej, jako leku na całe zło, czynią tzw. jednoproduktowe kancelarie, które mają dla zadłużonych wyłącznie tę formę pomocy w swojej ofercie. W dzisiejszym odcinku Poradnika omówię sytuacje, kiedy upadłość konsumencka jest złym, lub nawet katastrofalnym rozwiązaniem dla zadłużonej osoby.

Czytaj też:
Poradnik Krzysztofa Oppenheima: Dłużniku, uważaj na te kancelarie!

Na początek zgoła oczywiste stwierdzenie, które będzie punktem wyjścia do przedmiotowej dyskusji:

Nie długami się płaci rachunki!

Nie rozumiesz jeszcze o co mi chodzi? To wyjaśnię: twój standard życia zależy wyłącznie od osiąganych dochodów czy też posiadanego majątku. Mówisz, że to oczywiste? To dobrze, łatwiej zrozumiesz argumentację, którą przedstawię w kolejnych akapitach.

Jak więc odbywać się powinna fachowa analiza zasadności wejścia w upadłość konsumencką? Oto pytania, jakie ja zadaję moim klientom, mowa o tych nadmiernie zadłużonych:

  • Wykaz zobowiązań
  • Informacje, które długi są zabezpieczone (np. nieruchomością, czy poręczeniem)
  • Posiadany majątek
  • Obecna sytuacja finansowa (pod kątem osiąganych dochodów)
  • Przyczyny wpadnięcia w niedostatek
  • Sytuacja rodzinna

„Klasyczne” – niestety – podejście kancelarii prawnych do upadłości konsumenckiej, to koncentracja tylko na zobowiązaniach. Mowa o sytuacji, kiedy dana osoba nie jest w stanie spłacać swoich długów. Mnie zaś interesuje, jak pomoc zadłużonemu, aby mógł wieść godne życie.

Czytaj też:
Poradnik Krzysztofa Oppenheima: Dlaczego bank odmawia ci restrukturyzacji?

Co zatem może spotkać daną osobę, która za wszelką cenę będzie chciała pozbyć się długów, nie bacząc na konsekwencje wejścia w upadłość? Oto najważniejsze zagrożenia:

  1. Utrata posiadanego majątku, bowiem tenże wejdzie do masy upadłości
  2. Wielki „hamulec” do aktywnego działania, dotyczy to głównie byłych lub obecnych przedsiębiorców, którzy poprzez upadłość chcą się pozbyć długów.
  3. Utrata reputacji w najbliższym otoczeniu: w rodzinie oraz w środowisku zawodowym – być upadłym to nie brzmi dumnie
  4. Znaczące pogorszenie się stanu psychicznego zadłużonego po wejściu w upadłość konsumencką – m.in. z powodu grillowania i poniżania takiej osoby przez grono: wierzyciele + syndyk + bezduszny sąd.

Wiedząc już, jakie są zagrożenia, możemy jasno określić, kiedy upadłość konsumencka będzie rozwiązaniem absolutnie niewskazanym. Pomimo posiadanych długów, czasem nawet ogromnych, przez daną osobę.

Nie upadaj, jeśli posiadasz majątek!

Najczęściej mowa tu o nieruchomości, w której mieszka zadłużony wraz z rodziną. Są tu oczywiście wyjątki, nie można w każdej sytuacji ocenić, że wejście w upadłość z majątkiem jest złym rozwiązaniem. Przykładem osoby, której niemal zawsze odradzam upadłość konsumencką jest frankowicz, posiadający mieszkanie (dom), także w sytuacji kiedy jest ta nieruchomość mniej warta od długu. Jedną z takich spraw opisałem tutaj:

Czytaj też:
Rekordowa wygrana frankowiczów. Sąd oddalił pozew Getin Noble Banku na ponad 5 mln zł!

Przedsiębiorco: strzeż się upadłości jak ognia!

Bardzo dużo moich klientów to przedsiębiorcy lub byli przedsiębiorcy. Sam jestem przedsiębiorcą i to już ponad 25 lat. Każdy, kto choć raz próbował prowadzić własny biznes, wie dobrze, że przedsiębiorca ma nieklawe życie. Bardzo łatwo się potknąć, wpaść w długi, a potem w nich ugrzęznąć po uszy. Dość często, jak trafia do mnie taka osoba, jest zwykle zmaltretowana psychicznie i chce tylko jednego: uwolnijcie mnie od długów! Zaraz, zaraz, drogi przedsiębiorco – mówię wtedy – a z czego będziesz żył? I wtedy nasza rozmowa przechodzi na inne tory: jak ma owa osoba radzić sobie z dochodami. Czyli na początek musimy zająć się konstrukcją, a nie destrukcją. A jeśli z osiąganych dochodów nie da się spłacać rat kredytów – pewnie zapytacie – co wtedy? To proste jak drut: to ich nie spłacaj! Oto jedna z moich publikacji na ten temat, z hasłem przewodnim: „długi nie bolą”.

Czytaj też:
Poradnik Krzysztofa Oppenheima: Jak uwolnić się od długów

Wejście w upadłość konsumencką oznacza konieczność zamknięcia firmy. Także: utratę całego majątku, w tym ruchomości związanych z prowadzonym biznesem. Te dobra sprzeda syndyk w ramach postępowania. W konsekwencji upadły eks-przedsiębiorca zostanie wyłączony na dobre na ładnych parę lat z aktywności zawodowej. Czujecie to? Nie mam niby długów, ale nie mam także środków nawet na utrzymanie. A więc trochę słabo.

No i jeszcze jeden bardzo ważny szczegół: w obecnie obowiązującej procedurze upadłość konsumencka wcale nie gwarantuje oddłużenia! Temat upadłości konsumenckiej byłych przedsiębiorców omówię szerzej w następnym odcinku poradnika.

Przygotuj się psychicznie na wejście w upadłość konsumencką

Pobieżna wiedza na temat niezbyt kolorowego życia upadłego konsumenta może prowadzić do błędnych wniosków. To jest, że po upadłości czeka mnie wyzwolenie. Okazuje się, że jest zwykle inaczej. Zamiast uczucia ulgi czujemy upokorzenie, czasem nawet upodlenie.

Problem jest głównie w tym, czy zostałeś odpowiednio przygotowany przez twojego doradcę od upadłości konsumenckiej? Czy znasz również czarne strony skutków wejścia w upadłość? Z mojego doświadczenia wynika, że w 90 proc. świeżo upieczony upadły kompletnie nie ma wiedzy, co go zaraz spotka.

Dlaczego tak się dzieje? Bo zwykle twój doradca od upadłości jest typowym sprzedawcą, którego interesujesz jako źródło dochodu. Jak sprawę załatwi i dostaniesz upragnioną upadłość, ten człowiek już szuka innych zadłużonych, tj. kolejnych klientów. I nie za bardzo się przejmuje tym, jak ci się podoba życie w upadłości.

Czytaj też:
Kancelarie prawne biją się o tych klientów. Chodzi o gigantyczne długi

Aby uniknąć błędnej decyzji odnośnie tej formy oddłużenia, istnieją trzy konkretne działania, które powinny mieć miejsce (ale prawie nigdy się to nie zdarza) przy ewentualnej kwalifikacji danej osoby do wejścia w upadłość:

  • Pełna informacja, co daną osobę czeka, kiedy uzyska już status upadłego, wskazując również czarną stronę bycia w upadłości
  • Gwarancja fachowej opieki także po skutecznym ogłoszeniu upadłości,
  • Odłożenie w czasie (określonym lub bliżej nieokreślonym) momentu złożenia wniosku o upadłość konsumencką.

Uczciwa, pełna analiza konkretnego przypadku danej osoby, niemal zawsze wskaże, czy warto oddłużać się przez upadłość konsumencką. A także: kiedy należy to zrobić i jak się wcześniej do tej „akcji” przygotować.

W następnej części poradnika rozwinę temat zadłużonych przedsiębiorców. Zagadnienie to jest wybitnie aktualne obecnie, kiedy to masa biznesów wysypała się z powodu lockdownu i covidowych ograniczeń. Często kompletnie bezsensownych. Odcinek ten ukaże się pod tytułem:

Przedsiębiorco, nie upadaj!

Czytaj też:
Poradnik Krzysztofa Oppenheima: Kiedy nie powinieneś spłacać kredytów


Krzysztof OPPENHEIM: ekspert finansowy, związany z bankowością od 1993 r. Specjalizuje się m.in. w antywindykacji, pomocy frankowiczom oraz zadłużonym przedsiębiorcom, a także w upadłości konsumenckiej. Wiceprzewodniczący Zespołu Roboczego ds. Upadłości i restrukturyzacji, działającego w ramach Rady Przedsiębiorców przy Rzeczniku Małych i Średnich Przedsiębiorców. Założyciel Fundacji Praw Dłużnika „Dłużnik też Człowiek”.

Artykuł został opublikowany w 39/2020 wydaniu tygodnika e-Wprost.

Archiwalne wydania Wprost dostępne są w specjalnej ofercie WPROST PREMIUM oraz we wszystkich e-kioskach i w aplikacjach mobilnych App StoreGoogle Play.

 0

Spis treści tygodnika Wprost nr 39/2020 (1955)

  • Niedyskrecje parlamentarne 19 paź 2020, 8:24 Roman Giertych wygrywa pierwszą rundę starcia z CBA. PiS traci poparcie z powodu pandemii. Nuda na inauguracji ruchu Trzaskowskiego. 15
  • Lista 50 najbardziej wpływowych Polaków 23 paź 2020, 12:00 Premier? Prezydent? Może minister zdrowia? „Wprost” już po raz 10. przygotował Listę 50 najbardziej wpływowych Polek i Polaków. Przez lata pierwsze miejsce było zarezerwowane dla jakiegoś polityka. Tym razem jest inaczej. 25
  • Italian Collection, oryginalny włoski styl 23 paź 2020, 15:00 Italian Collection to sklep internetowy o rodzinnym charakterze. Jego założyciele mają włoskie korzenie i są silnie związani z dorobkiem kulturowym tego wspaniałego kraju. Bez dwóch zdań można stwierdzić, że kochają Włochy i wszystko, co jest z nimi związane. Dlatego... 135
  • Taras – dopełnienie przestrzeni 23 paź 2020, 15:00 Przestrzeń, w której żyjesz, pracujesz i odpoczywasz powinna być nie tylko funkcjonalna, ale i piękna. Taki cel przyświeca twórcom tarasoli. Tarasola to przedłużenie otaczających nas budynków, to automatycznie otwierane zadaszenie tarasowe o ponadczasowym designie, które... 142
  • Z kim skacze Roman Giertych 20 paź 2020, 8:14 Prokuratura dokonała cudu, beatyfikując pierwszego Wszechpolaka III RP na męczennika polskiej demokracji. Giertych przyćmił nawet start ruchu Rafała Trzaskowskiego, na który czekaliśmy jak na śnieg w Boże Narodzenie. Tyle że promowanie go przez część opozycji jest równie... 151
  • Nie wszyscy śpiewają w chórze 23 paź 2020, 7:40 – Giertych nie ma żadnych bliższych związków z Platformą Obywatelską. Zawsze podchodziliśmy z ostrożnością do jego „autorytetu”. Trzyma się z Tuskiem, Sikorskim, ludźmi ze starej ekipy PO – odcina się od mecenasa Romana Giertycha polityk PO. 162
  • Bunt żołnierzy Kaczyńskiego 18 paź 2020, 9:59 Poseł Jan Krzysztof Ardanowski rozważa odejście z klubu PiS i założenie własnego koła poselskiego w Sejmie. Były minister rolnictwa powiedział to w wywiadzie dla niezależna.pl. Od 2011 roku czyli od odejścia grupy Zbigniewa Ziobro takiej secesji w PiS nie było. 173
  • Koronawirus wyniszcza PiS 21 paź 2020, 14:58 Politycy PiS boją się, że rząd nie poradzi sobie w obliczu szalejącej epidemii. Zdają sobie sprawę, że skutki polityczne mogą być dla nich bardzo bolesne. 179
  • I tak pójdziemy 17 paź 2020, 8:28 Do tegorocznego Marszu Niepodległości zostały niecałe 4 tygodnie. Wydarzenie, które w poprzednich latach przyciągało dziesiątki tysięcy uczestników, w tym roku wzbudza szczególnie duże kontrowersje, ale tym razem nie chodzi o politykę. Przez epidemię koronawirusa od soboty 17... 184
  • Życie bez włosów 17 paź 2020, 12:00 Bombardowane jesteśmy przekazem, że twoje piękno, to twoje włosy. Reklamy sugerują, że bez długich, lśniących pukli nie oczarujesz żadnego mężczyzny, ani nie przekonasz szefa, że warto powierzyć ci kolejne zadanie, albo w ogóle cię zatrudnić. Brzmi jak żart, ale właśnie w ten... 193
  • Uczniowie, ciche ofiary walki z koronawirusem 21 paź 2020, 10:59 Dla dzieci i nastolatków zamknięcie szkół to katastrofa psychiczna. Zostają odcięci od tego, co dla nich najważniejsze – relacji z rówieśnikami. Czują lęk i osamotnienie, wielu jest zdanych na przemoc domową i wykluczenie technologiczne. Szkoły nie rozwiązują tego problemu, a... 213
  • Oddolny lockdown 19 paź 2020, 17:03 W szkole podstawowej w Wieniawie (woj. mazowieckie) wprowadzono lekcje zdalne po tym, jak COVID-19 wykryto u 30 pracowników placówki (nauczycieli i administracji). Trzydziestu! Szkoda, że nie wcześniej. 228
  • Nie tylko Ziętara 21 paź 2020, 18:14 Marek Pomykała, dziennikarz który zamierzał ujawnić mroczną przeszłość policjanta, tuż przed wyjściem z domu rozmawiał z jego zwierzchnikami. A potem zniknął bez śladu. Śledczy przyjęli, że reporter popełnił samobójstwo. Zeznania i poszlaki wskazują, że został zamordowany. 233
  • Polska chce zatrzymać Nord Stream 2 19 paź 2020, 19:20 Do zakończenia budowy drugiej nitki gazociągu Nord Stream 2 pozostało ok. 160 km. Teraz budowa ma toczyć się głównie na wodach duńskich w rejonie wyspy Bornholm. Polski urząd antymonopolowy nałożył ponad 29 mld zł kary na Gazprom i ponad 234 miliony zł na pięć pozostałych... 244
  • Upadłość konsumencka może być strzałem w kolano! 20 paź 2020, 12:49 Lansowanie w mediach hasła „upadłość konsumencka dla każdego” jest bardzo niebezpieczne. Bo to niemal identycznie, jakbyśmy takimi słowy zachęcali do wizyt u stomatologa: błyskawicznie wyrwiemy ci każdy bolący ząb! 256
  • Imperium Putina zaczyna się kruszyć na obrzeżach 23 paź 2020, 8:25 Sprzyjające Moskwie reżimy w krajach postsowieckich się chwieją albo po prostu nie chcą już ślepo wypełniać poleceń Kremla. Rosja znalazła się blisko punktu, który doprowadził kiedyś do rozpadu ZSRR. Jedyne co ją jeszcze ratuje, to paniczny strach Zachodu przed angażowaniem... 267
  • Będzie gorzej niż w pandemii 18 paź 2020, 8:23 – Polska służba zdrowia jest jak pacjent na intensywnej terapii. Jeżeli nie włączymy natychmiast właściwego leczenia, to ten pacjent nie przeżyje – mówi w rozmowie z „Wprost” prezes Naczelnej Rady Lekarskiej prof. Andrzej Matyja. Jak twierdzi, upadek „niecovidowej” służby... 287
  • Hartowanie dzieci 22 paź 2020, 10:52 Bez czapki i szalika w listopadzie? Gołe nogi w grudniu? Trampki w styczniu? Tak! Na Zachodzie Europy i w krajach skandynawskich to norma, za to nasze polskie ubranie „na cebulkę” budzi tam zdziwienie. Przyzwyczajanie do zimna od najmłodszych lat sprawdza się, co potwierdzają... 309
  • Raport Wprost. Bio w Polsce ma się dobrze 23 paź 2020, 15:00 Produkty bio cieszą się coraz większą popularnością wśród Polaków. I wbrew powszechnej opinii nie jest to już tylko kwestia mody, ale również ważny trend i zmiana świadomości wśród producentów, konsumentów i dystrybutorów związany ze zdrowym, odpowiedzialnym stylem życiem i... 320
  • Chip w mózgu antycovidowców 23 paź 2020, 9:51 Reprezentacja polityczna antycovidowców już tu jest – twierdzi w rozmowie z „Wprost” dr Tomasz Rożek. Dziennikarz i popularyzator nauki przestrzega przed traktowaniem koronawirusowych sceptyków jako spójnej grupy, ale mówi o nieuchronności ich politycznego zagospodarowania.... 360
  • Rysy na portrecie 23 paź 2020, 10:34 Rzadko w kinie zdarza się tak nieoczywisty, złamany bohater jak w „Szarlatanie”. Ale też Agnieszka Holland po raz kolejny wraca do ważnych dla niej tematów. Opowiada o totalitaryzmie i łatwości, z jaką system może zaszczuć człowieka. 377
  • 4 thrillery na jesienne wieczory 21 paź 2020, 9:24 Nie ma lepszej pory roku na lektury, jak jesień. Pogoda zniechęca do wychodzenia w domu, na dodatek nasilająca pandemia sprawia, że stopniowo zamykane są kolejne miejsca do których chciałoby się wyjść. Wydawcy dwoją się więc i troją, by uatrakcyjnić swoją ofertę i umilić nam... 388
  • Knebel politycznej poprawności 22 paź 2020, 12:45 Ugryź się w język. Pomyśl, ale nie mów na głos. Zablokują cię, a nie pamiętasz hasła. Będzie afera. Będzie chryja. Nasze myśli są pełnokrwiste, ostre, pełne uprzedzeń, niesprawiedliwe. Dokładnie takie jak my. Ale nie możemy już ich przekazać. Język przestał działać sprawnie. W... 399