Sprawdź, na czym polega refinansowanie i jak przejść przez związane z nim formalności. Refinansowanie oznacza przeniesienie zobowiązania do innego banku.
Dotyczy ono sytuacji, w której:
- Znajdujesz bank, który oferuje Ci kredyt hipoteczny na lepszych warunkach niż Twoje aktualne zobowiązania.
- Jeśli ta instytucja zaakceptuje Twój wniosek, nowy bank udziela kredytu, z którego spłacane jest dotychczasowe zobowiązanie hipoteczne.
- Dzięki temu nie musisz spłacać rat według wcześniejszych warunków, ale spłacasz je zgodnie z nową umową kredytową.
Z założenia refinansowanie kredytu hipotecznego opłaca się wtedy, gdy dzięki niemu obniżysz ratę albo całkowite koszty zobowiązania. To nie zawsze jest oczywiste, nawet jeśli oprocentowanie, marża czy inne parametry wydają się atrakcyjniejsze. Każdy przypadek refinansowania trzeba przeanalizować indywidualnie, a w tym wesprzeć Cię może Ekspert NOTUS. Specjalista ten całkowicie bezpłatnie ustali, czy refinansowanie Ci się opłaca i wskaże banki, w których możesz uzyskać najlepszą ofertę oraz pomoże złożyć odpowiedni wniosek.
Największe możliwe korzyści, które możesz uzyskać dzięki refinansowaniu, to:
- niższa rata,
- niższe oprocentowanie,
- zmiana okresu kredytowania, czyli okres spłaty krótszy nawet o kilka-kilkanaście lat,
- dodatkowa gotówka – bank może przy okazji zaoferować środki na dowolny cel.
W ostatnim czasie refinansowanie cieszy się ogromnym zainteresowaniem. Według danych Biura Informacji Kredytowej w 2025 roku padł rekord nadpłat i wcześniejszych spłat kredytów hipotecznych – wyniósł 53,1 mld zł, czyli o 20% więcej niż w 2024 roku. To efekt cyklu obniżek stóp procentowych, które zachęciły kredytobiorców do przenoszenia swoich zobowiązań. Około 20% wszystkich kredytów mieszkaniowych udzielonych w 2025 roku to refinansowania.
Jak skorzystać z kredytu refinansowanego krok po kroku?
Skorzystanie z refinansowania oznacza konieczność przejścia przez standardową procedurę – tak, jak przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Do tego jednak dochodzą dodatkowe obowiązki.
Oto, jaki kroki przed Tobą:
- Ustal, czy refinansowanie na pewno Ci się opłaca. To nie tylko korzyści, ale również koszty. Możesz zapłacić prowizję za wcześniejszą spłatę dotychczasowego kredytu i za udzielenie nowego zobowiązania. Poniesiesz opłaty notarialne i sądowe za wpisy w księdze wieczystej. Najlepiej, jeśli opłacalność refinansowania oceni Ekspert Finansowy, który pokaże, ile tu i teraz będzie Cię kosztować zmiana kredytodawcy oraz ile możesz zaoszczędzić w dłuższej perspektywie.
- Porównaj oferty banków i wybierz tę najkorzystniejszą. Możesz złożyć wniosek do więcej niż jednej instytucji, a umowę zawrzeć z tą, która zaproponuje najlepsze warunki.
- Uzyskaj od aktualnego kredytodawcy informacje o saldzie kapitału do spłaty, a także promesę wykreślenia wpisu hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości po całkowitej spłacie.
- Złóż wniosek o refinansowanie do wybranego banku wraz z kompletem wymaganych dokumentów. Potrzebny będzie m.in. operat szacunkowy, czyli wycena nieruchomości, która jest zabezpieczeniem spłaty. Następnym krokiem jest podpisanie umowy.
- Bank, który przyznał Ci refinansowanie, spłaci Twój dotychczasowy kredyt i odtąd będziesz spłacać raty według nowych warunków.
- Po całkowitej spłacie dotychczasowy kredytodawca przekaże Ci list mazalny. To dokument niezbędny do wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej (KW). Następnie do KW zostanie wpisany nowy kredytodawca.
Cała procedura zazwyczaj zajmuje do kilku tygodni.
Czy refinansowanie kredytu hipotecznego na pewno się opłaca?
Przeważnie tak, ale aby wiedzieć, jak wygląda to w Twojej sytuacji, trzeba to ocenić indywidualnie. Znaczenie mają parametry Twojego kredytu i aktualna oferta zobowiązań w bankach. Aby ocenić opłacalność, trzeba uwzględnić koszty towarzyszące refinansowaniu. Nie zawsze zmiana kredytodawcy musi się opłacać, dlatego nie podejmuj decyzji pochopnie.
Masz wątpliwości, które chcesz skonsultować ze specjalistą? Umów się na spotkanie z Ekspertem NOTUS i zyskaj pewność bez konieczności ponoszenia kosztów konsultacji!
Autor: Rafał Soboń, Ekspert Finansowy NOTUS
Jestem niezależnym Ekspertem Finansowym z 14-letnim doświadczeniem. Wierzę, że dzięki mojej wiedzy, zaangażowaniu i praktyce jestem w stanie sprostać wszystkim oczekiwaniom moich klientów. Finanse to nie tylko liczby – to decyzje, które kształtują przyszłość. Praca z klientami i partnerami biznesowymi to moja pasja, czego najlepszym potwierdzeniem są liczne referencje i rekomendacje.
Specjalizuję się w:
- Kredytach mieszkaniowych (w tym refinansowaniu istniejących zobowiązań),
- Pożyczkach hipotecznych,
- Kredytach gotówkowych i konsolidacyjnych,
- Kredytach firmowych, w tym dla deweloperów,
- Ubezpieczeniach na życie i nieruchomości.