Poszukiwania kredytu należy rozpocząć od dokładnego ustalenia celu inwestycji, sposobu znalezienia wkładu własnego (20-40 proc. wartości projektu) i pomysłu na propozycję zabezpieczenia
Klienta przychodzącego do banku po kredyt czeka mnóstwo pracy. Na pierwszym spotkaniu z bankowcem - tak jest między innymi w PKO BP i BPH - należy przedstawić swoje zamiary inwestycyjne i potrzeby finansowe oraz ujawnić formę prowadzonej przez firmę sprawozdawczości. Na podstawie tych danych bank w kilkanaście minut może opracować dla klienta wstępną ofertę kredytową wraz z oprocentowaniem, prowizjami i wymaganym zabezpieczeniem. Może się okazać, że oferta banku nie spełnia potrzeb klienta (zbyt krótki okres kredytowania, za wysokie oprocentowanie) albo klient nie jest w stanie przedstawić odpowiednich zabezpieczeń.
Jeżeli jednak przedsiębiorca spełni wymagania i zaakceptuje ofertę banku, rozpoczyna się właściwa procedura kredytowa. To, że bank przedstawia klientowi ofertę, nie znaczy, że podjął choćby wstępną decyzję o przyznaniu kredytu. To dopiero początek drogi. Na starcie klient otrzymuje opiekuna, który przeprowadzi go przez skomplikowaną procedurę.
Przedsiębiorca powinien mieć w wybranym banku firmowe konto. Klient z dłuższym stażem może liczyć na preferencyjne traktowanie - minimalnie niższe oprocentowanie albo niższą prowizję. - Równolegle przedsiębiorca otrzyma wykaz potrzebnych dokumentów i wzór wniosku - mówi Jolanta Budziak, ekspert ds. kredytów w PKO BP.
Kompletowanie dokumentów należy rozpocząć od zabezpieczenia. Jeżeli kredyt posłuży do sfinansowania zakupu nieruchomości, jego zabezpieczeniem na pewno będzie hipoteka. W wypadku innych kredytów banki w pierwszej kolejności zapytają także o możliwość ustanowienia hipoteki na należącym do firmy budynku. Niektóre banki stosują procedury uproszczone. Tak jest np. w przypadku BPH, który przy kredytach do 250 tys. zł nie wymaga biznesplanu i bez oporów akceptuje zabezpieczenia w postaci zastawu rejestrowego.
Przed wydaniem decyzji pracownicy banku dokonują inspekcji w firmie starającej się o wniosek, weryfikują dokumenty, badają sytuację finansową wnioskodawcy. Na podstawie analizy wniosku i biznesplanu oraz wyników inspekcji podjęta zostaje decyzja o przyznaniu kredytu. Przedsiębiorca otrzymuje pieniądze w postaci przelewów w transzach albo całą kwotę jednocześnie.
- Warunkiem dokonania przelewu jest przedstawienie w banku faktury albo przynajmniej wstępnego kontraktu zakupu przedmiotu lub usługi, który jest finansowany kredytem - mówi Jolanta Budziak.
Cała procedura w wypadku PKO BP nie powinna trwać dłużej niż dwa tygodnie. Kredytem można sfinansować nakłady inwestycyjne związane z zakupem środków trwałych, takich jak maszyny, urządzenia, sprzęt komputerowy wraz z oprogramowaniem czy środki transportu.
Najważniejsze cechy i zalety produktu:
- uproszczona dokumentacja (bez biznesplanu i prognoz finansowych)
- uproszczona forma zabezpieczenia (zestaw rejestrowy i cesja polisy)
- decyzja kredytowa w ciągu 5 dni
- finansowanie nawet do 250 tys. zł
- pieniądze od ręki - tylko 2 dni na uruchomienie kredytu od podjęcia decyzji
- okres spłaty kredytu do 5 lat
- korzystny i indywidualny harmonogram spłaty: raty równe lub malejące
- wybór waluty kredytu: PLN, EUR, USD, CHF
- możliwość przewalutowania oraz wcześniejszej spłaty kredytu
- prowizja przygotowawcza od 1 proc.
Oprocentowanie stałe lub zmienne wg stawki WIBOR/LIBOR 1M - możliwość negocjacji wysokości oprocentowania
Droga do kredytu na przykładzie Raiffeisen Bank
- złożenie wniosku przez klienta - dostarcza wypełniony wniosek wraz z kompletem dokumentów uprzednio określonych przez osobę prowadzącą proces kredytowy
- analiza - badana jest zdolność kredytowa firmy na podstawie przedstawionych przez klienta dokumentów oraz analizowany jest biznesplan (o ile bank go wymagał) szczegółowe określenie struktury i warunków transakcji
- decyzja kredytowa - po zakończeniu analizy bank podejmuje decyzję kredytową
- podpisanie umów kredytowych wraz z umowami zabezpieczeń - po sporządzeniu umów są one podpisywane przez klienta oraz pełnomocników banku
- uruchomienie kredytu - na podstawie podpisanych z klientem umów oraz dostarczonej już wcześniej dokumentacji bank uruchamia kredyt w systemie informatycznym
- wypłata z kredytu - w oparciu o faktury otrzymane od dostawców oraz podpisaną przez klienta dyspozycję wypłaty bank przelewa środki
Kredyt inwestycyjny standardowy
Cel: sfinansowanie nakładów inwestycyjnych związanych ze stworzeniem nowego lub powiększeniem istniejącego majątku trwałego jednostki, a w szczególności na:
- zakup maszyn, urządzeń i środków transportu, ziemi, nieruchomości oraz materiałów i wyrobów związanych z budową lub adaptacją budynków
- modernizację i restrukturyzację istniejącego majątku produkcyjnego
- zakup udziałów lub akcji
Najważniejsze zalety produktu:
- okres spłaty kredytu do 10 lat
- wysokość kredytu zależy od zdolności kredytowej kredytobiorcy i wartości finansowanego przedsięwzięcia
- zabezpieczenie kredytu - zastaw rejestrowy, przewłaszczenie, hipoteka lub inne formy zabezpieczenia
- możliwość wyboru formy spłaty kredytu: raty równe, malejące lub indywidualny harmonogram spłat
- wybór waluty: PLN, EUR, USD, CHF
- prowizja przygotowawcza od 1 proc.
- odsetki od kredytu pomniejszają podstawę opodatkowania
- karencja w spłacie kapitału i odsetek do jednego roku
Jeżeli jednak przedsiębiorca spełni wymagania i zaakceptuje ofertę banku, rozpoczyna się właściwa procedura kredytowa. To, że bank przedstawia klientowi ofertę, nie znaczy, że podjął choćby wstępną decyzję o przyznaniu kredytu. To dopiero początek drogi. Na starcie klient otrzymuje opiekuna, który przeprowadzi go przez skomplikowaną procedurę.
Przedsiębiorca powinien mieć w wybranym banku firmowe konto. Klient z dłuższym stażem może liczyć na preferencyjne traktowanie - minimalnie niższe oprocentowanie albo niższą prowizję. - Równolegle przedsiębiorca otrzyma wykaz potrzebnych dokumentów i wzór wniosku - mówi Jolanta Budziak, ekspert ds. kredytów w PKO BP.
Kompletowanie dokumentów należy rozpocząć od zabezpieczenia. Jeżeli kredyt posłuży do sfinansowania zakupu nieruchomości, jego zabezpieczeniem na pewno będzie hipoteka. W wypadku innych kredytów banki w pierwszej kolejności zapytają także o możliwość ustanowienia hipoteki na należącym do firmy budynku. Niektóre banki stosują procedury uproszczone. Tak jest np. w przypadku BPH, który przy kredytach do 250 tys. zł nie wymaga biznesplanu i bez oporów akceptuje zabezpieczenia w postaci zastawu rejestrowego.
Przed wydaniem decyzji pracownicy banku dokonują inspekcji w firmie starającej się o wniosek, weryfikują dokumenty, badają sytuację finansową wnioskodawcy. Na podstawie analizy wniosku i biznesplanu oraz wyników inspekcji podjęta zostaje decyzja o przyznaniu kredytu. Przedsiębiorca otrzymuje pieniądze w postaci przelewów w transzach albo całą kwotę jednocześnie.
- Warunkiem dokonania przelewu jest przedstawienie w banku faktury albo przynajmniej wstępnego kontraktu zakupu przedmiotu lub usługi, który jest finansowany kredytem - mówi Jolanta Budziak.
Cała procedura w wypadku PKO BP nie powinna trwać dłużej niż dwa tygodnie. Kredytem można sfinansować nakłady inwestycyjne związane z zakupem środków trwałych, takich jak maszyny, urządzenia, sprzęt komputerowy wraz z oprogramowaniem czy środki transportu.
Najważniejsze cechy i zalety produktu:
- uproszczona dokumentacja (bez biznesplanu i prognoz finansowych)
- uproszczona forma zabezpieczenia (zestaw rejestrowy i cesja polisy)
- decyzja kredytowa w ciągu 5 dni
- finansowanie nawet do 250 tys. zł
- pieniądze od ręki - tylko 2 dni na uruchomienie kredytu od podjęcia decyzji
- okres spłaty kredytu do 5 lat
- korzystny i indywidualny harmonogram spłaty: raty równe lub malejące
- wybór waluty kredytu: PLN, EUR, USD, CHF
- możliwość przewalutowania oraz wcześniejszej spłaty kredytu
- prowizja przygotowawcza od 1 proc.
Oprocentowanie stałe lub zmienne wg stawki WIBOR/LIBOR 1M - możliwość negocjacji wysokości oprocentowania
Droga do kredytu na przykładzie Raiffeisen Bank
- złożenie wniosku przez klienta - dostarcza wypełniony wniosek wraz z kompletem dokumentów uprzednio określonych przez osobę prowadzącą proces kredytowy
- analiza - badana jest zdolność kredytowa firmy na podstawie przedstawionych przez klienta dokumentów oraz analizowany jest biznesplan (o ile bank go wymagał) szczegółowe określenie struktury i warunków transakcji
- decyzja kredytowa - po zakończeniu analizy bank podejmuje decyzję kredytową
- podpisanie umów kredytowych wraz z umowami zabezpieczeń - po sporządzeniu umów są one podpisywane przez klienta oraz pełnomocników banku
- uruchomienie kredytu - na podstawie podpisanych z klientem umów oraz dostarczonej już wcześniej dokumentacji bank uruchamia kredyt w systemie informatycznym
- wypłata z kredytu - w oparciu o faktury otrzymane od dostawców oraz podpisaną przez klienta dyspozycję wypłaty bank przelewa środki
Kredyt inwestycyjny standardowy
Cel: sfinansowanie nakładów inwestycyjnych związanych ze stworzeniem nowego lub powiększeniem istniejącego majątku trwałego jednostki, a w szczególności na:
- zakup maszyn, urządzeń i środków transportu, ziemi, nieruchomości oraz materiałów i wyrobów związanych z budową lub adaptacją budynków
- modernizację i restrukturyzację istniejącego majątku produkcyjnego
- zakup udziałów lub akcji
Najważniejsze zalety produktu:
- okres spłaty kredytu do 10 lat
- wysokość kredytu zależy od zdolności kredytowej kredytobiorcy i wartości finansowanego przedsięwzięcia
- zabezpieczenie kredytu - zastaw rejestrowy, przewłaszczenie, hipoteka lub inne formy zabezpieczenia
- możliwość wyboru formy spłaty kredytu: raty równe, malejące lub indywidualny harmonogram spłat
- wybór waluty: PLN, EUR, USD, CHF
- prowizja przygotowawcza od 1 proc.
- odsetki od kredytu pomniejszają podstawę opodatkowania
- karencja w spłacie kapitału i odsetek do jednego roku