Bez względu na to czy pragniesz wziąć pożyczkę czy kredyt, bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Jest to podstawowy czynnik, który ma wpływ na zaciągnięcie kredytu w banku, ponieważ instytucja finansowa musi się zabezpieczyć przed sytuacją niemożności spłaty zobowiązania. Jeszcze kilka lat temu zasady przyznawania pożyczek były o wiele łagodniejsze, niestety kryzys gospodarczy spowodował zaostrzenie przepisów.
Dochody
Dochody petenta muszą pochodzić z akceptowanego przez bank źródła, muszą być stabilne i udokumentowane. Powinny być one na tyle wysokie, aby wystarczały na spłacanie rat. Zazwyczaj banki analizują dochody z 3 ostatnich miesięcy, ale zdarza się, że także z całego roku, szczególnie przy większych kwotach. W przypadku kredytów hipotecznych banki mogą brać pod uwagę okres 6 lub 12 miesięcy. Jeśli dochód składa się także oprócz stałej stawki z premii, bank może bank może nie przyjąć jej do wyliczenia zdolności kredytowej.
Co jeszcze wpływa na zdolność kredytową?
W kwestii zdolności kredytowej nie można generalizować, ponieważ każdy bank bierze pod uwagę odmienne czynniki, które na nią wpływają. Do najpopularniejszych oprócz dochodów należą
Okazuje się, że ocena zdolności kredytowej jest bardziej skomplikowana. Zależy nie tylko od wysokości dochodu, ale też od rodzaju kredytu, wysokości, okresu kredytowania, a także historii kredytowej, i wieku osoby ubiegającej się o kredyt.
W przypadku zobowiązań krótkoterminowych takich jak np. pożyczka gotówkowa, ocena zdolności kredytowej odbywa się przeważnie automatycznie i nie jest skomplikowana. W tym przypadku wystarczy zdobyć zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach. Osoby posiadające bezproblemową historię rachunku w banku mogą praktycznie uzyskać pożyczkę od reki.
Zabiegając o kredyt hipoteczny należy załatwić o wiele więcej formalności. Banki biorą przy nim pod uwagę nie tyko przychody, ale także ich rodzaje, posiadane zobowiązania, wartość nieruchomości, która ma być przedmiotem kredytowania, a także osoby na utrzymaniu itp. Jest to zobowiązanie długoterminowe, a kwoty kredytu o wiele wyższe. Każdy bank stosuje odrębne procedury oceny zdolności kredytowej i odmienny sposób jej wyliczania.
Pożyczki
Podczas ubiegania się o kredyt, bank weźmie pod lupę całą historię kredytową. Jeśli kiedykolwiek miałeś problem z terminową spłatą wierzytelności, może on się także pojawić z wzięciem kolejnej pożyczki. Nie musisz się martwić w sytuacji, kiedy spóźnienia były niewielkie. Jeśli nigdy nie miałeś problemów ze spłatą zobowiązań, nie powinieneś mieć problemów.
Wylicz zdolność kredytową samodzielnie
Przed wystosowaniem wniosku o kredyt dobrze jest samodzielnie ocenić swoją zdolność do spłaty zobowiązania. Odejmij od swojego dochodu ponoszone wydatki na spłatę wszystkich zobowiązań, miesięczne wydatki i zostaw pewien bufor bezpieczeństwa. Jeśli po takim wyliczeniu, wynika, że stać Cię na spłatę kredytu zacznij się o niego ubiegać w banku. Oszczędzi to ryzyka związanego z odrzuceniem wniosku.
Autor: Aleksandra Nowak – direct.money.pl
Dochody petenta muszą pochodzić z akceptowanego przez bank źródła, muszą być stabilne i udokumentowane. Powinny być one na tyle wysokie, aby wystarczały na spłacanie rat. Zazwyczaj banki analizują dochody z 3 ostatnich miesięcy, ale zdarza się, że także z całego roku, szczególnie przy większych kwotach. W przypadku kredytów hipotecznych banki mogą brać pod uwagę okres 6 lub 12 miesięcy. Jeśli dochód składa się także oprócz stałej stawki z premii, bank może bank może nie przyjąć jej do wyliczenia zdolności kredytowej.
Co jeszcze wpływa na zdolność kredytową?
W kwestii zdolności kredytowej nie można generalizować, ponieważ każdy bank bierze pod uwagę odmienne czynniki, które na nią wpływają. Do najpopularniejszych oprócz dochodów należą
- liczba i wiek kredytobiorców,
- okres kredytowania,
- posiadany wkład własny ,
- wysokość marży banku,
- cross-selling, czyli inne produkty banku, z których skorzysta (np. korzystanie z konta w banku, w którym bierzemy kredyt może obniżać cenę tego kredytu, pozwalając nam tym samym pożyczyć większą kwotę),
- wysokość stopy procentowej (stawki bazowej),
- rekomendacje KNF, do których muszą stosować się banki udzielające pożyczek,
- koszt utrzymania gospodarstwa domowego,
- koszty utrzymania domu (rachunki , czynsz)
- liczba spłacanych równolegle kredytów w innych placówkach,
- wysokość miesięcznych rat pożyczek,
- pożyczki z zakładu pracy,
- wysokość limitów na kartach kredytowych,
- terminowość spłat zobowiązań, nawet które zostały już całkowicie spłacone,
- wysokość rat poręczonych pożyczek,
- płacone alimenty.
Okazuje się, że ocena zdolności kredytowej jest bardziej skomplikowana. Zależy nie tylko od wysokości dochodu, ale też od rodzaju kredytu, wysokości, okresu kredytowania, a także historii kredytowej, i wieku osoby ubiegającej się o kredyt.
W przypadku zobowiązań krótkoterminowych takich jak np. pożyczka gotówkowa, ocena zdolności kredytowej odbywa się przeważnie automatycznie i nie jest skomplikowana. W tym przypadku wystarczy zdobyć zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach. Osoby posiadające bezproblemową historię rachunku w banku mogą praktycznie uzyskać pożyczkę od reki.
Zabiegając o kredyt hipoteczny należy załatwić o wiele więcej formalności. Banki biorą przy nim pod uwagę nie tyko przychody, ale także ich rodzaje, posiadane zobowiązania, wartość nieruchomości, która ma być przedmiotem kredytowania, a także osoby na utrzymaniu itp. Jest to zobowiązanie długoterminowe, a kwoty kredytu o wiele wyższe. Każdy bank stosuje odrębne procedury oceny zdolności kredytowej i odmienny sposób jej wyliczania.
Pożyczki
Podczas ubiegania się o kredyt, bank weźmie pod lupę całą historię kredytową. Jeśli kiedykolwiek miałeś problem z terminową spłatą wierzytelności, może on się także pojawić z wzięciem kolejnej pożyczki. Nie musisz się martwić w sytuacji, kiedy spóźnienia były niewielkie. Jeśli nigdy nie miałeś problemów ze spłatą zobowiązań, nie powinieneś mieć problemów.
Wylicz zdolność kredytową samodzielnie
Przed wystosowaniem wniosku o kredyt dobrze jest samodzielnie ocenić swoją zdolność do spłaty zobowiązania. Odejmij od swojego dochodu ponoszone wydatki na spłatę wszystkich zobowiązań, miesięczne wydatki i zostaw pewien bufor bezpieczeństwa. Jeśli po takim wyliczeniu, wynika, że stać Cię na spłatę kredytu zacznij się o niego ubiegać w banku. Oszczędzi to ryzyka związanego z odrzuceniem wniosku.
Autor: Aleksandra Nowak – direct.money.pl