Działkę kupuj dzisiaj

Mieszkania, zwłaszcza w dużych miastach, są coraz droższe. Nie dziwi już nawet 6--7 tys. zł za mkw. Tymczasem metr kwadratowy mieszkania wybudowanego w tzw. systemie gospodarczym może kosztować 1,5 tys. zł. Specjaliści radzą więc, aby pomyśleć o kupnie działki. Tym bardziej że pośrednicy nieruchomości nie mają wątpliwości, że ceny będą rosły nadal. O ile? Nie chcą szacować, ale 8-
-12 proc. w ciagu najbliższych 12 miesięcy to według nich rozsądna prognoza. W Warszawie może być nawet więcej.
- Jesień jest najwłaściwszym momentem, by poczynić pierwsze kroki w tym kierunku. Kupując o tej porze roku, zdobędziemy wszystkie pozwolenia i na wiosnę możemy rozpocząć budowę - przekonuje Andrzej Zalewski, rzeczoznawca majątkowy i biegły w zakresie wyceny nieruchomości.
Brak pieniędzy nie jest problemem. Kredyty na zakup działki budowlanej znajdziemy w ofercie większości banków. Ich oprocentowanie nie różni się od stosowanego w wypadku pożyczek przeznaczonych na zakup mieszkań i domów. Zaciągnięcie długu w złotych będzie nas kosztowało min. 5,13 proc. rocznie, natomiast we frankach szwajcarskich - 1,53 proc.
- Warunki jego uzyskania są podobne do standardowych kredytów mieszkaniowych przeznaczonych na zakup mieszkania lub budowę domu. Z jednym wyjątkiem - w większości wypadków wymagane jest, aby minimum 20 proc. inwestycji było sfinansowane ze środków klienta - tłumaczy Anna Rozwód z Open Finance. Zapewnia jednak, że jeżeli znajdziemy wymarzony kawałek ziemi, a nie dysponujemy wkładem własnym, możemy zwrócić się do: BGŻ, Fortis Banku, mBanku, MultiBanku, Banku BPH lub PKO BP. - Te instytucje zgodzą się sfinansować nawet całość inwestycji, brakujące 20 proc. wkładu trzeba będzie jedynie ubezpieczyć. Koszt takiego ubezpieczenia na ogół wynosi 3,5 proc. od części kredytu przewyższającej 80 proc. wartości działki, czyli np. przy kredycie wysokości 100 tys. zł bez wkładu własnego będzie to 700 zł - tłumaczy Anna Rozwód.
Starając się o kredyt, trzeba się jednak liczyć z pewnymi ograniczeniami, np. z maksymalnym okresem kredytowania.
- O ile w wypadku zakupu mieszkania czy budowy domu większość banków zgodzi się udzielić kredytu na 25, 30 lub nawet 35 lat, o tyle przy finansowaniu zakupu działki okres ten w wielu bankach jest zdecydowanie krótszy, np. w Fortis Banku wynosi 7 lat, a w PKO PB czy w BZ WBK - 10 lat - zaznacza doradca z Open Finance.
Radzi też się zastanowić od razu, czy będziemy chcieli sfinansować długiem również budowę domu. Wtedy przy wyborze banku finansującego zakup działki warto zwrócić uwagę na jego ofertę dotyczącą kredytowania budowy domu.
- Tylko ten bank będzie mógł udzielić kolejnego kredytu zabezpieczonego wpisem hipoteki do tej samej księgi wieczystej - tłumaczy Anna Rozwód. Oczywiście zawsze można przenieść zaciągnięty już kredyt na kupno działki do banku, w którym chcielibyśmy sfinansować budowę domu, ale taka operacja zawsze wiąże się z dodatkowymi kosztami.
Większe trudności mogą napotkać jedynie amatorzy siedlisk. W takich wypadkach z pomocą przyjdą nam tylko nieliczni, np. Bank BPH, BGŻ, Bank Millennium, PKO BP czy Kredyt Bank. Najczęściej jednak bank będzie wymagał dużo większego udziału własnych środków. W niektórych ofertach będzie to nawet 40-50 proc. wartości gruntu - zaznacza Anna Rozwód.
Amatorzy działek rolnych, którzy mają nadzieję na ich odrolnienie, powinni liczyć sami na siebie. Zdecydowana większość banków nie chce udzielać kredytów zabezpieczonych na tego typu nieruchomościach. - W tym wypadku dobrym rozwiązaniem może być wzięcie pożyczki hipotecznej, której zabezpieczeniem będzie inna nieruchomość akceptowana przez bank. Może to być np. mieszkanie lub posiadana już inna działka budowlana - radzi Anna Rozwód.
Bank nie finansuje zakupu nieruchomości powyżej jej wartości rynkowej, którą określa zwykle rzeczoznawca majątkowy lub pracownik banku przed zawarciem umowy przedwstępnej i wręczeniem zadatku. Lepiej więc od razu skorzystać z jego usług, by nie znaleźć się w sytuacji, w której uzyskamy tylko część potrzebnego finansowania. - Zasięgnięcie opinii rzeczoznawcy może też ograniczyć ryzyko całej transakcji - zaznacza Andrzej Zalewski.

Test cierpliwości
Kupno działki to jednak nie tylko kwestia funduszy. Znalezienie odpowiedniej posesji i załatwienie formalności wymaga czasu. Najważniejszy i zarazem najprzyjemniejszy jest sam wybór miejsca.
- Powinno ono odpowiadać naszemu stylowi życia: jeśli np. codziennie musimy być w centrum miasta, uczestniczymy w życiu towarzyskim czy kulturalnym, to raczej odradzałbym zakup obiektów położonych w znacznych odległościach od centrów większych miast z uwagi na czas dojazdu - mówi rzeczoznawca. Przed rozpoczęciem poszukiwań radzi ustalić, na jaki obiekt możemy sobie pozwolić, i zaplanować koszt przyszłej budowy.
- Należy bezwzględnie obejrzeć kilkanaście różnych działek, zwracając uwagę na: bezpośrednie sąsiedztwo i jej dalsze otoczenie, np. uciążliwe główne arterie komunikacyjne, które słychać nawet z odległości ponad 1 km, oczyszczalnie ścieków, składowiska odpadów, zlokalizowane w pobliżu zakłady przemysłowe. Ważne są również warunki dojazdu, dostępność mediów - tłumaczy Andrzej Zalewski. - Dla kupowanej działki powinniśmy uzyskać wypis z planu miejscowego. Kosztuje to kilkadziesiąt złotych. Powinien on zawierać wszystkie informacje określające możliwość i warunki realizacji budowy domu. Nasz rozmówca radzi jednak zachować ostrożność, jeśli działka znajduje się w pobliżu lasu, przy drodze publicznej, w pobliżu rzeki, rowu melioracyjnego czy linii energetycznych. Może się bowiem okazać, że mimo uzyskanego pozwolenia pojawią się problemy z budową.
W trudniejszej sytuacji znajduje się osoba planująca zakup działki na terenie pozbawionym aktualnego planu miejscowego, np. w Wawrze czy na warszawskich Bielanach. Przed podpisaniem umowy zaleca się więc sprawdzenie stanu prawnego nieruchomości.
- Jeśli nieruchomość nie jest objęta księgą wieczystą, a właściciel dysponuje jedynie starym aktem notarialnym, aktem własności ziemi itp., umowę przedwstępną sprzedaży należy zawrzeć w formie aktu notarialnego - radzi prawnik.
Kiedy przebrniemy przez wszystkie formalności, sama budowa będzie już tylko przyjemnością.


Działki budowlane

Źródło: Agencje nieruchomości


Rady dla budujących

Przed wyborem działki budowlanej warto zapoznać się z planem zagospodarowania przestrzennego. Warto pamiętać, że o cenie nieruchomości decyduje również jej lokalizacja.

Część banków traktuje działkę budowlaną jako wkład własny do kredytu. Pamiętajmy, że im wyższy wkład własny, tym korzystniejsze warunki kredytu.

Zaciągając kredyt budowlano-hipoteczny, warto pomyśleć o dodatkowych pieniądzach. Gdyby okazało się, że budowa będzie nas kosztować więcej, niż zakładaliśmy, unikniemy konieczności ponownego zadłużania się.

Pamiętajmy, że w wypadku kredytów walutowych wypłacanych w transzach możemy otrzymać kwotę inną od tej, której się spodziewaliśmy.
Źródło: Open Finance

BANK	OKRES KREDYTU	LTV	RODZAJ KREDYTOWANEJ DZIAŁKI
MILLENNIUM	od 6-35 lat	20% wkład własny 80% kredyt	zakup działki budowlanej zakup działki rekreacyjnej zakup siedliska zabezpieczenie – hipoteka na działce lub lub inna nieruchomość
RAIFFEISEN	max. do 30 lat	20% wkład własny + ubezpieczenie 80% kredyt	zakup działki budowlanej zabezpieczenie – hipoteka na działce
ING	max. do 30 lat	50% wkład własny 50% kredyt	zakup działki budowlanej zabezpieczenie – hipoteka na działce
PKO BP	max. 10 lat	100% z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego	zakup działki budowlanej zakup działki rolnej zabezpieczenie – hipoteka na działce
NORDEA	max. do 30 lat	20% wkład własny 80% kredyt	zakup działki budowlanej zabezpieczenie – hipoteka na działce
M BANK	max. do 45 lat	100% z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego	zakup działki budowlanej – zabezp. hipoteka na działce zakup działki rolnej zakup działki rekreacyjnej – zabezpieczenie inna nieruchomość
BPH	max. do 30 lat	100% z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego	zakup działki budowlanej zakup działki siedliskowej zakup działki rekreacyjnej zabezpieczenie – hipoteka na działce lub inna nieruchomość
KREDYT BANK	max. do 30 lat	standardowo LTV 80% 100% z ubezpieczeniem wkładu własnego o okresie kredytowania do 20 lat	zakup działki budowlanej zakup działki rekreacyjnej zabezpieczenie – hipoteka na działce
BZ WBK	max. do 10 lat	20% wkładu własnego – działka budowlana 40% wkładu własnego – działka rekreacyjna, siedliskowa	Zakup działki budowlanej zakup działki siedliskowej zakup działki rekreacyjnej zabezpieczenie – hipoteka na działce lub inna nieruchomość
BEŻ	max. do 30 lat	100% z ubezpieczeniem wkładu własnego	zakup działki budowlanej zakup działki rekreacyjnej zabezpieczenie - hipoteka
FORTIS BANK	max. do 7 lat	100% z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego	zakup działki budowlanej Zakup działki rolnej, leśnej z możliwością zabudowy Zabezpieczenie – hipoteka na działce
DB PBC	max. do 15 lat	50% wkładu własnego 50% kredyt	Zakup działki budowlanej zabezpieczenie – hipoteka na działce
BOŚ	max. do 35 lat	20 % wkład własny 80% kredyt	zakup działki budowlanej zakup działki rekreacyjnej zabezpieczenie – hipoteka na działce

przygotowanie: OPEN Finance; źródło: banki