Kredyt nieufności

Kredyt nieufności

Dodano:   /  Zmieniono: 1
Jak najtaniej pożyczyć pieniądze na dom, mieszkanie i samochód
Dobry kredyt to szybki kredyt. Szybki kredyt to drogi kredyt. Drogi kredyt to zły kredyt" - mawiał Amerykanin James Pierpont Morgan starszy, jeden największych bankierów w historii. Szybkie uzyskanie taniego kredytu także dziś graniczy z cudem. "Wprost" przygotował przewodnik po dżungli kredytów bankowych, prowizji i ukrytych opłat. Wybierając z nami kredyt mieszkaniowy wartości 80 tys. zł, możesz zaoszczędzić rocznie nawet 1850 zł; tyle bowiem wynosi różnica między kosztem najdroższego i najtańszego kredytu dostępnego na rynku!

Postaw się i - niekoniecznie - zastaw się
"Aby dostać kredyt, musisz udowodnić bankowi, że go nie potrzebujesz" - mawiał John D. Rockefeller. Czas obowiązywania tej reguły wydaje się w Polsce dobiegać końca. Utrzymywana w ryzach niska inflacja przełożyła się na spadek stóp procentowych. W efekcie oprocentowanie kredytów hipotecznych w złotówkach spadło w ciągu roku z 12-13 proc. do 5-6 proc. Skorzystały na tym przede wszystkim gospodarstwa domowe, dla których dotychczas pożyczki były często zbyt drogie. Efekt? W 2003 r. gospodarstwa domowe pożyczyły o ponad 13 proc. więcej pieniędzy niż rok wcześniej. To przede wszystkim wynik ożywienia na rynku nieruchomości, po części spowodowanego zapowiedzianą podwyżką podatku VAT. Aż 128 tys. osób (wzrost o 26 proc. w porównaniu z 2002 r.) zdecydowało się wziąć kredyt na zakup domu lub mieszkania, a łączna wartość tych pożyczek zwiększyła się o 40 proc. i dalej rośnie! Według badań Reas Consulting, za trzy lata wartość udzielonych kredytów hipotecznych przekroczy 70 mld zł (obecnie - 30 mld zł).

Procent (nie uświadamianego) ryzyka
Każdy bank w inny sposób rozkłada opłaty (na przykład niskie oprocentowanie - wysoka prowizja). W wypadku pożyczki (20 tys. zł) na samochód błędna decyzja może kosztować tysiąc złotych rocznie, a przy kredycie konsumpcyjnym (5 tys. zł) - 250 zł. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim (przyjętą w 2001 r.) banki mają obowiązek podawać rzeczywistą stopę procentową (uwzględniającą m.in. wysokość prowizji) przy kredytach od 500 zł do 80 tys. zł. Opłaca się żądać udzielenia tej informacji. Na przykład oprocentowanie nominalne kredytu w wysokości 5 tys. zł w BPH PBK to 0 proc., a faktycznie - 35 proc.! Różnica bierze się stąd, że bank pobiera prowizję wynoszącą aż 15 proc. wartości kredytu (średnia na rynku to 1 proc.). To jeden z najdroższych kredytów na rynku. Podobnie jest w wypadku kredytów samochodowych. Ich rzeczywiste oprocentowanie jest przeciętnie o jedną trzecią wyższe od podawanego w reklamach. Na przykład ING Bank Śląski informuje, że oprocentowanie kredytu w wysokości 20 tys. zł na zakup samochodu wynosi 12,9 proc., tymczasem naprawdę płacimy prawie 17 proc.!
Trzeba uważać także na tzw. opłatę przygotowawczą. Po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim niektóre banki wprowadziły nową opłatę - za przygotowanie umowy - wynoszącą zwykle 50-100 zł. Nie jest ona uwzględniana w cenie kredytu.

Kurs śmierci
W jakiej walucie pożyczać pieniądze? Takie pytania zadaje sobie każdy, kto chce wziąć kredyt. Coraz częściej odpowiedź brzmi: w złotych. W ostatnim roku odsetek kredytów zaciąganych w obcych walutach spadł z 50 proc. do 14 proc. W 2003 r. 80 proc. osób zaciągających kredyt na zakup nieruchomości wybierało pożyczkę w złotych; ci, którzy woleli obcą walutę, decydowali się najczęściej na franki szwajcarskie. Nic dziwnego. Rynek udzielił bolesnej lekcji zwolennikom zadłużania się w euro, najpopularniejszej (do niedawna) walucie wśród kredytobiorców. Osoby, które pożyczyły dwa lata temu 100 tys. zł w tej walucie, będą musiały oddać w złotówkach prawie 30 proc. więcej! Wśród bankowców lubujących się w czarnym humorze krąży nawet dowcip o nowej rosnącej krzywej: korelacji kursu euro i wzrostu liczby samobójstw. Wybór nie jest jednak oczywisty. - Krótkoterminowe kredyty - do trzech lat - należy teraz brać w złotówkach, wybierając stałą stopę oprocentowania - radzi Krzysztof Rybiński, główny ekonomista BPH PBK. - Na zaciąganie kredytów w euro przyjdzie czas, gdy będzie ono kosztować ponad 5 zł - przekonuje Rybiński. Jego zdaniem, po przekroczeniu tej "magicznej" bariery złoty będzie się wobec euro umacniał, czyli kredyt w tej walucie stanie się tańszy. Ile osób go posłucha? Zapewne niezbyt wiele. Ostatnio Polacy boleśnie się przekonali, że branie kredytów w obcych walutach jest grą, w której wartość przegranej jest niewspółmierna do stopnia podejmowanego ryzyka. Zbyt wiele jeszcze niewiadomych dotyczy rynku walut.



ZASADY PUNKTACJI
O miejscu w rankingu zadecydował koszt kredytu (odsetki i prowizja) oraz jego dostępność (minimalny dochód umożliwiający zaciągnięcie kredytu). Przykładowo kredyt mieszkaniowy o najniższej miesięcznej racie otrzymał 19 punktów (w rankingu wzięło udział 19 banków udzielających kredytów w złotówkach). Bank, w którym rata była najwyższa, uzyskał 1 punkt. Punkty zsumowaliśmy, przyjmując następujące zasady:
Kredyt mieszkaniowy
  • minimalny dochód umożliwiający wzięcie kredytu - 50 proc. końcowej oceny
  • wysokość miesięcznej raty - 47 proc. oceny
  • wysokość prowizji - 3 proc. oceny

Kredyt samochodowy i konsumencki
  • minimalny dochód umożliwiający wzięcie kredytu - 50 proc. oceny
  • rzeczywista stopa procentowa - 50 proc. oceny

Jak uniknąć pętli kredytowej
  • Żądaj podania rzeczywistej stopy procentowej kredytu. Banki zwykle starają się nie przedstawiać pełnego i jasnego wyliczenia miesięcznych rat kredytu.
  • Zwracaj uwagę na dodatkowe koszty kredytu, związane z wymaganiami stawianymi przez bank - m.in. ustanowienia hipoteki, ubezpieczenia kredytu, opłaty notarialnej, ubezpieczenia od utraty pracy itp.
  • Uważaj na oferty zawierające teoretycznie bardzo korzystne oprocentowanie kredytu. Niemal zawsze dotyczy ono tylko pierwszego roku kredytowania.
  • Domagaj się wydania umowy kredytowej do swobodnego przejrzenia jej w domu, by mieć czas na zapoznanie się z umową lub pokazanie jej doradcy finansowemu.
  • Zwracaj uwagę na zawarte w umowach zapisy odsyłające do regulaminów, tabel opłat i prowizji lub innych regulacji wewnętrznych banku. Musisz poznać te regulacje.
  • Domagaj się zapisania w umowie o kredyt możliwości okresowego zawieszenia spłaty lub zmniejszenia rat. Ten zapis pomoże ci w razie kłopotów finansowych.
  • Biorąc kredyt w dewizach, pamiętaj, by w umowie pojawił się zapis umożliwiający zmianę waluty w dowolnym momencie.

Źródło: www.praedux.pl
Więcej możesz przeczytać w 11/2004 wydaniu tygodnika e-Wprost.

Archiwalne wydania Wprost dostępne są w specjalnej ofercie WPROST PREMIUM oraz we wszystkich e-kioskach i w aplikacjach mobilnych App StoreGoogle Play.

 1
  • trewor   IP
    Kredyty czesto staja sie pulapka. Dlatego powinno sie ich unikac, a jezeli juz to wybierac najtansze z mozliwych

    Spis treści tygodnika Wprost nr 11/2004 (1111)

    • Na stronie - Podglądam, więc jestem 14 mar 2004 W świecie istnieje względna równowaga między podglądaczami a ekshibicjonistami 3
    • Wprost od czytelników 14 mar 2004 Listy od czytelników 3
    • Skaner 14 mar 2004 Janik, Millera killer Nowy szef SLD Krzysztof Janik nie chce żadnych zmian. Oprócz jednej - nieoficjalnie zapowiada, że jeszcze w maju zmusi Leszka Millera do ustąpienia. Dotychczasowy najbliższy przyjaciel i wieloletni... 6
    • Sawka 14 mar 2004 7
    • Dossier 14 mar 2004 bp TADEUSZ PIERONEK rektor Papieskiej Akademii Teologicznej w Krakowie Kościół jest wspólnotą ludzi grzesznych i zawsze nią będzie "Gazeta Wyborcza" JAN MARIA ROKITA lider Platformy Obywatelskiej, członek komisji... 7
    • Kadry 14 mar 2004 9
    • Licznik 14 mar 2004 1 raz Andrzej Gołota podawał się za policjanta podczas zatrzymania w USA - mimo to jest honorowym policjantem stanu Illinois 2 razy uderzył poniżej pasa i został zdyskwalifikowany (za każdym razem jego ofiarą był Riddick Bowe) 4 razy... 9
    • Jutrzenka satyry nad Europą 14 mar 2004 Wydaje mi się, że ostatnią szansą Busha w Europie byłaby możliwość powołania się na starą przyjaźń z Adamem Michnikiem 11
    • Playback 14 mar 2004 13
    • M&M 14 mar 2004 DYSKOPA(R)TIA 13
    • Poczta 14 mar 2004 Listy od czytelników 13
    • Z życia koalicji 14 mar 2004 Tydzień trwały gorączkowe poszukiwania przewodniczącego SLD. To znaczy, nie żeby tenże zaginął, ale trzeba było znaleźć takiego, co się zgodzi sojuszem kierować po Millerze. Odmawiali po kolei Oleksy, Szmajdziński, Olejniczak i... 14
    • Z życia opozycji 14 mar 2004 Ryszard Czarnecki wsłuchał się w myśli Polaków i wylądował w Samoobronie. Liczy pewnie, że później wyląduje na Wiejskiej, a na koniec w rządzie. Decyzja pewnie nie była łatwa, ale czegóż się nie robi dla dobra... 15
    • Fotoplastykon 14 mar 2004 Henryk Sawka www.przyssawka.pl 16
    • Zmowa półszeptów 14 mar 2004 Kluczem do afery grupy trzymającej władzę może być "okrągły stół" 18
    • Alfabet afery Rywina 14 mar 2004 Agora - to do niej udał się Lew Rywin, by za 17,5 mln dolarów sprzedać ustawę, dzięki której Agora kupiłaby Polsat. Taką wersję podaje "Gazeta Wyborcza", więc jest to wersja słuszna. Wersja Jana Rokity, czyli... 20
    • Cichocki Arms 14 mar 2004 Tam, gdzie biją się Bumar i Ostrowski Arms, wygrywa Nat. 23
    • Unia fantasmagorii europejskiej 14 mar 2004 Rządy odmawiały dotychczas Europejczykom debaty nad przyszłością unii 26
    • Skok na zero 14 mar 2004 W policji najłatwiej można ukraść pieniądze z najbardziej tajnego funduszu. 30
    • Ucho generała 14 mar 2004 Wojciech Jaruzelski umożliwił obcym wywiadom inwigilację służb specjalnych PRL 32
    • Nałęcz - Sojusz krwi 14 mar 2004 Nowy pomysł strategów z "Trybuny" polega na tym, by świeżą lepperowską krwią zasilić słabnący SLD 36
    • Giełda i wektory 14 mar 2004 HossaŚwiat Unia afrykańska Prezydenci Kenii, Ugandy i Tanzanii podpisali protokół zawarcia unii celnej między tymi krajami. Ratyfikacja umowy ma trwać kilka miesięcy. Po tym okresie taryfa celna na importowane spoza państw... 38
    • Hyundaiowe zwycięstwo 14 mar 2004 Dlaczego Polska stała się zadżumioną strefą dla światowych inwestorów 40
    • Kredyt nieufności 14 mar 2004 Jak najtaniej pożyczyć pieniądze na dom, mieszkanie i samochód 44
    • Miliardy pomysłów 14 mar 2004 Rekordowa liczba debiutantów znalazła się na liście najbogatszych ludzi świata magazynu "Forbes" 48
    • Król Steve Midas 14 mar 2004 iPod, walkman XXI wieku, oferuje melomanom 10 tys. piosenek 52
    • Balcerowicz wprost - Żywe prawo 14 mar 2004 Wszystkie złe prawa lansuje się pod hasłem "ochrony" lub "wsparcia". Oznacza to dotowanie nierentownych branż i wzrost bezrobocia 56
    • Deficyt demokracji 14 mar 2004 Społeczeństwo oczekuje stanowczości, a nie łagodności wobec obrażających prawo 57
    • Supersam 14 mar 2004 Obraz jak w kinie Po ciekłokrystalicznych monitorach komputerowych przyszedł czas na oswojenie się z płaskimi monitorami telewizorów. Ich cena spadła w ostatnich dwóch latach o połowę, a sprzedaż rośnie z roku na rok o... 58
    • I ty jesteś poglądaczem! 14 mar 2004 Kopulacja psów, nagość czy agonia ofiary wypadku - każdy z nas już jako dziecko zobaczył coś, co było tabu lub było zarezerwowane dla dorosłych. Po każdym takim akcie podglądania wiedzieliśmy więcej o życiu, byliśmy bardziej ciekawi świata. Do obecnej w każdym z nas duszy... 60
    • Być jak Krystyna Lubicz 14 mar 2004 Świecką mszą są spotkania fanów z ich serialowymi idolami 68
    • Bikont do Makłowicza, Makłowicz do Bikonta - Bataty w Bawarii 14 mar 2004 Wróciłem właśnie z krótkiej, lecz treściwej i bardzo miłej podróży do Monachium. 70
    • Między słowami 14 mar 2004 Daj mi właściwe słowo i odpowiedni akcent, a poruszę świat" - napisał kiedyś Joseph Conrad. Niespodziewanie sentencja ta wróciła do mnie jak bumerang po obejrzeniu "Między słowami", najnowszego filmu Sofii Coppoli 71
    • Ziemia odebrana 14 mar 2004 Marzec 1968 nawrócił ostatnich polskich Żydów na "syjonizm" 72
    • Know-how 14 mar 2004 Koniec rafy koralowej Położona równolegle do północno-wschodniego wybrzeża Australii, mająca 2 tys. km długości Wielka Rafa Koralowa może w ciągu niespełna 100 lat zniknąć, jeśli proces globalnego ocieplenia będzie... 76
    • Wzór na związek 14 mar 2004 Uczeni potrafią przewidzieć, czy i kiedy dojdzie do rozwodu 78
    • Wielki wyścig robotów 14 mar 2004 Milion dolarów dla konstruktora najszybszego pojazdu bez kierowcy 80
    • Miasto Bogów 14 mar 2004 Teotihuacán w V wieku n.e. liczyło więcej mieszkańców niż starożytny Rzym! 84
    • Bez granic 14 mar 2004 Uprowadzony czarodziej "Biali Amerykanie, biali wojskowi. Przybyli w nocy (...) Zmusili mnie do wyjazdu. Powiedzieli, że jeśli nie wyjadę, zaczną strzelać i będą zabijać" - tak Jean-Bertrand Aristide opisuje swoją ucieczkę z... 86
    • Młody starzec 14 mar 2004 Dlaczego Aznar porzuca politykę? 88
    • Putinbasza 14 mar 2004 Rosyjscy wyborcy nie chcą demokracji 92
    • Wolnoamerykanka 14 mar 2004 Bush i Kerry podzielili obywateli USA na dwie równe części 96
    • Bezpiecznik świata 14 mar 2004 Rozmowa z Jaapem de Hoop Schefferem, sekretarzem generalnym NATO 100
    • Krwawy dzień bezwolności 14 mar 2004 Aszura, czyli piekło na ziemi 102
    • Menu 14 mar 2004 Świat Gruzinka w Londynie Importem z Gruzji jest najnowsza gwiazda brytyjskiej sceny muzycznej 20-letnia Katie Melua. Jej debiutancki album "Call Off The Search" sprzedano już w ponad milionie egzemplarzy - na listach przebojów... 104
    • Psy prezydenta 14 mar 2004 Najnudniejszą od czasu, gdy kino przestało być nieme, nazwano tegoroczną galę oscarową - Marta Fita-Czuchnowska z Hollywood. 106
    • Duma i uprzedzenie 14 mar 2004 Mit o Żydach zabójcach Jezusa był najtragiczniejszym źródłem antysemityzmu w ostatnich dwóch tysiącleciach 110
    • Nowojorski desant 14 mar 2004 Dwieście przebojów sztuki XX wieku na berlińskiej wystawie stulecia 112
    • Kino Tomasza Raczka 14 mar 2004 Między słowami, Symetria - recenzje 113
    • Starszy Pan 14 mar 2004 Jeremi Przybora stworzył świat, który stał się azylem dla kilku pokoleń Polaków 114
    • Sława i chała 14 mar 2004 Wystawa, Książka Teatr 116
    • Perły do lamusa? - Oscar dla inspicjenta 14 mar 2004 Oscary to typowa impreza handlowa, podczas której dba się o interesy rzemieślników z Hollywood 118
    • Do przyjaciół w sojuszu! 14 mar 2004 Afera goni aferę. Jeszcze nie ujęto dwóch takich, co ukradli księżyc na oczach niejakiego Pineiry (czy jak mu tam), a już prokuratura wszczęła dochodzenie z oskarżenia o wyłudzenie przeciwko dwóm takim, co chcieli wyżyć miesiąc za 500 zł. 120
    • Idole i komórki 14 mar 2004 Nieokiełznany rozwój ludzkości sprawił, że żywimy się już nie tylko kaloriami i witaminami. Żywimy się także informacjami. Z tego punktu widzenia obfity mamy tydzień jak rzadko. News goni newsa i newsem pogania jak dorożkarz... 120
    • Organ Ludu 14 mar 2004 TRYBUNA PRZYMIERZA MIĘDZY DAWNYMI A MŁODYMI Wydanie specjalnie feministyczne Nr 11 (76) Rok wyd. 3 WARSZAWA, poniedziałek 8 marca 2004 r. Cena + VAT + ZUS + akcyza W policji, a także gdzie indziej Tuszowana dyskryminacja Dużym zgrzytem przed... 121
    • Skibą w mur - Lepsze kalosze niż biustonosze 14 mar 2004 W dzisiejszych czasach faceci to często tylko figuranci, których wystawia się dla picu na pokaz 122