Najmniej zapłacimy za kredyt w Millennium, najszybciej otrzymamy go w Lukas Banku
Chwytliwa reklama, konto za darmo, 100 złotych albo discman w prezencie - pomysłów na zwabienie klientów pogrążonych w transie świątecznych zakupów jest wiele.
- Szybkie kredyty to jednak nic innego jak agresywnie sprzedawane pożyczki na dowolny cel - mówi Krzysztof Olszewski, doradca finansowy Open Finance.
BusinessWeek porównał warunki, na jakich banki udzielają tzw. chwilówek, które cieszą się sporym zainteresowaniem klientów. Jest to efekt złagodzenia kryteriów przyznawania takich pożyczek.
Aby ułatwić porównanie, stworzyliśmy profile potencjalnych klientów. Ocenialiśmy zarówno cenę kredytu, jak i szybkość jego przyznawania. Przeanalizowaliśmy oferty 14 banków. Citibank i Eurobank nie odpowiedziały na naszą ankietę, dlatego ich produkty oceniliśmy, wcielając się w rolę klientów.
Kredyt: 5 tys. zł
W pierwszej symulacji założyliśmy, że o ekspresową pożyczkę w wysokości 5 tys. złotych na 12 miesięcy wnioskuje klient z miesięcznymi dochodami 4 tys. zł brutto. Wniosek składa w swoim imieniu, jednak ustalając parametry kredytu, pod uwagę bank weźmie sytuację całej rodziny. Założyliśmy więc, że łączne miesięczne dochody trzyosobowej rodziny wynoszą 8 tys. złotych brutto. Rodzina obciążona jest spłatą kredytu hipotecznego i bieżącymi opłatami - łącznie 3 tys. złotych miesięcznie.
Gdzie klient powinien szukać kredytu? Na pewno nie w ING Banku Śląskim i Banku BPH, bo te instytucje nie przyznałyby kredytu z powodu braku zdolności kredytowej. Bank Zachodni WBK udzieliłby pożyczki, pod warunkiem że wniosek złożyliby oboje małżonkowie, a bank Pekao przyznałby maksymalnie 4 tys. złotych.
Na najkorzystniejszych warunkach zaoferowano nam kredyt w Banku Millennium. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) tej pożyczki to 14,64 proc. Mimo że kwota raty jest nieco wyższa niż w Kredyt Banku i PKO BP (kolejne miejsca w rankingu), to właśnie stopa rzeczywista mówi prawdę o koszcie kredytu. Uwzględnia ona nie tylko oprocentowanie nominalne, ale również prowizje i inne opłaty, które klient wnosi na wejściu.
Mankamentem oferty Banku Millennium jest to, że od momentu złożenia wniosku o pożyczkę do odebrania pieniędzy może upłynąć nawet 7 dni. To zdecydowanie najdłuższy okres oczekiwania spośród wszystkich analizowanych ofert.
Najdroższy kredyt oferuje Lukas Bank, gdzie rzeczywista stopa procentowa wyniosłaby 42 proc., a miesięczna rata przekroczyłaby 530 złotych.
Dodatkowo rozpatrzyliśmy wariant, w którym klient nie jest obarczony spłatą kredytu hipotecznego. Stałe miesięczne obciążenia całej rodziny wynoszą wtedy tylko 1,5 tys. zł. Okazuje się, że warunki, na jakich banki udzieliłyby chwilówki, nie zmieniają się. Najtańszy produkt oferują również Bank Millennium, Kredyt Bank i PKO BP. W tym wypadku jednak więcej instytucji gotowych jest udzielić pożyczki.
Kredyt: 1 tys. zł
Załóżmy, Że zabrakło nam tysiąca złotych na świąteczne prezenty, a jedynym wyjściem jest skorzystanie z ekspresowego kredytu gotówkowego. Co banki mogą zaoferować klientowi, który zarabia miesięcznie 3 tys. zł brutto, a jego stałe miesięczne obciążenia to 1,4 tys. zł?
Najtańszy kredyt oferuje Bank Millennium. Zaciągając pożyczkę na rok, oprocentowanie rzeczywiste kredytu wyniesie 14,64 proc., a miesięczna rata 88 zł.
Niewiele droższa jest chwilówka w PKO BP, której miesięczna rata będzie niższa, ale oprocentowanie rzeczywiste wyższe, bo 17,8 proc. Na drugim biegunie jest Eurobank. Po uwzględnieniu opłat i prowizji (prawie 178 zł) rzeczywista stopa oprocentowania wyniosłaby aż 73 proc.! Raty pozornie nie są wysokie, ale stopy rzeczywiste - tak.
W pogoni za klientami banki coraz chętniej udzielają kredytów gotówkowych także osobom uzyskującym dochody z tytułu umowy o dzieło lub umowy zlecenia. Warunki przyznania kredytu, a więc wysokość oprocentowania i prowizji, byłyby takie same jak w wypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę. Instytucje finansowe żądają jedynie przedstawienia innego rodzaju dokumentów.
Kredyt w 15 minut
Dominet Bank reklamuje w telewizji ekspresową pożyczkę. Spot reklamowy sugeruje, że wypełnienie wszelkich formalności i otrzymanie pieniędzy trwa tyle, ile przejście staruszki przez ulicę. W rzeczywistości od momentu podpisania umowy klient czeka na pieniądze w tym banku nawet dwa dni. W podobny sposób wabią konsumentów inni kredytodawcy.
- Do zupełnych wyjątków należą sytuacje, kiedy kredyt dostaniemy w ciągu np. 30 minut. W najlepszym wypadku trwa to 1-2 dni robocze, a najczęściej jeszcze dłużej - rozwiewa mit Maciej Kossowski, ekspert Expandera.
- W niektórych sytuacjach kredyt można uzyskać od ręki po przedstawieniu niezbędnych dokumentów. Dotyczy to jednak stałych klientów banku lub określonych grup, np. emerytów i rencistów - zastrzega Krzysztof Olszewski.
Jak wynika z deklaracji banków, najszybciej, bo w 15 minut, otrzymamy kredyt w mBanku i Lukas Banku. Citibank zapewnia, że pieniądze dostaniemy w 29 minut.
Zdaniem ekspertów, między bajki należy też włożyć zapewnienia o tym, że aby otrzymać kredyt, wystarczy jedynie pokazać dowód osobisty. - Warunkiem skorzystania z uproszczonej procedury jest tzw. dobra historia kredytowa, zarówno w banku, w którym staramy się o kredyt, jak i w innych tego typu instytucjach - tłumaczy Krzysztof Olszewski.
Bardzo drogo
Polacy coraz częściej łatają dziury w domowych budżetach pożyczkami ekspresowymi. - Tylko PKO BP, aktywnie promując ofertę szybkiego serwisu kredytowego, do września 2005 r. przyznał takich kredytów na łączną sumę 3 mld złotych - mówi Krzysztof Olszewski.
Warto jednak pamiętać, że kredyty konsumpcyjne, w tym tzw. chwilówki, należą do najdroższych na rynku. - Mimo że wysokość stóp procentowych banku centralnego to mniej niż 5 proc., banki raczej nie kwapią się do obniżania odsetek od kredytów. Dobre wyniki sprzedaży utwierdzają je w przekonaniu, że cena szybkiego kredytu nie jest czynnikiem decydującym o powodzeniu tej oferty. Skoro klientów można skusić, roztaczając przed nimi wizję łatwej gotówki, nie trzeba rezygnować z wyśrubowanych cen - uważa ekspert Open Finance.
Chwilówka to nie wszystko
Aby nie przepłacić, powinniśmy spokojnie przeanalizować oferty kilku banków. - Warto sprawdzić przede wszystkim, co proponuje nasz własny bank. Tam pożyczka może się okazać najtańsza i najszybsza - radzi Maciej Kossowski z Expandera.
Nie można sugerować się tylko wysokością oprocentowania nominalnego, bo o ostatecznej cenie kredytu decydować będą też inne czynniki, np. prowizja. - W części banków kształtuje się ona w granicach trzech procent, ale zdarzają się oferty, w których jest to ponad 8 proc. od kwoty udzielonego kredytu. To bardzo dużo - mówi Krzysztof Olszewski.
Chwilówka to nie jedyny sposób na szybką gotówkę. Alternatywą mogą być kredyty odnawialne w rachunkach osobistych. Jeżeli pożyczoną z banku kwotę możemy oddać w całości w krótkim czasie, najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z kredytu
na karcie kredytowej.
- Dzięki okresowi bezodsetkowemu, który może trwać nawet 2 miesiące, taki kredyt będzie bezpłatny - wyjaśnia Krzysztof Olszewski.
Jeżeli potrzebujemy pieniędzy na zakup określonego produktu, można zaciągnąć kredyt ratalny. Może się to opłacić zwłaszcza wtedy, jeżeli trafimy na promocję typu "raty 0 procent", choć i jej warunki dokładnie trzeba sprawdzić. Standardowe kredyty ratalne do tanich nie należą.
Jak widać, sposobów jest wiele. Warto więc usiąść i spokojnie skalkulować, co nam się opłaci, nawet jeżeli szaleńcze tempo świątecznych przygotowań temu nie sprzyja.
Kwota kredytu: 5 tys. zł*
Okres kredytowania: 12 miesięcy
*Oferta dla klienta, którego trzyosobowa rodzina osiąga miesięczne dochody w wysokości 8 tys. złotych brutto, a stałe miesięczne obciążenia wynoszą 1,5 tys. zł. Kredyt spłacany w równych ratach.
**W koszt wliczone jest ubezpieczenie spłaty kredytu
Kwota kredytu: 1 tys. zł*
Okres kredytowania: 12 miesięcy
*Oferta dla klienta, którego miesięczne dochody brutto wynoszą 3 tys. zł, a stałe miesięczne obciążenia 1,4 tys. zł. Kredyt spłacany jest w równych ratach.
**W koszt wliczone jest ubezpieczenie spłaty kredytu
Gotówka w…
Ile trwa procedura*
Lukas Bank - 15 minut
mBank - 15 minut
Citibank - 29 minut
Bank Zachodni WBK - 1 godzina
Pekao SA - 1-2 godziny
Bank BPH - w dniu złożenia wniosku
PKO BP - w dniu złożenia wniosku
Kredyt Bank - 24 godziny
ING BSK - 24 godziny
PTF Bank - 24 godziny
BOŚ - 2 dni
Dominet Bank - 2 dni
Eurobank - 2 dni
Bank Millennium - 7 dni
*Od momentu złożenia wniosku do otrzymania pieniędzy. Deklaracje banków
- Szybkie kredyty to jednak nic innego jak agresywnie sprzedawane pożyczki na dowolny cel - mówi Krzysztof Olszewski, doradca finansowy Open Finance.
BusinessWeek porównał warunki, na jakich banki udzielają tzw. chwilówek, które cieszą się sporym zainteresowaniem klientów. Jest to efekt złagodzenia kryteriów przyznawania takich pożyczek.
Aby ułatwić porównanie, stworzyliśmy profile potencjalnych klientów. Ocenialiśmy zarówno cenę kredytu, jak i szybkość jego przyznawania. Przeanalizowaliśmy oferty 14 banków. Citibank i Eurobank nie odpowiedziały na naszą ankietę, dlatego ich produkty oceniliśmy, wcielając się w rolę klientów.
Kredyt: 5 tys. zł
W pierwszej symulacji założyliśmy, że o ekspresową pożyczkę w wysokości 5 tys. złotych na 12 miesięcy wnioskuje klient z miesięcznymi dochodami 4 tys. zł brutto. Wniosek składa w swoim imieniu, jednak ustalając parametry kredytu, pod uwagę bank weźmie sytuację całej rodziny. Założyliśmy więc, że łączne miesięczne dochody trzyosobowej rodziny wynoszą 8 tys. złotych brutto. Rodzina obciążona jest spłatą kredytu hipotecznego i bieżącymi opłatami - łącznie 3 tys. złotych miesięcznie.
Gdzie klient powinien szukać kredytu? Na pewno nie w ING Banku Śląskim i Banku BPH, bo te instytucje nie przyznałyby kredytu z powodu braku zdolności kredytowej. Bank Zachodni WBK udzieliłby pożyczki, pod warunkiem że wniosek złożyliby oboje małżonkowie, a bank Pekao przyznałby maksymalnie 4 tys. złotych.
Na najkorzystniejszych warunkach zaoferowano nam kredyt w Banku Millennium. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) tej pożyczki to 14,64 proc. Mimo że kwota raty jest nieco wyższa niż w Kredyt Banku i PKO BP (kolejne miejsca w rankingu), to właśnie stopa rzeczywista mówi prawdę o koszcie kredytu. Uwzględnia ona nie tylko oprocentowanie nominalne, ale również prowizje i inne opłaty, które klient wnosi na wejściu.
Mankamentem oferty Banku Millennium jest to, że od momentu złożenia wniosku o pożyczkę do odebrania pieniędzy może upłynąć nawet 7 dni. To zdecydowanie najdłuższy okres oczekiwania spośród wszystkich analizowanych ofert.
Najdroższy kredyt oferuje Lukas Bank, gdzie rzeczywista stopa procentowa wyniosłaby 42 proc., a miesięczna rata przekroczyłaby 530 złotych.
Dodatkowo rozpatrzyliśmy wariant, w którym klient nie jest obarczony spłatą kredytu hipotecznego. Stałe miesięczne obciążenia całej rodziny wynoszą wtedy tylko 1,5 tys. zł. Okazuje się, że warunki, na jakich banki udzieliłyby chwilówki, nie zmieniają się. Najtańszy produkt oferują również Bank Millennium, Kredyt Bank i PKO BP. W tym wypadku jednak więcej instytucji gotowych jest udzielić pożyczki.
Kredyt: 1 tys. zł
Załóżmy, Że zabrakło nam tysiąca złotych na świąteczne prezenty, a jedynym wyjściem jest skorzystanie z ekspresowego kredytu gotówkowego. Co banki mogą zaoferować klientowi, który zarabia miesięcznie 3 tys. zł brutto, a jego stałe miesięczne obciążenia to 1,4 tys. zł?
Najtańszy kredyt oferuje Bank Millennium. Zaciągając pożyczkę na rok, oprocentowanie rzeczywiste kredytu wyniesie 14,64 proc., a miesięczna rata 88 zł.
Niewiele droższa jest chwilówka w PKO BP, której miesięczna rata będzie niższa, ale oprocentowanie rzeczywiste wyższe, bo 17,8 proc. Na drugim biegunie jest Eurobank. Po uwzględnieniu opłat i prowizji (prawie 178 zł) rzeczywista stopa oprocentowania wyniosłaby aż 73 proc.! Raty pozornie nie są wysokie, ale stopy rzeczywiste - tak.
W pogoni za klientami banki coraz chętniej udzielają kredytów gotówkowych także osobom uzyskującym dochody z tytułu umowy o dzieło lub umowy zlecenia. Warunki przyznania kredytu, a więc wysokość oprocentowania i prowizji, byłyby takie same jak w wypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę. Instytucje finansowe żądają jedynie przedstawienia innego rodzaju dokumentów.
Kredyt w 15 minut
Dominet Bank reklamuje w telewizji ekspresową pożyczkę. Spot reklamowy sugeruje, że wypełnienie wszelkich formalności i otrzymanie pieniędzy trwa tyle, ile przejście staruszki przez ulicę. W rzeczywistości od momentu podpisania umowy klient czeka na pieniądze w tym banku nawet dwa dni. W podobny sposób wabią konsumentów inni kredytodawcy.
- Do zupełnych wyjątków należą sytuacje, kiedy kredyt dostaniemy w ciągu np. 30 minut. W najlepszym wypadku trwa to 1-2 dni robocze, a najczęściej jeszcze dłużej - rozwiewa mit Maciej Kossowski, ekspert Expandera.
- W niektórych sytuacjach kredyt można uzyskać od ręki po przedstawieniu niezbędnych dokumentów. Dotyczy to jednak stałych klientów banku lub określonych grup, np. emerytów i rencistów - zastrzega Krzysztof Olszewski.
Jak wynika z deklaracji banków, najszybciej, bo w 15 minut, otrzymamy kredyt w mBanku i Lukas Banku. Citibank zapewnia, że pieniądze dostaniemy w 29 minut.
Zdaniem ekspertów, między bajki należy też włożyć zapewnienia o tym, że aby otrzymać kredyt, wystarczy jedynie pokazać dowód osobisty. - Warunkiem skorzystania z uproszczonej procedury jest tzw. dobra historia kredytowa, zarówno w banku, w którym staramy się o kredyt, jak i w innych tego typu instytucjach - tłumaczy Krzysztof Olszewski.
Bardzo drogo
Polacy coraz częściej łatają dziury w domowych budżetach pożyczkami ekspresowymi. - Tylko PKO BP, aktywnie promując ofertę szybkiego serwisu kredytowego, do września 2005 r. przyznał takich kredytów na łączną sumę 3 mld złotych - mówi Krzysztof Olszewski.
Warto jednak pamiętać, że kredyty konsumpcyjne, w tym tzw. chwilówki, należą do najdroższych na rynku. - Mimo że wysokość stóp procentowych banku centralnego to mniej niż 5 proc., banki raczej nie kwapią się do obniżania odsetek od kredytów. Dobre wyniki sprzedaży utwierdzają je w przekonaniu, że cena szybkiego kredytu nie jest czynnikiem decydującym o powodzeniu tej oferty. Skoro klientów można skusić, roztaczając przed nimi wizję łatwej gotówki, nie trzeba rezygnować z wyśrubowanych cen - uważa ekspert Open Finance.
Chwilówka to nie wszystko
Aby nie przepłacić, powinniśmy spokojnie przeanalizować oferty kilku banków. - Warto sprawdzić przede wszystkim, co proponuje nasz własny bank. Tam pożyczka może się okazać najtańsza i najszybsza - radzi Maciej Kossowski z Expandera.
Nie można sugerować się tylko wysokością oprocentowania nominalnego, bo o ostatecznej cenie kredytu decydować będą też inne czynniki, np. prowizja. - W części banków kształtuje się ona w granicach trzech procent, ale zdarzają się oferty, w których jest to ponad 8 proc. od kwoty udzielonego kredytu. To bardzo dużo - mówi Krzysztof Olszewski.
Chwilówka to nie jedyny sposób na szybką gotówkę. Alternatywą mogą być kredyty odnawialne w rachunkach osobistych. Jeżeli pożyczoną z banku kwotę możemy oddać w całości w krótkim czasie, najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z kredytu
na karcie kredytowej.
- Dzięki okresowi bezodsetkowemu, który może trwać nawet 2 miesiące, taki kredyt będzie bezpłatny - wyjaśnia Krzysztof Olszewski.
Jeżeli potrzebujemy pieniędzy na zakup określonego produktu, można zaciągnąć kredyt ratalny. Może się to opłacić zwłaszcza wtedy, jeżeli trafimy na promocję typu "raty 0 procent", choć i jej warunki dokładnie trzeba sprawdzić. Standardowe kredyty ratalne do tanich nie należą.
Jak widać, sposobów jest wiele. Warto więc usiąść i spokojnie skalkulować, co nam się opłaci, nawet jeżeli szaleńcze tempo świątecznych przygotowań temu nie sprzyja.
Kwota kredytu: 5 tys. zł*
Okres kredytowania: 12 miesięcy
| Bank | Oprocentowanie RRSO | Prowizje i opłaty (w zł) | Rata (w zŁ) |
| Bank Millennium | 14,64 | 100 | 439,4 |
| Kredyt Bank | 15,28 | 125 | 438,4 |
| PKO BP | 17,79 | 220 | 434,7 |
| BOŚ | 18,60 | 87,5 | 448,6 |
| ING BSK | 19,01 | 200 | 457,1 |
| Bank BPH | 19,71 | 215 | 448,1 |
| Bank Zachodni WBK | 28,55 | 200 | 456,5 |
| Citibank | 31,79 | 200 | 463,0 |
| PTF Bank | 34,48 | 300 | 487,0 |
| Dominet Bank ** | 34,57 | 310 | 483,5 |
| Eurobank | 38,26 | 413 | 453,7 |
| Lukas Bank | 42,11 | 513 | 531,8 |
*Oferta dla klienta, którego trzyosobowa rodzina osiąga miesięczne dochody w wysokości 8 tys. złotych brutto, a stałe miesięczne obciążenia wynoszą 1,5 tys. zł. Kredyt spłacany w równych ratach.
**W koszt wliczone jest ubezpieczenie spłaty kredytu
Kwota kredytu: 1 tys. zł*
Okres kredytowania: 12 miesięcy
| Bank | Oprocentowanie RRSO | Prowizje i opłaty (w zł) | Rata (w zł) |
| Bank Millennium | 14,64 | 20 | 87,9 |
| PKO BP | 17,79 | 44 | 86,9 |
| Pekao SA | 22,93 | 50 | 93,0 |
| ING BSK | 29,18 | 50 | 90,7 |
| Bank Zachodni WBK | 31,17 | 40 | 91,3 |
| Citibank | 34,44 | 40 | 96,9 |
| Dominet Bank** | 36,39 | 70 | 98,2 |
| Kredyt Bank | 39,57 | 125 | 87,7 |
| Lukas Bank | 41,35 | 87 | 106,3 |
| Eurobank | 73,05 | 177 | 91,2 |
*Oferta dla klienta, którego miesięczne dochody brutto wynoszą 3 tys. zł, a stałe miesięczne obciążenia 1,4 tys. zł. Kredyt spłacany jest w równych ratach.
**W koszt wliczone jest ubezpieczenie spłaty kredytu
Gotówka w…
Ile trwa procedura*
Lukas Bank - 15 minut
mBank - 15 minut
Citibank - 29 minut
Bank Zachodni WBK - 1 godzina
Pekao SA - 1-2 godziny
Bank BPH - w dniu złożenia wniosku
PKO BP - w dniu złożenia wniosku
Kredyt Bank - 24 godziny
ING BSK - 24 godziny
PTF Bank - 24 godziny
BOŚ - 2 dni
Dominet Bank - 2 dni
Eurobank - 2 dni
Bank Millennium - 7 dni
*Od momentu złożenia wniosku do otrzymania pieniędzy. Deklaracje banków