Ubezpieczenia nie są drogie
Mnogość ofert dla firm, a jest ich w różnych towarzystwach ponad 30, nie ułatwia wyboru. Jedno jest pewne - o podjęciu trafnej decyzji nie powinna decydować tylko atrakcyjna cena, ale przede wszystkim zakres ubezpieczenia.
- Cena jest kryterium drugorzędnym. Przedsiębiorca powinien najpierw porównać zakres ubezpieczenia, a dopiero później skonfrontować go z proponowaną składką - mówi Piotr Kasprzykowski z Commercial Union. Zwłaszcza że przedstawiane przez ubezpieczycieli tańsze oferty zawierają pewne wyłączenia odpowiedzialności bądź zawężony zakres ubezpieczenia, który ma swoje odbicie właśnie w niższej składce, a nie ubezpiecza od wszystkiego.
- Najlepiej zobrazować to przykładem: Towarzystwo ubezpieczeniowe X proponuje ubezpieczenie zakładu fryzjerskiego od pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, upadku statku powietrznego, huraganu, gradu, zalania za kwotę 500 zł. Natomiast towarzystwo ubezpieczeniowe Y proponuje ubezpieczenie tego samego zakładu od pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, upadku statku powietrznego, huraganu, gradu za kwotę 400 zł. Poprzestając na analizie ceny, klient zapewne wybierze tańszą ofertę towarzystwa Y - tłumaczy Piotr Kasprzykowski. - Tymczasem po przejrzeniu zakresu ubezpieczenia okazuje się, że brak jest istotnego ryzyka - zalania, które jest najczęstszą przyczyną powstania szkód. Dopiero w wypadku szkody klient dowie się że wykupił polisę co prawda tańszą, ale nie w pełni zabezpieczającą jego firmę przed skutkami zdarzeń losowych.
Przed wybraniem oferty trzeba więc zdefiniować, jakie zagrożenia mogą spowodować największą stratę w firmie, a które z nich uniemożliwi dalsze jej funkcjonowanie.
- Przedsiębiorca powinien również określić zagrożenia, które mogą spowodować szkody, ale ich rozmiar nie będzie miał wpływu na dalsze funkcjonowanie firmy - tłumaczy specjalista.- Dopiero po przeprowadzeniu takiej analizy powinien wnioskować o ubezpieczenie.
Nie warto też oszczędzać na składce, zaniżając wartość ubezpieczanego majątku. Odszkodowanie będzie zaniżone w takiej proporcji, w jakiej zadeklarowana suma ubezpieczeniowa pozostaje do faktycznej całkowitej wartości mienia.
Konieczne jest również ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC). W razie wypadku, w którym ucierpią inni, uchroni ono przedsiębiorcę od odpowiedzialności materialnej. Podstawowe OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej daje ochronę, gdy szkoda jest wynikiem czynu niedozwolonego lub z powodu zaniedbania, zaniechania działania lub niewłaściwego działania pracownika.
Dodatkowo można wykupić OC pracodawcy, OC najemcy, OC z tytułu zanieczyszczenia środowiska lub OC za produkt.
Ważne jest również ubezpieczenie transportu, zwłaszcza dla przedsiębiorstw produkcyjnych dysponujących własnymi środkami transportu. W tym wypadku wybór nie jest trudny. Oferty są bardzo podobne, opierają się bowiem na międzynarodowych standardach opracowanych przez londyński instytut ubezpieczeń - London Institute of Underwriters.
Bez względu na wybór ubezpieczenia przedsiębiorca musi się liczyć z tym, że asekurator będzie od niego żądał szczegółowych informacji na temat prowadzonego biznesu. Im większa ochrona, tym prześwietlenie firmy dokładniejsze. Potrzebne więc będą nie tylko informacje rejestrowe, dane historyczne, ale również plany dotyczące m.in. sprzedaży, wielkości zatrudnienia, liczby i adresów placówek terenowych i ich udziału w całkowitej sprzedaży. Istotne są nawet dane dotyczące kooperantów.
Całkowite odsłonięcie strategii nie zawsze jest przedsiębiorcom na rękę. Nie warto jednak zachowywać jej w tajemnicy, bo w razie nieprzewidzianych zdarzeń odszkodowanie może nie zostać wypłacone. Przedsiębiorcy mogą być jednak spokojni. Zakłady ubezpieczeń są ustawowo zobowiązane do zachowania tajemnicy.
Ewa Bednarz
Niedrogo
W Commercial Union Polska - Towarzystwie Ubezpieczeń Ogólnych polisę na ubezpieczenie całej firmy można wykupić już za 400 zł za cały rok ochrony ubezpieczeniowej, gdzie majątek firmy będzie ubezpieczony od pożaru i innych zdarzeń losowych w pełnym zakresie, obejmującym w sumie 19 ryzyk. Ponadto będzie mógł być ubezpieczony od kradzieży z włamaniem i rozboju, wandalizmu, a także będzie miał ubezpieczoną gotówkę
w transporcie.
Przed podpisaniem umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym trzeba bardzo uważnie przeczytać wszystkie informacje zawarte w wyłączeniach i ograniczeniach odpowiedzialności
Ile to kosztuje
Ubezpieczenie mienia
od pożaru i innych zdarzeń losowych
Wartość majątku zgłoszonego do ubezpieczenia na sumy stałe:
lokal - 45 000 zł
wyposażenie - 10 000 zł
środki obrotowe - 40 000 zł
gotówka - 5 000 zł
razem suma ubezpieczenia - 100 000 zł
składka roczna - 100 zł
Ubezpieczenie mienia
od kradzieży z włamaniem i rozboju na pierwsze ryzyko
Wartość majątku zgłoszonego:
wyposażenie - 5 000 zł
środki obrotowe - 10 000 zł
gotówka - 5 000 zł
razem suma ubezpieczenia - 20 000 zł
składka roczna - 200 zł
Ubezpieczenie mienia
od wandalizmu
suma ubezpieczenia - 5 000 zł
składka - 50 zł
Ubezpieczenie gotówki
w transporcie
suma ubezpieczenia - 5 000 zł
składka - 50 zł
Źródło: Commercial Union Polska
-Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych
- Cena jest kryterium drugorzędnym. Przedsiębiorca powinien najpierw porównać zakres ubezpieczenia, a dopiero później skonfrontować go z proponowaną składką - mówi Piotr Kasprzykowski z Commercial Union. Zwłaszcza że przedstawiane przez ubezpieczycieli tańsze oferty zawierają pewne wyłączenia odpowiedzialności bądź zawężony zakres ubezpieczenia, który ma swoje odbicie właśnie w niższej składce, a nie ubezpiecza od wszystkiego.
- Najlepiej zobrazować to przykładem: Towarzystwo ubezpieczeniowe X proponuje ubezpieczenie zakładu fryzjerskiego od pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, upadku statku powietrznego, huraganu, gradu, zalania za kwotę 500 zł. Natomiast towarzystwo ubezpieczeniowe Y proponuje ubezpieczenie tego samego zakładu od pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, upadku statku powietrznego, huraganu, gradu za kwotę 400 zł. Poprzestając na analizie ceny, klient zapewne wybierze tańszą ofertę towarzystwa Y - tłumaczy Piotr Kasprzykowski. - Tymczasem po przejrzeniu zakresu ubezpieczenia okazuje się, że brak jest istotnego ryzyka - zalania, które jest najczęstszą przyczyną powstania szkód. Dopiero w wypadku szkody klient dowie się że wykupił polisę co prawda tańszą, ale nie w pełni zabezpieczającą jego firmę przed skutkami zdarzeń losowych.
Przed wybraniem oferty trzeba więc zdefiniować, jakie zagrożenia mogą spowodować największą stratę w firmie, a które z nich uniemożliwi dalsze jej funkcjonowanie.
- Przedsiębiorca powinien również określić zagrożenia, które mogą spowodować szkody, ale ich rozmiar nie będzie miał wpływu na dalsze funkcjonowanie firmy - tłumaczy specjalista.- Dopiero po przeprowadzeniu takiej analizy powinien wnioskować o ubezpieczenie.
Nie warto też oszczędzać na składce, zaniżając wartość ubezpieczanego majątku. Odszkodowanie będzie zaniżone w takiej proporcji, w jakiej zadeklarowana suma ubezpieczeniowa pozostaje do faktycznej całkowitej wartości mienia.
Konieczne jest również ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC). W razie wypadku, w którym ucierpią inni, uchroni ono przedsiębiorcę od odpowiedzialności materialnej. Podstawowe OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej daje ochronę, gdy szkoda jest wynikiem czynu niedozwolonego lub z powodu zaniedbania, zaniechania działania lub niewłaściwego działania pracownika.
Dodatkowo można wykupić OC pracodawcy, OC najemcy, OC z tytułu zanieczyszczenia środowiska lub OC za produkt.
Ważne jest również ubezpieczenie transportu, zwłaszcza dla przedsiębiorstw produkcyjnych dysponujących własnymi środkami transportu. W tym wypadku wybór nie jest trudny. Oferty są bardzo podobne, opierają się bowiem na międzynarodowych standardach opracowanych przez londyński instytut ubezpieczeń - London Institute of Underwriters.
Bez względu na wybór ubezpieczenia przedsiębiorca musi się liczyć z tym, że asekurator będzie od niego żądał szczegółowych informacji na temat prowadzonego biznesu. Im większa ochrona, tym prześwietlenie firmy dokładniejsze. Potrzebne więc będą nie tylko informacje rejestrowe, dane historyczne, ale również plany dotyczące m.in. sprzedaży, wielkości zatrudnienia, liczby i adresów placówek terenowych i ich udziału w całkowitej sprzedaży. Istotne są nawet dane dotyczące kooperantów.
Całkowite odsłonięcie strategii nie zawsze jest przedsiębiorcom na rękę. Nie warto jednak zachowywać jej w tajemnicy, bo w razie nieprzewidzianych zdarzeń odszkodowanie może nie zostać wypłacone. Przedsiębiorcy mogą być jednak spokojni. Zakłady ubezpieczeń są ustawowo zobowiązane do zachowania tajemnicy.
Ewa Bednarz
Niedrogo
W Commercial Union Polska - Towarzystwie Ubezpieczeń Ogólnych polisę na ubezpieczenie całej firmy można wykupić już za 400 zł za cały rok ochrony ubezpieczeniowej, gdzie majątek firmy będzie ubezpieczony od pożaru i innych zdarzeń losowych w pełnym zakresie, obejmującym w sumie 19 ryzyk. Ponadto będzie mógł być ubezpieczony od kradzieży z włamaniem i rozboju, wandalizmu, a także będzie miał ubezpieczoną gotówkę
w transporcie.
Przed podpisaniem umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym trzeba bardzo uważnie przeczytać wszystkie informacje zawarte w wyłączeniach i ograniczeniach odpowiedzialności
Ile to kosztuje
Ubezpieczenie mienia
od pożaru i innych zdarzeń losowych
Wartość majątku zgłoszonego do ubezpieczenia na sumy stałe:
lokal - 45 000 zł
wyposażenie - 10 000 zł
środki obrotowe - 40 000 zł
gotówka - 5 000 zł
razem suma ubezpieczenia - 100 000 zł
składka roczna - 100 zł
Ubezpieczenie mienia
od kradzieży z włamaniem i rozboju na pierwsze ryzyko
Wartość majątku zgłoszonego:
wyposażenie - 5 000 zł
środki obrotowe - 10 000 zł
gotówka - 5 000 zł
razem suma ubezpieczenia - 20 000 zł
składka roczna - 200 zł
Ubezpieczenie mienia
od wandalizmu
suma ubezpieczenia - 5 000 zł
składka - 50 zł
Ubezpieczenie gotówki
w transporcie
suma ubezpieczenia - 5 000 zł
składka - 50 zł
Źródło: Commercial Union Polska
-Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych