Szybko skona hipoteka odwrócona

Szybko skona hipoteka odwrócona

Szybko skona hipoteka odwrócona Jeśli nie dojdzie do masowej akcji emerytów agitujących za wprowadzeniem odwróconej hipoteki hasłem: „Popierajmy banki czynem, umierajmy przed terminem”, z rządowego projektu nic nie wyjdzie.
Bawią mnie do łez zachwyty nad zapowiadaną w mediach rewolucją w  dziedzinie kredytów hipotecznych, czyli wprowadzeniem na polski rynek tzw. odwróconej hipoteki. Według entuzjastów tego rozwiązania to taki superkredyt, nawet na kilkaset tysięcy złotych, którego nie trzeba będzie spłacać. Czyż nie jest to niespełnione marzenie każdego kredytobiorcy? Odwrócona hipoteka ma bazować na doświadczeniach przede wszystkim z USA i Wielkiej Brytanii, znanych tam jako „reverse mortgage". Stworzenie sensownych zasad udzielania kredytów na podobnych zasadach uważam za niezwykle trudne zadanie. Osobiście sądzę także, że  jest na to jeszcze za wcześnie. Polski odpowiednik „reverse mortgage" ma  być skierowany głównie do emerytów posiadających własny lokal mieszkalny (lub spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu), przy założeniu, że  ukończyli 60 lat. Zgodnie z planowaną przez rząd ustawą już w przyszłym roku mogą w banku otrzymać kredyt, którego spłacać nie trzeba. Kapitał mogą dostać w formie jednorazowej wypłaty nieprzekraczającej 50 proc. obecnej wartości mieszkania lub w postaci comiesięcznej renty. Spłata ma nastąpić dopiero po śmierci kredytobiorcy – przez sprzedaż nieruchomości, w  której mieszkał. Jeśli kredyt zaciągało małżeństwo – po śmierci obojga małżonków.

Brzmi nieźle, mając na uwadze wielu emerytów żyjących na granicy ubóstwa. Łatwo jednak powiedzieć, trudniej zrobić. Dlaczego? Jak dziś wygląda życie typowego emeryta, którego niemal całe zawodowe życie upłynęło w okresie komunizmu? Jeśli jest on posiadaczem własnego M, najczęściej jest to lokal w kilkudziesięcioletnim budynku i od dawna nieremontowany. Niestety, osoby starsze często mają abstrakcyjne wyobrażenia w kwestii oceny wartości ich mieszkań. Dyktują horrendalną cenę za metr, argumentując to np. położeniem blisko metra. Nie biorą pod  uwagę tych elementów, które musi uwzględniać bank. Spójrzmy więc na  takie zabezpieczenie okiem bankowca, który „ofiarowany" emerytowi kapitał ma odzyskać za kolejnych ileś tam lat ze sprzedaży owej nieruchomości. Jaką wartość będzie wtedy miało takie mieszkanie? Niemal na pewno będzie wymagało gigantycznych nakładów na remont – w odnowienie bardzo zaniedbanego mieszkania w starym bloku o powierzchni ok. 100 m? trzeba zainwestować blisko 100 tys. zł, a wciąż będzie to produkt bardzo trudny do sprzedania. Na miejscu analityków ryzyka odrzuciłbym 90 proc. mieszkań proponowanych jako zabezpieczenie kredytu udzielonego w formie odwróconej hipoteki.

Banki nie będą zainteresowane masową sprzedażą takiego produktu także z innego powodu. Chcąc sprzedawać odwróconą hipotekę, musiałyby przeznaczyć na ten cel gigantyczny kapitał. Środki te wrócą po wielu, wielu latach, bo średnia długość życia rośnie. I  wcale nie jest pewne, czy przyniosą zysk. Angażując pokaźne pieniądze w  trudny do przewidzenia w skutkach nowy, czyli ryzykowny, produkt i  ograniczając w ten sposób sprawdzoną i dochodową akcję kredytową, szef instytucji narazi się na oskarżenia o świadome działanie na szkodę banku. Który prezes banku zdecyduje się na to?

Załóżmy, że nasz potencjalny klient to dziarski 60-latek posiadający mieszkanie o  wartości około 350 tys. zł (według stanu na dziś). Przy założeniu, że  wybrał opcję wypłaty jednorazowej i po podpisaniu umowy z bankiem dostał na konto 150 tys. zł, czyli ledwie trochę ponad 42 proc. kapitału zamrożonego w posiadanej nieruchomości. Bank udzielił kredytu z  oprocentowaniem rocznym na poziomie 9 proc., czyli WIBOR + 5 proc. Nie  sądzę, aby marże były niższe przy produkcie o podwyższonym stopniu ryzyka. Po dziesięciu latach wartość długu przekroczy więc 355 tys. zł i  będzie wyższa niż wartość mieszkania. Może też się zdarzyć, że za  dziesięć lat cena tego lokalu będzie niższa niż obecnie.

Bezpieczniej będzie bankom decydować się na wypłatę przyszłym klientom comiesięcznej renty. Gdyby na przykład wysokość wypłat w skali roku wyniosła 10 tys. zł (833 zł miesięcznie), to po 15 latach zadłużenie obciążające lokal wyniesie już ponad 300 tys. zł (tu też brałem pod uwagę oprocentowanie kredytu na poziomie 9 proc.). Bank, wypłacając klientom w sumie wcale nie tak wysoką rentę, musiałby mieć na zabezpieczenie lokal o wartości co najmniej 500 tys. zł. W tej sytuacji udzielenie kredytu także uznałbym za bardzo ryzykowne. Trudno co prawda odgadnąć, czy bank naliczałby odsetki od kredytu udzielonego w formie odwróconej hipoteki przy założeniu ich rokrocznej kapitalizacji. Gwarancję, że bank nie  straci, daje tylko jeden wariant: miesięczna wypłata nie mogłaby przekraczać np. 200 zł. Ale kto się zgodzi oddać mieszkanie za takie pieniądze?

Gdy analizuję inne założenia planowanej ustawy, nie wiem, czy się z nich śmiać, czy płakać. Przytaczam poniżej jedno z nich: „Na kredytobiorcy ma spoczywać obowiązek utrzymania nieruchomości w stanie nie pogorszonym. Jeśli bank stwierdzi, że klient nie wywiązuje się z  tego obowiązku, będzie mógł wypowiedzieć umowę kredytową". Brawo dla  tego pana, który wymyśla takie dyrdymały! Już widzę, jak przedstawiciele banków chodzą po mieszkaniach swoich klientów – coraz starszych i coraz bardziej zniedołężniałych – i sprawdzają stan nieruchomości.

Ilustracja: D. Krupa

Okładka tygodnika WPROST: 20/2010
Więcej możesz przeczytać w 20/2010 wydaniu tygodnika „Wprost”
Zamów w prenumeracie lub w wersji elektronicznej:
 5
  • mnietuniebyło IP
    To jakieś potworne niedopatrzenie systemowe, pozostałość po komunie: tubylcza biedota ma jeszcze coś swojego, nawet nieruchomości !!. Skończyć z tym natychmiast !!
    • Kazmiera IP
      pomysł dobry ale dla osób bez rodzin,czyli dzieci,wnuków.Jeśli ktoś ma jakiś dobytek w postaci mieszkania lub domu i nie ma komu zapisać w spadku a emerytura nie \"bogata\" to jest dobry wynalazek,ale w normalnym bycie gdzie dzieci dziedziczą po rodzicach nie ma racji bytu,chyba że ktoś ma taką wolę bo dzieci nie zasługują na spadek.
      • zeb IP
        odwrócona hipoteka ma sens i nie będzie okradaniem emerytów jeżeli zostanie przeprowadzona przez serwisy aukcyjne. Z jednej strony emeryt właściciel mieszkania poda wiek, stan zdrowia oraz parametry mieszkania a z drugiej strony inwestorzy (np rodzice chcący zapewnić dziecku w przyszłości mieszkanie) zalicytują kto da więcej na miesiąc do śmierci(data nieznana). To co banki proponują 1000 zł od mieszkania wartego 300000 to śmiech na sali.

        Spis treści tygodnika Wprost nr 20/2010 (1423)

        • POCZTA 9 maj 2010, 12:00 Odrobina bestialstwa na co dzień We „Wprost" w ostatnim czasie czytuję coraz więcej rozmów – raz ciekawszych, a innym razem mniej, raz dopracowanych i przemyślanych, a innym razem napisanych na kolanie (nie chodzi mi, że... 4
        • Z życia koalicji 9 maj 2010, 12:00 Wujek Narodu skromnością nie grzeszy. Na miejsce wywiadu dla TVN 24 Bronisław Komorowski wybrał… Zamek Królewski. Niby rocznica Konstytucji 3 maja miała tłumaczyć tę podniosłą scenerię, ale majestat głowy państwa (nawet... 6
        • Z życia opozycji 9 maj 2010, 12:00 Pełniący obowiązki Kaczora Adam Lipiński zaprosił do powrotu do PiS Polskę Plus Dorna. Panie Adamie, Polska w liczbie 1,7 miliona jakoś już tam Kaczyńskiego popiera, natomiast jeśli chodzi o Plus, to Plus GSM jest w rękach Bauca. Czyli... 7
        • Realna wartość wiedzy 9 maj 2010, 12:00 Realna wartość wiedzy Ranking szkół wyższych został przygotowany dla przyszłych studentów – nie dla profesorów i wykładowców, którzy lubią obwieszać swoje gabinety dyplomami uznania. Tygodnik „Wprost” po kilku latach przerwy, mając wsparcie studenckiego... 8
        • Szkoła konkurencji 9 maj 2010, 12:00 Szkoła konkurencji W USA rankingi uniwersytetów są pożyteczne, potrzebne i popularne. Amerykańskie uniwersytety konkurują o studentów. Studenci płacą tam za studia i utrzymują uczelnie na rynku. Jak każda firma tamtejsze uniwersytety chcą dotrzeć do konsumentów z informacją o... 10
        • Wysyłanie dzieci na studia za granicę to pozerstwo 9 maj 2010, 12:00 Rozmowa z Krzysztofem Pawłowskim, założycielem i prezydentem Wyższej Szkoły Biznesu – National-Louis University w Nowym Sączu 20
        • 80 procent uczelni zbankrutuje 9 maj 2010, 12:00 Rozmowa z prof. Krzysztofem Rybińskim, ekonomistą, wykładowcą w Szkole Głównej Handlowej w Warszawie 22
        • Politechnika babska 9 maj 2010, 12:00 Kobiety mają mniejsze predyspozycje, by zostać inżynierami? Bzdura! Na kierunkach technicznych radzą sobie równie dobrze. A mężczyźni wcale nie narzekają – dzięki temu na obleganych dotychczas przez płeć męską uczelniach robi się coraz piękniej. 24
        • Skaner 9 maj 2010, 12:00 26
        • Ścigany posłaniec złej wiadomości 9 maj 2010, 12:00 Przed katastrofą w Smoleńsku w resorcie obrony tuszowano zdarzenia wskazujące na niebezpieczeństwo katastrofy lotniczej – ustalił „Wprost”. Na pilota, który sprzeciwiał się takim praktykom, spadły szykany. 26
        • Barometr Machały 9 maj 2010, 12:00 Cotygodniowe podsumowanie prezydenckiej kampanii wyborczej 2010 przez Tomasza Machałę z Polsatu www.kampanianazywo.pl 26
        • Latkowski wprost - Jak przykryć aferę? 9 maj 2010, 12:00 W ubiegłym tygodniu „Dziennik Gazeta Prawna” opublikował artykuł Roberta Zielińskiego „Jak minister Miller wykręcił numer 112”. Okazuje się, że ponad 4 mln zł, bez przetargów, trafiło do dwóch informatycznych firm dzięki decyzjom szefa MSWiA. Teraz... 26
        • Przegląd prasy zagranicznej 9 maj 2010, 12:00 GRECJA W OGNIU I BEZ PLANULa StampaCzego naprawdę potrzebuje Grecja? Grecja potrzebuje nowych strategii działania, w innym wypadku kryzys będzie bardzo zaraźliwy. Reformy potrzebuje też Pakt Stabilności i Wzrostu. Problem zadłużenia Grecji... 32
        • PULS GOSPODARKI 9 maj 2010, 12:00 Cudze chwalicie Z najnowszego rankingu European Trusted Brands 2010 wynika, że bardziej niż produktom polskim ufamy markom zagranicznym. Choć polskie bywa lepsze, to nasze firmy przegrywają, bo nie stać ich na tak przebojową promocję jak w... 34
        • Sieroty po Lechu 9 maj 2010, 12:00 Zajmują się głównie polityką zagraniczną i historyczną. Średnio pasują do PiS, część z nich jest bezpartyjna, a część wywodzi się ze środowiska Unii Wolności. Ich patronem był Lech Kaczyński. Śmierć prezydenta z jednej strony ich osierociła, ale z drugiej otworzyła im drogę do... 36
        • Domy z przeszłością 9 maj 2010, 12:00 Domy z przeszłością Włoski rząd za pieniądze Unii Europejskiej przekształca dawne rezydencje szefów mafii w hotele. Wille polskich przestępców popadają w ruinę, a w najlepszym razie świecą pustkami. 38
        • Zapytaj wprost - Palikot jak Lepper 9 maj 2010, 12:00 Na pytania czytelników internetowego wydania „Wprost" odpowiada Włodzimierz Karpiński, poseł PO, kontrkandydat Janusza Palikota w walce o stanowisko szefa lubelskiego regionu partii. 42
        • Na moje kopyto - Zionie pustką 9 maj 2010, 12:00 Trwa spór o symboliczny sens tragedii smoleńskiej i sens narodowej reakcji na tę tragedię. Wielu mówi i pisze to, co im w duszy gra, ale, zupełnie przypadkowo, dysponujemy unikatowym zapisem zmiany nastrojów społecznych. 44
        • Rozmowa niepolityczna - Gra w geny 9 maj 2010, 12:00 Rozmowa z prof. Bogusławem Pawłowskim, antropologiem z Katedry Antropologii Uniwersytetu Wrocławskiego i Zakładu Antropologii PAN, jednym z autorów wydanej właśnie książki „Biologia atrakcyjności człowieka” 46
        • Motoryzacja po kryzysie 9 maj 2010, 12:00 Ostatnie miesiące wypchnęły niejeden koncern motoryzacyjny z samochodowej ekstraklasy. Ale tam, gdzie są przegrani, zwykle są też zwycięzcy. Kto wygrał na kryzysie? 51
        • Orbán, wszechmocny przywódca wszystkich Węgrów 9 maj 2010, 12:00 Orbán, wszechmocny przywódca wszystkich Węgrów Z płomiennego młodzieńca zmienił się w dostojnego mężczyznę. Po dwunastu latach 47-letni Viktor Orbán znów mógł stanąć przed swymi sympatykami i powiedzieć im: wygraliśmy, od jutra będę rządził Węgrami. W ostatnią niedzielę... 56
        • Première classe - Czas próby 9 maj 2010, 12:00 Czas próby Józef Oleksy premier RP w latach 1995-1996 Dopiero co przebrzmiał kryzys polityczny w UE wywołany perturbacjami z konstytucją dla Europy i traktatem lizbońskim, a już na horyzoncie pojawia się poważny problem spoistości Wspólnoty wobec greckiego i – szerzej... 58
        • Zmowa cenowa 9 maj 2010, 12:00 Zmowa cenowa Sprzęt elektroniczny najlepszych marek mógłby być w Polsce tańszy nawet o kilkaset złotych, gdyby nie zmowa cenowa kilku dystrybutorów. Pilnują, by sklepy nie sprzedawały poniżej narzuconych cen – twierdzą handlowcy. 60
        • Zmowa zawsze godzi w klienta 9 maj 2010, 12:00 Rozmowa z Małgorzatą Krasnodębską-Tomkiel, prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów 62
        • Głos z Ameryki - Rynek musi regulować się sam 9 maj 2010, 12:00 Gdyby nie regulacje władz,być może nie doszłoby do jednego z najbardziej znanych skandali gospodarczych z Enronem w roli głównej. Bo szefowie Enronu kłamali niejako z inicjatywy amerykańskiej Komisji Nadzoru Finansowego (SEC). 63
        • Szybko skona hipoteka odwrócona 9 maj 2010, 12:00 Szybko skona hipoteka odwrócona Jeśli nie dojdzie do masowej akcji emerytów agitujących za wprowadzeniem odwróconej hipoteki hasłem: „Popierajmy banki czynem, umierajmy przed terminem”, z rządowego projektu nic nie wyjdzie. 64
        • Horoskop małżeństwa 9 maj 2010, 12:00 Horoskop małżeństwa Oboje skończyliście studia? Macie co najmniej 22 lata, ale nie więcej niż 25 lat, a w waszym związku nie pojawiło się jeszcze dziecko? Nie zwlekajcie, czym prędzej bierzcie ślub! Trudno o lepszy moment na zawarcie udanego małżeństwa – przekonują... 68
        • Agresja współczucia 9 maj 2010, 12:00 Empatia i agresja wydają się leżeć na przeciwnych biegunach. Oba uczucia możliwe są dzięki określonym obwodom nerwowym i rozum podpowiada nam, że obwody te powinny być całkowicie rozdzielone. 70
        • Otyłość dietetyczna 9 maj 2010, 12:00 Dietetyczne napoje i niskokaloryczna żywność mogą pobudzać apetyt i prowadzić do wzrostu masy ciała. Paradoks? Niekoniecznie. 72
        • Kobiety odmawiają 9 maj 2010, 12:00 Brak potrzeb seksualnych, zaburzenia podniecenia i orgazmu oraz odczuwanie bolesności w kontaktach seksualnych – na zaburzenia seksualne cierpiało w ciągu ostatnich 12 miesięcy aż 43 proc. kobiet w wieku aktywności seksualnej. 73
        • Nowy gatunek człowieka? 9 maj 2010, 12:00 Rozmowa z dr Johannesem Krausem z Instytutu Antropologii Ewolucyjnej Maksa Plancka w Lipsku, szefem zespołu paleogenetyków, który prawdopodobnie odkrył nowy gatunek człowieka w Jaskini Denisa w Rosji 74
        • Koniec kawioru 9 maj 2010, 12:00 Jesiotry podzielą wkrótce los dinozaurów. Ryby te szybko znikają z jezior, rzek i mórz, choć były w nich obecne przez 250 mln lat. A jak nie będzie jesiotrów, nie będzie też kawioru – prawdziwego kawioru. 76
        • Święty, ale nie natychmiast 9 maj 2010, 12:00 Dotychczas mówiło się, że przeciwko wyniesieniu Jana Pawła II na ołtarze występują jedynie skrajne środowiska liberałów i ultrakonserwatystów. Ale ujawniony w ubiegłym tygodniu sensacyjny list kardynała Angelo Sodano pokazuje, że ekspresowe tempo beatyfikacji polskiego papieża... 78
        • Polskie defilady 9 maj 2010, 12:00 W 65. rocznicę zwycięstwa, 9 maja, polscy żołnierze tak naprawdę po raz pierwszy przeszli placem Czerwonym w paradzie zwycięstwa obok żołnierzy innych armii jako niekwestionowani sojusznicy i już niekwestionowani zwycięzcy. Bo wcześniej na wielkie parady zwycięstwa po wojnie... 80
        • Rosjanie, otwórzcie archiwa! 9 maj 2010, 12:00 Rozmowa z Richardem Pipesem, sowietologiem, emerytowanym profesorem Harvardu, doradcą prezydenta Ronalda Reagana 82
        • Brytyjski chaos 9 maj 2010, 12:00 Brytyjski chaos Edward Lucas Brytyjski dziennikarz i publicysta, korespondent „The Economist” w Europie Środkowej i Wschodniej Pożądana niepewności kompromitujący chaos. Taką rzeczywistość zastali Brytyjczycy, gdy obudzili się po najdziwniejszym wieczorze wyborczym... 84
        • Felieton na A 9 maj 2010, 12:00 A – dlaczego piszę? Nie wiem. Bo lubię. Bo mnie o to poproszono. Bo podobno kobiecym, czułym acz krzywym okiem sprawy opisują się inaczej. Bo podobno kobieta umie zauważyć drobiazgi, które w rezultacie opisują ogół. Bo spodobało mi się, że na litery alfabetu i bez... 85
        • Jak nas widzą? Z szabelką i w Krakowie 9 maj 2010, 12:00 – Polska nie tylko zainspirowała mnie do napisania powieści. To dzięki Polsce zostałam pisarką – mówi „Wprost” Brigid Pasulka. Jej debiut – „A Long, Long Time Ago and Essentially True” – został w marcu wyróżniony prestiżową... 86
        • Hollywood podgląda kino niezależne 9 maj 2010, 12:00 Rozmowa z Johnem Cooperem, dyrektorem Sundance Film Festival, największego przeglądu kina niezależnego, na którym debiutowali m.in. bracia Coenowie i Jim Jarmusch 88
        • Powitanie z Afryką 9 maj 2010, 12:00 Tygodnik „Wprost” prezentuje kolejną część cyklu „Wielkie filmy z historią w tle”. „Goodbye Bafana” to nieszablonowa opowieść o Nelsonie Mandeli widzianym oczami jego strażnika więziennego. 90
        • Wibrator nie przynosi kwiatów 9 maj 2010, 12:00 Bohaterki „Seksu w wielkim mieście” to już nie tyle kobiety wyzwolone, ile romantyczki Stwierdzenie tego faktu sprawiło, że bohaterki „Seksu w wielkim mieście” stały się romantyczkami, które nie mogą żyć bez drugiej połowy. I po kolei wyszły za mąż. Czy... 91
        • Pilzno – miasto pod mocnym aniołem 9 maj 2010, 12:00 Anioł w herbie czeskiej stolicy piwa powinien mieć – co najmniej – mocną głowę. Wsparcie anielskie przyda się tu także każdemu przybyszowi, którego wabi sława wyjątkowej receptury piwa powstałego w Pilznie, ale znanego na całym świecie. 94
        • Schizofrenia 9 maj 2010, 12:00 Od dziś moim życiowym celem – jako motoryzacyjnego sybaryty – jest zostanie właścicielem Panamery. Jeśli na nią nie zarobię, to jestem gotów ją ukraść. 96
        • Skibą w mur - Piękne, bo dziwne… 9 maj 2010, 12:00 Lord Pinkus, ostatni potomek dynastii Księstwa Facecji, uwielbiał egzotyczne podróże. Były to podróże szczególnego rodzaju. Nic tak nie sprawiało mu radości jak odwiedziny w dziwacznych krajach. Jako wychowanek akademii rycerskiej był gruntownie przygotowany z teorii filozofii... 97

        ZKDP - Nakład kontrolowany