Kredyt nie na bank?

Kredyt nie na bank?

Dodano:   /  Zmieniono: 
Czy bankowcy chcą zabrać Polakom nowe mieszkania?
W ostatnich miesiącach Polacy zostali niemile zaskoczeni zastrzeżeniami, jakie zgłosił nadzór bankowy NBP wobec kredytów udzielanych we frankach szwajcarskich przez polskie banki. Ich wzrost jest zbyt szybki - stwierdzono - co zagraża zarówno kredytobiorcom, jak i tym, którzy złożyli w bankach depozyty. I zaproponowano wprowadzenie środków, które zwiększą koszty (dla klienta) i zmniejszą opłacalność (dla banków) takich kredytów. Mimo to banki zachowały się w sposób spokojny, a większość z nich przyjęła plany NBP ze zrozumieniem. Polacy planujący zaciągnięcie kredytu hipotecznego nagle poczuli się jednak oszukani. Wszyscy wiedzą, że kredyt we frankach jest niedrogi, spłacane raty i odsetki - znacznie niższe niż w wypadku kredytów złotówkowych. Dla wielu ludzi oznaczało to, że bardziej dostępny staje się przedmiot marzeń - własne mieszkanie. Zbulwersowanych klientów wsparli doradcy finansowi, oskarżający banki o złośliwe utrudnianie najlepszej drogi do finansowania zakupu mieszkań (sugerując, że w grę wchodzą pewnie interesy tych banków, które nie udzielają kredytów dewizowych). Zaniepokoił się minister budownictwa i infrastruktury, widzący w ruchu NBP chęć utrudnienia realizacji zamierzeń budowlanych rządu. I wreszcie - oburzyli się deweloperzy, grożąc zapaścią rynku mieszkaniowego. Kto jest kim w tej całej grze, o co w niej chodzi i kto ma w niej rację?

Ryzyko na barykadzie
Klienci banków to średniozamożni Polacy, którzy marzą o własnym mieszkaniu, uparcie na nie pracują i dzięki rozłożonemu na 30 lat kredytowi są w stanie się do tego zakupu powoli przymierzać. Liczy się dla nich oczywiście każdy grosz, więc kilkuprocentowa różnica w kosztach kredytu może mieć zasadnicze znaczenie przy podjęciu decyzji. Zaciągnięciem przez nich pożyczki zainteresowani są zarówno doradcy finansowi, jak i same banki, które będą miały z tego zysk. I, oczywiście, przedsiębiorcy z branży deweloperskiej, dla których oznacza to pracę i godziwy zarobek. Kto chce zniechęcić część potencjalnych klientów do wzięcia kredytu, ograniczając dostępność najbardziej atrakcyjnych pożyczek we frankach szwajcarskich, działa wbrew oczywistym interesom wszystkich tych grup.
Z drugiej strony barykady znajduje się nadzór bankowy NBP. Jest to instytucja, której zadaniem jest kontrolowanie banków po to, aby nie angażowały się w zbyt ryzykowne operacje. Banki są specjalnym typem przedsiębiorstw - nie obracają własnymi pieniędzmi, ale pieniędzmi, które złożyły w nich miliony posiadaczy depozytów. Banki zbierają od nich pieniądze, a następnie je inwestują, udzielając kredytów. Depozyty składają zarówno ludzie zamożni, jak i ubodzy; zarówno zorientowani w funkcjonowaniu gospodarki przedsiębiorcy, jak i bezrobotni i skromni emeryci. Drobny posiadacz konta w wielkim banku nie jest w stanie stwierdzić, czy jego pieniądze są inwestowane w sposób rozsądny, czy ryzykancki. Gdyby jakiś bank przesadził z ryzykiem, a następnie nie był w stanie odzyskać pieniędzy i zbankrutował, koszt tego bankructwa ponieśliby właśnie ludzie, którzy złożyli w nim swoje oszczędności. Dlatego nadzór bankowy we wszystkich cywilizowanych krajach świata bardzo uważnie się przygląda operacjom banków komercyjnych i zabrania lub ogranicza skalę inwestycji, które uważa za zbyt ryzykowne.

Bankrut z hipoteką
Nie - dlatego że kredyty hipoteczne są dobrze zabezpieczone. Jeśli ktoś zaciągnął taki kredyt, a następnie nie jest w stanie go na bieżąco obsługiwać i spłacić, bank ma znakomite zabezpieczenie kredytu w postaci samego mieszkania lub domu, który zajmuje, a następnie sprzedaje, zazwyczaj odzyskując całe wyłożone pieniądze. Z punktu widzenia banków znaczne zwiększanie puli kredytów hipotecznych, wszystko jedno czy w złotych, czy we frankach, jest działaniem bardzo opłacalnym i niezbyt ryzykownym. Z drugiej jednak strony realne i poważne niebezpieczeństwo istnieje, choć nieco inne niż to, przed którym ostrzega nadzór bankowy. Rzecz w tym, że niski koszt kredytów zaciąganych we frankach jest rezultatem obserwowanego od kilku lat procesu umacniania się złotego. Stopy procentowe w wypadku kredytu zaciągniętego we frankach są niższe niż w wypadku kredytów złotówkowych, ale dotyczą one hipotetycznej płatności we frankach, a nie w złotych! Gdyby tylko zdarzyło się, że złoty by się osłabił, ta sama kwota rat i odsetek wyrażona we frankach po przeliczeniu na złote gwałtownie by wzrosła, czyniąc cały kredyt droższym od złotówkowego. A gdyby - broń Boże -  w Polsce doszło do silnego kryzysu walutowego, czyli gwałtownej dewaluacji złotego, wyrażona w złotych kwota frankowego kredytu niemal z dnia na dzień mogłaby wielokrotnie wzrosnąć, a człowiek obciążony taką pożyczką stałby się bankrutem niezdolnym do jej spłaty.
Kto by na tym stracił? Raczej nie banki, które zajęłyby nie spłacone mieszkania. Straciliby ludzie, którzy wzięli pozornie tanie kredyty we frankach, nie zdając sobie sprawy z tego, że wiąże się z nimi ryzyko, w całości przerzucane właśnie na nich. Z tego punktu widzenia kredyty złotówkowe, choć droższe, są bezpieczne. Jeśli więc nadzór bankowy się boi, że kurs złotego może być w przyszłości niestabilny, ma prawo się zaniepokoić. Nie tyle jednak o banki, ile głównie o kredytobiorców, a więc właśnie tę grupę, którą najbardziej oburzają ewentualne ograniczenia dostępu do tanich, lecz ryzykownych kredytów frankowych.
Skąd jednak nagłe zaniepokojenie NBP? Dlaczego raptem nadzór bankowy zaczął się obawiać możliwości wystąpienia w przyszłości kryzysu walutowego? Polska mniej więcej w roku 2008 planowała wprowadzenie do obiegu euro zamiast złotego. To oznaczałoby, że raz na zawsze znika ryzyko gwałtownego załamania się waluty. Mając pensje wypłacane w euro, Polacy mogliby śmiało zaciągać nisko oprocentowane kredyty, bo nie wiązałoby się z tym żadne niebezpieczeństwo. Decyzja rządu o przesunięciu wprowadzenia euro do nie znanej przyszłości spowodowała powrót niepewności co do kształtowania się kursu złotego. A jeśli do tego dodać raz po raz dobiegające z Sejmu informacje o poselskich planach opanowania NBP i położenia kresu stabilności złotego, niepokój nadzoru bankowego zrozumieć nietrudno.

ORWELL W BANKU
Robert Gwiazdowski
Prezydent Centrum imienia Adama Smitha
Chcąc ograniczyć możliwość udzielania kredytów w walutach obcych, Komisja Nadzoru Bankowego wymyśliła przeszkodę w postaci tzw. dodatkowego wymogu kapitałowego z tytułu niedopasowania walutowego. Tłumacząc z Orwella na nasze, chodzi o to, że kiedy bierzemy kredyt hipoteczny, na przykład we frankach szwajcarskich, to musimy spłacać go w złotówkach, według kursu z dnia, w którym daną ratę płacimy. Za kilka lat kurs ten może być wyższy niż obecnie. Wówczas będziemy musieli zapłacić w złotówkach więcej niż dziś. I może kredytobiorców nie być na to stać, bo się okaże, że odsetki (dziś niskie) plus różnice kursowe spowodują, że będziemy musieli płacić więcej, niż gdyby kredyt był w złotówkach. Wówczas banki mogłyby popaść w tarapaty. Miałyby nieruchomości stanowiące zabezpieczenie kredytu, nie miałyby pieniędzy od kredytobiorców. I KNB postanowiła temu zaradzić. Oczywiście, nie można było wprost zakazać bankom udzielania kredytów walutowych, więc ustalono "dodatkowy wymóg kapitałowy", żeby banki musiały postawić klientom warunki skutecznie zniechęcające ich do zaciągania kredytów walutowych. Na nowej regulacji najbardziej stracą banki mniejsze, dziś najbardziej konkurencyjne.
Więcej możesz przeczytać w 9/2006 wydaniu tygodnika Wprost.

Archiwalne wydania tygodnika Wprost dostępne są w specjalnej ofercie WPROST PREMIUM oraz we wszystkich e-kioskach i w aplikacjach mobilnych App StoreGoogle Play.

Spis treści tygodnika Wprost nr 9/2006 (1212)

  • Na stronie - Skąd donikąd5 mar 2006Polaka w Polaku jest niewiele, za to dużo w nas Europy i trochę Azji3
  • Skaner5 mar 2006SONDAŻ Prezydent Ziobro? Polacy stoją murem za ministrem sprawiedliwości Zbigniewem Ziobrą! Pentor na zlecenie "Wprost" zapytał, po czyjej stronie jesteśmy w sporze między ministrem a środowiskami prawniczymi, których wpływy...8
  • Dossier5 mar 2006KAZIMIERZ MARCINKIEWICZ premier "Połasiłem się na ptasie mleczko. Ja je po prostu uwielbiam, nie potrafić się opanować!" "Super Express" ANDRZEJ LEPPER wicemarszałek Sejmu, lider Samoobrony "Polską rządzi prezes PiS"...9
  • Sawka czatuje5 mar 200610
  • Playback5 mar 200614
  • Poczta5 mar 2006KATASTROFA RATUNKOWA W artykule "Katastrofa ratunkowa" (nr 6) pojawiły się stwierdzenia i opinie wymagające krytycznego komentarza. Dotyczą one zdarzenia z ubieg-łego roku - wypadku drogowego pod Białymstokiem, kiedy w płomieniach stanął...14
  • Ryba po polsku - Polityka moralnego niepokoju5 mar 2006To straszne. Cała nasza polityka jest oparta na korupcji, oczywiście politycznej15
  • Z życia koalicji5 mar 2006DRAMATYCZNE RZECZY DZIEJĄ SIĘ Z SAMOOBRONĄ I LPR. Obie partie odeszły z opozycji jakiś czas temu i jak dotąd nie wróciły. Twierdziły, że wybierają się do koalicji, ale tam nie doszły. Ktokolwiek widział zaginionych, jest proszony o pilny...16
  • Z życia opozycji5 mar 2006ZBIGNIEW SOBOTKA ZAMIAST po Białołęce spaceruje po Wilanowie. Ostatnio widziano go tam przy kiosku, jak kupował "Życie na Gorąco". Cóż, może dla jego duchowości byłoby lepiej, gdyby prezydent go jednak nie ułaskawiał. W więzieniu...17
  • Nałęcz - Na straconej pozycji5 mar 2006Z tak zabagnioną hipoteką jak SLD trzeba oliwić tryby antykorupcyjnej maszyny, a nie sypać w nie piasek18
  • Fotoplastykon5 mar 2006© Henryk Sawka (www.przyssawka.pl)19
  • Nagana dla Marcinkiewicza5 mar 2006Koniec medialnego teatru premierem w roli głównej20
  • Chcemy zmian5 mar 2006Z sali sądowej wychodzi tylko 50 proc. zadowolonych. Pozostali chętnie dają posłuch opiniom, iż sądy są sprzedajne24
  • Nie jesteśmy kliką5 mar 2006Wymiar sprawiedliwości musi nadrabiać kilkudziesięcioletnie opóźnienia25
  • Trzy pogrzeby i marne wesele5 mar 2006Alberto Moravia mawiał, że "silny rząd rządzi krajem, silna opozycja rządzi rządem". W Polsce nie ma ani jednego, ani drugiego.28
  • Giełda5 mar 2006Hossa Świat Recenzent w kieszeni Japoński koncern Toshiba opracował technologię dla telefonów komórkowych umożliwiającą szybkie wyszukanie na stronach internetowych opinii o określonym produkcie. Wystarczy sfotografować wbudowanym w...32
  • Haracz w funtach5 mar 2006Nasze urzędy skarbowe kasują Polaków w Londynie34
  • Cuda w baku5 mar 2006Europaliwo z drugiego tłoczenia38
  • Dzień po5 mar 2006Piąta fala prasuje rynek mediów42
  • Kredyt nie na bank?5 mar 2006Czy bankowcy chcą zabrać Polakom nowe mieszkania?44
  • Ekonomii!5 mar 2006Kurs ekonomii NBP i "Wprost", czyli jak przestać się uczyć na błędach46
  • 2 x 2 = 4 - Pogardzane pryncypia5 mar 2006Nie stać nas na kontynuację dotychczasowej gospodarki czy raczej antygospodarki budżetowej48
  • Supersam5 mar 200650
  • Kokardy i falbany5 mar 2006Najnowsza klasyczna kolekcja Teresy Rosati to tradycyjnie już propozycja dla kobiet, które lubią dosłowność i przewidywalność w modzie, stroje popmatyczne, wręcz kostiumowe. Dominują ciężkie "kurtynowe" kreacje z gigantycznymi kokardami...50
  • Róża na reumatyzm5 mar 2006Skandynawscy badacze odkryli, że pewna odmiana dzikiej róży łagodzi dolegliwości związane ze zmianami zwyrodnieniowymi i reumatycznymi stawów. Pozyskana z niej naturalna substancja galaktolipid stała się podstawą preparatu Litozin Forte, który...50
  • Emocjonujący leon5 mar 2006W wersji koncepcyjnej leon pojawił się rok temu na salonie w Genewie. I zachwycił. Potem przez kilka miesięcy jeszcze go dopieszczano, by "wzbudzał emocje". W stajni Seata auto zostało ustawione w zagrodzie dla pojazdów sportowych...50
  • Koncertowa Metaxa5 mar 2006 Grecki trunek Metaxa o prawie 120-letniej historii został w tym roku nagrodzony przez polską Radę Marek tytułem Cool Brand (fajna marka). - Łagodna, lekko słodka metaxa swój smak zawdzięcza kombinacji destylatów trzech odmian greckich...50
  • Miłość od pierwszego kliknięcia5 mar 2006Portale randkowe to nic innego jak dawna swatka, tyle że oferująca więcej i lepiej dobranych kandydatów52
  • Banalizacja zła5 mar 2006Trzeba zwalczać fałszerzy Holocaustu i tych, którzy na ich kłamstwa pozwalają56
  • Przesilenie w Turynie5 mar 2006Nowe dyscypliny zimowe z Ameryki reanimują skostniałe igrzyska58
  • Motory postępu mniemanego5 mar 2006Prezydent Bush zachęca do jeżdżenia hybrydowymi autami60
  • Know-how5 mar 2006Kwaśny wybielacz Środki dezynfekujące zawierające chlor działają znacznie silniej po dodaniu do nich octu. Naukowcy z Microchem Lab zbadali skuteczność stosowanego w wybielaczach podchloryanu sodu (NaOCl). Po zakwaszeniu jego skuteczność w...63
  • Skąd pochodzą Polacy5 mar 2006Badania DNA Polaków nie ujawniły żadnych różnic genetycznych między ludnością chłopską i szlachecką64
  • Polska krew5 mar 2006Wiek XVI wprowadził na polskie ziemie Włochów, Węgrów i Francuzów, wiek XVII - Szwedów, Turków i Tatarów, a wiek XIX - Rosjan, Niemców i Austriaków72
  • Pradziadek Kopernika5 mar 2006Automaty na monety, baterie elektryczne, a nawet komputery wynaleziono w starożytności!74
  • Disco polo Mozarta5 mar 2006Piosenki Britney Spears wykorzystuje się do odstraszania dzików, a utwory Eminema do torturowania terrorystów77
  • Bez granic5 mar 2006Na tropie Gen. Ratko Mladić, jeden z najbardziej poszukiwanych zbrodniarzy wojennych, został schwytany - podały serbskie media. Informację natychmiast zdementował rząd Serbii i haska prokurator Carla Del Ponte. Serbia wstrzymała jednak oddech....78
  • Wolimy konserwatywnych prezydentów5 mar 2006Rozmowa z Glebem Pawłowskim, jednym z najbardziej wpływowych doradców Władimira Putina80
  • Halny od wschodu?5 mar 2006Nienormalność stosunków z Rosją polega na wymaganiu przez nią propagandowego poddaństwa84
  • Lepenizacja Francji5 mar 2006Nad Sekwaną nadchodzi czas wyrazistych polityków i decyzji86
  • Francja elegancja5 mar 2006Niewykluczone, że do spotkania prezydentów Kaczyńskiego i Putina dojdzie w Paryżu88
  • Psy pokoju5 mar 2006Świat zaczyna być gotowy do prywatyzacji pokoju89
  • Menu5 mar 2006KRÓTKO PO WOLSKU Sztuka przepraszania Żyjemy w czasach, kiedy sztuka przepraszania osiąga swoje szczyty. Europa przeprasza świat islamu za karykatury, a jakoś nie słychać, żeby muzułmanie przepraszali za cokolwiek (terroryzm, porwania). Co...92
  • Recenzje5 mar 200694
  • Dworzec Waterloo - 40 lat później5 mar 2006Solowy album Raya Daviesa - zapowiadany od dziesięciu lat - przypomina o jednym z największych brytyjskich kompozytorów i wokalistów wszech czasów, który w niczym nie ustępuje McCartneyowi czy Jaggerowi. Davies całe życie był liderem grupy The...94
  • Cyrk zamiast karnawału5 mar 2006W "Słudze dwóch panów" Carlo Goldoni odmalowuje barwny korowód postaci. W ujęciu Rimasa Tuminasa - słynnego litewskiego reżysera - niepowtarzalna atmosfera weneckiego karnawału ginie. Tuminas dość lekką fabułę XVIII-wiecznej sztuki...94
  • Czytelniku, na kolana!5 mar 2006Oto okaz prozy ciągnionej. Doktoranta historii sztuki babcia zabezpieczyła spadkiem w postaci dwóch kamienic. Doktorant dysponuje więc rezerwami czasowymi na ulubione penetracje: sztuki renesansu i przygodnych panienek. Na przemian daje się...94
  • Odrażający, brudni, źli5 mar 2006Kinowe piekło podobno jest wybrukowane filmami zrodzonymi z dobrych chęci. "Syriana" - wyreżyserowana przez Stephena Gaghana, scenarzystę m.in. filmu "Traffic" - może niekoniecznie jest kolejnym kocim łbem w tym piekle, ale...94
  • Mauzoleum Waldiego5 mar 2006Za 200 milionów złotych w centrum Warszawy powstanie muzeum dla garstki kuratorów i ich kolegów artystów96
  • Zapasy na ludowo5 mar 2006Hinduscy zapaśnicy ćwiczą na gołej ziemi, posypując przed walką ciało piaskiem100
  • Górna półka - Telehistoria5 mar 2006Charles de Gaulle, który jak na generała przystało, nie lubił misternych gier dyplomatycznych, stwierdził kiedyś w chwili szczerości: "Dyplomata nie wierzy nigdy w to, co mówi, toteż dziwi go bardzo, jeżeli ktoś mu uwierzy".103
  • Pazurem - Należne wyrazy5 mar 2006Polszczyzna żywa i piękna zaczyna się tam, gdzie kończą się macki Rady Języka Polskiego104
  • Ueorgan Ludu5 mar 2006Jesteśmy niezawodnym ogniwem UE, ale bigosu nie oddamy<br> TRYBUNA PRZYMIERZA MIĘDZY DAWNYMI A MŁODYMI Nr 9 (175) Rok wyd. 5 WARSZAWA, poniedziałek 27 lutego 2006 r. Cena + VAT + ZUS + akcyza SŁOWNIK NA OSTATKI Tańce z gwizdami APACZOWSKIE...105
  • Skibą w mur - Złe wychowanie5 mar 2006Polaków trzeba wychować od nowa - to nie antypolski dowcip, lecz myśl przyświecająca ekipie rządzącej106